銀行からお金を借りる際は、利息・借入条件・審査基準などのさまざまなポイントの理解が必要です。銀行のローンは消費者金融などと比べて低金利で限度額も高く設定される傾向があるため、高額を借りたい場合に適した選択肢です。
今回の記事では、銀行からお金を借りる際に知っておきたいローンの種類・条件や審査基準・メリット・デメリットなどをまとめました。さらに、銀行からお金を借りられない人の特徴や審査に通るためのポイントについても解説します。
本記事を読めば、自分に最適な銀行が提供するローンが見つかり、お金のピンチにも対応可能です。銀行から融資を受ける確率を高めるためにも、自分に合ったローンを把握しましょう。
銀行からお金を借りる際のローンの種類
銀行からお金を借りる際に提供されているローンの主な種類は、以下のとおりです。
- カードローン｜個人向けに融資が提供される
- フリーローン｜資金使途が限定されない
- 住宅ローン｜住宅の購入・建築・改築費用に使われる
- リフォームローン｜住宅のリフォーム費用に使われる
- カーローン｜自動車やバイクの購入費用に使われる
- 教育ローン｜子どもの教育費用に使われる
- 医療ローン｜治療費や医療費などに使われる
- ビジネスローン｜開業資金や事業資金などに使われる
自分に合ったローンで銀行からお金を借りるためにも、それぞれの特徴を把握しておきましょう。
カードローン｜個人向けに融資が提供される
銀行カードローンは、個人向けに提供する無担保・無保証人の融資商品で使い道が原則定められていません。
契約時に設定された借入限度額の範囲内であれば、ATMやネットバンキングを利用して必要な際に何度でも借り入れが可能です。資金使途が限定されていないため、生活費の補填・急な出費・医療費・旅行などのさまざまな目的に対応できる柔軟性があります。
銀行が提供するカードローンは消費者金融のカードローンよりも低金利に設定されている場合が多く、コストを抑えて利用しやすいです。ただし、審査が厳しめで融資までに時間がかかる可能性があるため、急ぎの場合は事前に確認が必要となります。
フリーローン｜資金使途が限定されない
フリーローンは、銀行が個人向けに提供するローンの一種で資金使途が自由に設定されている点が大きな特徴です。
資金使途が定められていないため、冠婚葬祭・旅行・医療費・家電の購入・他社借り入れの一本化などのさまざまな目的に利用できます。申し込み時に資金使途の申告が必要になりますが、事業資金や投資目的の利用以外は用途が制限されず柔軟に活用できる点が魅力です。
金利はカードローンよりも低金利に設定される場合が多く、計画的に借りたい人に適しています。フリーローンはカードローンとは異なり、必要な金額を一括借入するスタイルで、再利用には新たな申し込みと審査が必要です。
住宅ローン｜住宅の購入・建築・改築費用に使われる
住宅ローンは、マイホームの購入・新築・増改築といった住宅関連の資金を目的に銀行が提供するローンです。
借入額が大きく返済期間も長期にわたるため、固定金利・変動金利・返済プランの選択がカギを握ります。住宅ローンは購入する物件を担保にする「有担保型」が一般的で、金利が比較的低く抑えられているのが特徴です。
住宅ローン控除などの税制優遇が受けられる場合もあり、毎月の返済負担を抑えやすい傾向にあります。ただし、申し込み時は厳格な審査が実施され、安定した収入や信用情報が求められる点に注意が必要です。
リフォームローン｜住宅のリフォーム費用に使われる
リフォームローンは住宅の改修や修繕・増築・バリアフリー化・省エネ対策など、住まいのリフォーム費用に特化したローンです。
銀行のリフォームローンは、担保が不要な「無担保型」と住宅を担保にすると金利を抑えられる「有担保型」が提供されています。借入額や返済期間は金融機関によって異なりますが、比較的金利は低めに設定されているのが特徴です。
住宅ローンに比べると金利が高くなる傾向にありますが、審査期間が短く資金使途も明確で比較的スムーズに融資を受けられます。申し込み時はリフォーム内容や見積書の提出が求められるため、事前準備が必要不可欠です。
カーローン｜自動車やバイクの購入費用に使われる
カーローンは、自動車やバイクの購入費用として利用される銀行が提供するローンです。
新車や中古車に加えてバイクやオプション装備の購入費用、さらに車検・修理費用などにも利用できる可能性があります。銀行のカーローンはディーラーローンに比べて金利が低めに設定されている場合が多く、返済総額を抑えられる点が特徴です。
通常は一括で融資が実行され、返済は元利均等返済が一般的で無担保で借りられます。一方、審査時に収入や信用情報が重視される傾向があり、時間がかかる可能性もある点に注意が必要です。
教育ローン｜子どもの教育費用に使われる
教育ローンは、子どもの入学金・授業料・教材費・通学費・留学費用など、教育に関する費用をカバーするためのローンです。
小学校から大学・専門学校・海外留学まで幅広く対応しており、子ども1人あたりの教育費が高額な場合でも家計を支える手段となります。銀行の教育ローンは金利が比較的低めに設定されているうえに返済期間も長めに取れるため、無理のない返済計画が立てやすいです。
教育ローンはまとまった資金が必要となる入学前から利用でき、子どもの将来の可能性を広げるための心強いサポートとなります。なお、申し込み時は進学先の合格通知や学費の明細書などが必要となる場合があり、最適なタイミングで早めに準備を進めるのが重要です。
医療ローン｜治療費や医療費などに使われる
医療ローンは手術費用・入院費・先進医療・美容整形・不妊治療・歯科治療など、医療にかかる費用をカバーするためのローンです。
保険が適用されない高額な治療費や急な医療費の負担にも対応できるため、自己負担を抑えながら必要な医療を受けられます。銀行が提供している医療ローンは金利が低めで、返済期間や借入額も柔軟に設定できるのが特徴です。
通常は無担保・無保証人で申し込める仕組みになっており、利用のハードルが低く抑えられています。ただし、治療内容や見積書などの提出が求められるケースもあるため、事前に必要書類を確認するのが重要です。
ビジネスローン｜開業資金や事業資金などに使われる
ビジネスローンは、個人事業主や中小企業向けに提供される事業資金専用のローンです。
資金使途は開業資金・設備投資・運転資金・仕入れ費用・オフィスの拡張など、幅広い用途に対応しています。銀行が提供するビジネスローンは比較的金利が低く設定されており、長期的な資金計画が立てやすいです。
無担保・無保証人で借りられる場合がある一方で、審査の際に事業計画書・過去の決算書・納税証明などの提出が求められる場合があります。創業間もない事業者でも利用できるローンが提供されているため、目的や事業のステージに合わせた選択が重要です。
銀行からお金を借りる際の条件と審査基準
銀行からお金を借りる際の条件と審査基準は、以下のとおりです。
- 定期的に安定した収入が求められる
- 専業主婦（主夫）や無職は借りられないケースが多い
- 電話連絡による在籍確認が行われる場合が多い
お金をスムーズに借りるためにも、事前に銀行が提示する条件と審査基準を理解しておきましょう。
定期的に安定した収入が求められる
銀行からお金を借りる際の審査は、定期的に安定した収入の確保が必須です。
銀行は申込者が安定的に収入を得ているかを確認し、収入が借入金の返済に十分であるかを厳しく見極めます。給与所得者は勤続年数や収入額、自営業やフリーランスは過去数年の確定申告書などで収入の安定度を証明しなければなりません。
安定した収入は単に収入があるだけでなく、継続性があり月ごとの変動が少ない状態を求められます。そのため、アルバイトや派遣社員など収入が不安定とみなされる場合は、審査に通りにくくなる傾向が強いです。一方、公務員や大手企業勤務者などは安定性が高いと判断され、融資が有利になる場合があります。
専業主婦（主夫）や無職は借りられないケースが多い
銀行からの借り入れにおいて、専業主婦（主夫）や無職は審査に通らない場合が多いのが実情です。
専業主婦（主夫）や無職が審査に通りにくいのは、安定した収入源がないと判断され、返済リスクが高いとみなされるためです。専業主婦（主夫）の場合は配偶者に収入があり、銀行が配偶者の返済能力を考慮する金融機関であれば借りられる場合もあります。
ただし、あくまでも配偶者の同意や収入証明が必要となる場合が多いため、単独での申し込みは厳しいのが一般的です。無職は返済原資がないと判断されるため、ほぼすべての銀行で借り入れは難しいと考えてよいでしょう。
電話連絡による在籍確認が行われる場合が多い
銀行からお金を借りる際は、多くの場合で在籍確認が行われるのがほとんどです。
在籍確認は申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認するためのプロセスで、主に電話によって実施されます。返済能力を判断するために職場に銀行担当者が直接連絡を入れ、本人または在籍の事実を確認します。
電話の際は個人名でかかってくる場合が多くローンの申し込みに関する内容は伝えられないため、プライバシーに配慮された仕組みです。ただし、職場によっては私用電話を取り次げない場合もあるため、あらかじめ事情を説明しておくなどの対策も有効です。
銀行からお金を借りるメリット
銀行からお金を借りるメリットは、以下のとおりです。
- 低金利で借りられる
- 借入限度額が大きく設定されている
- 信頼性・安全性が高い
- 総量規制の対象外に設定されている
- 信用情報の構築につながる
ローンを最大限に活かすためにも、利用前に銀行からお金を借りるメリットを理解しましょう。
低金利で借りられる
銀行からお金を借りる際は、他の資金調達手段よりも低金利で借りられる特徴があります。
消費者金融のカードローンの金利は3%〜18%に設定されている反面、銀行ローンの金利は2％〜14％程度の場合が多いです。そのため、同額を借りたとしても返済負担が軽減され、返済総額が抑えられる効果が期待できます。
住宅ローンやカーローンなどの目的別ローンの場合はさらに金利を抑えられる効果があり、無理なく返済が可能です。定期的に安定した収入が確保できており、できる限り返済負担を抑えたい場合には最適な借入先といえるでしょう。
借入限度額が大きく設定されている
銀行からお金を借りる際は、他の借入先よりも借入限度額が高めに設定されている場合が多いです。
銀行融資は利用者の信用力や事業規模に応じて数千万円から1億円以上の融資もでき、さまざまな需要に対応しています。住宅購入・リフォーム・事業拡大・教育資金など多額な資金が必要な場合でも、十分な資金を一括で確保できるのは大きな魅力です。
ただし、高額融資を受けるためには相応の審査が実施されるため、収入・返済能力・信用情報などの条件を満たさなければなりません。数千万円から1億円以上の融資を希望している場合は、銀行からの融資を最優先に検討する価値があります。
信頼性・安全性が高い
銀行からお金を借りる際の大きなメリットは、信頼性と安全性が高い点が挙げられます。
銀行は金融庁の厳格な監督下にあり、運営体制・情報管理・審査基準も厳しく定められているのが特徴です。個人情報の取り扱いや契約内容の透明性にも優れているため、安心して利用できます。
金利・手数料・返済条件なども明確に提示されており、不当な請求やトラブルも発生しにくい仕組みです。メガバンクは全国に支店やATMがあるうえに返済や問い合わせの利便性も高く、長期的な返済計画にも対応しやすい環境が整っています。
総量規制の対象外に設定されている
銀行からの借り入れは、貸金業法に基づく総量規制の対象外である点が大きなメリットです。
総量規制は、貸金業法に基づき年収の3分の1を超える貸付を制限するルールで消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者に適用されます。一方、銀行は貸金業者ではなく銀行法に基づいて融資を行っているため、実質年収の3分の1を超える借り入れも可能です。
住宅ローン・教育ローン・ビジネスローンなどの高額資金が必要な場合でも、大きな助けになります。ただし、銀行も独自の審査基準を設けており無理な借り入れができるわけではないため、返済能力に見合った利用が重要です。
信用情報の構築につながる
銀行からお金を借りる行為は単に資金調達の手段としてだけでなく、信用情報を着実に構築する効果が期待できます。
ローンの返済を期日内に行うと、信用情報機関にポジティブな情報として記録されます。金融機関は信用情報を基に融資判断を行うため、「信頼の置ける顧客」として審査時にプラス評価を受けられる可能性が高いです。
一方、返済の遅延や滞納があると信用情報にキズがつく原因となり、将来の借り入れが不利に働く場合があります。有利な条件で融資を受けられる体制を整えるためにも、銀行のローンを活用するのは効果的です。
銀行からお金を借りるデメリット
銀行からお金を借りるデメリットは、以下のとおりです。
- 審査のハードルが高い
- 即日融資に対応していない
- 資金使途に制限がある場合がある
- 開業資金や事業資金の融資は手続きが煩雑になる可能性がある
- 借りすぎや多重債務のリスクがある
銀行が提供するローンを上手に使いこなすためにも、あらかじめデメリットを把握しておきましょう。
審査のハードルが高い
銀行からお金を借りる際は、他の資金調達方法よりも審査のハードルが高いです。
銀行は貸付をする際に慎重な姿勢を取っており、申込者の返済能力や信用情報を厳格にチェックしています。審査の際は年収・勤続年数・雇用形態・他社からの借入状況などが重要視され、アルバイト・パートなどは審査に通らない可能性が高いです。
過去に返済遅延や延滞履歴があるとマイナス評価により、審査落ちになる場合も見受けられます。迅速な資金調達を重視する人や審査に不安がある人は、慎重に検討する必要があるでしょう。
即日融資に対応していない
銀行からお金を借りる場合は、即日融資に対応していない可能性が高いです。
多くの銀行は審査が厳格に設定されており、申し込みから融資までに数日かかるのが一般的です。申し込み内容の確認・在籍確認・信用情報のチェックなどの慎重な審査プロセスを経るため、スピードよりも確実性が重視されます。
一部の銀行では即日審査やスピード融資を謳っている商品もありますが、必ず即日融資が受けられるわけではありません。スピーディーな借り入れを希望する場合は他の選択肢も検討しつつ、銀行ローンは計画的な資金調達手段として活用するのが賢明です。
資金使途に制限がある場合がある
銀行からお金を借りる際は、資金使途に制限が設けられている点に注意しなければなりません。
銀行のローンは、住宅ローン・教育ローン・リフォームローンなど用途が明確に定められた商品が多く存在します。これらのローンは使い道が限定されており、借り入れ後に別の目的で資金を使用できません。
また、申し込み時には見積書や契約書など、資金の使い道を証明する書類の提出が求められる場合もあります。自由度の高いカードローンやフリーローンもある反面、審査に資金使途を確認される場合があるため、注意が必要です。
開業資金や事業資金の融資は手続きが煩雑になる可能性がある
銀行から開業資金や事業資金を借りる場合は、手続きが煩雑になる可能性が高いです。
ビジネスローンでは個人向けローンに比べて提出書類が多く、審査も厳格に行われます。たとえば、事業計画書・収支予測・過去の決算書・納税証明書・見積書などが求められる場合が多いです。
創業間もない事業者の場合は信用実績が乏しく審査に時間がかかるだけでなく、融資が否決されるリスクもあります。融資を受けるまでに時間と労力がかかるため、スピーディーに資金を調達したいと考えている人には不向きな場合も多いです。
銀行から事業資金を借りる場合は、十分な準備と計画を立てておく必要があります。
借りすぎや多重債務のリスクがある
銀行からお金を借りる際は、借りすぎや多重債務に陥るリスクがある点には注意が必要です。
銀行のローンは金利が比較的低く借入限度額も高めで安心して利用できる反面、返済能力を超えて借りてしまう可能性があります。たとえば、カードローンは借入限度額の範囲内で何度も借りられるため、無意識のうちに借入額が膨らみ返済が困難になる場合が多いです。
また、他のローンやクレジットと併せて複数の借り入れを抱えると毎月の返済負担が大きくなり、多重債務に陥るリスクが高まります。銀行ローンを利用する際は借入額や返済計画をしっかりと見直し、無理のない範囲での利用を心がけるのが重要です。
銀行からお金を借りられない人の特徴
銀行からお金を借りられない人の特徴は、以下のとおりです。
- 信用情報に問題が発生している
- 既存の借り入れが多い
- 収入が少ない・安定していない
- 申し込み条件を満たしていない
- 申し込み内容に誤りや虚偽がある
- 短期間に複数社に申し込んだ
- 在籍確認が取れていない
お金を借りられない人の特徴を押さえておき、該当する場合は早急に対処しましょう。
信用情報に問題が発生している
銀行からお金が借りられない場合は、申込者の信用情報にキズがついている可能性が高いです。
信用情報はクレジットカードやローンなどの利用履歴を記録したデータで、金融機関は申込者の返済能力や信頼性を判断します。過去に返済遅延・延滞・債務整理などの履歴がある場合は、審査でマイナス評価になるリスクが高いです。
他社からの借入件数や借入総額が多すぎる場合にも「返済能力に不安がある」とみなされ、融資を断られる原因になります。信用情報は一定期間が経過すれば改善される場合もありますが、借り入れを希望する場合は信用状況を事前に確認して対策を講じましょう。
既存の借り入れが多い
銀行からお金を借りられない際は、既存の借り入れが膨らんでいる可能性があります。
複数のローンやクレジットの分割払いなどがある場合は返済負担が大きいと判断され、新たな借り入れが難しいと判断されます。銀行は申込者の返済能力を厳しく審査しており、収入に対して借入額が多すぎると「返済余力がない」とみなされやすいです。
また、複数の金融機関からの借り入れがあると信用情報の印象も悪くなり、審査落ちの原因となります。審査に通りやすくするためにも、できる限り他社の借入件数や借入残高を減らしておきましょう。
収入が少ない・安定していない
銀行からお金を借りる際は返済能力が重視され、収入が少ないあるいは安定していないと借りられないリスクが高いです。
アルバイトやパートなどで収入が不安定な場合や年収が低い場合は返済の継続性に不安があるとみなされ、審査に通りにくくなります。また、勤続年数が短い状況や転職直後といった状況でもマイナス評価の対象になる場合があります。
銀行は貸し倒れリスクを回避するため、安定収入の証明が難しい人に融資を渋る傾向が強いです。借り入れの確率を高めるためにも収入状況を見直し、可能であれば就業形態や勤続年数を整えるなどの準備が重要です。
申し込み条件を満たしていない
銀行で融資を受ける際は、各金融機関が定める申し込み条件を満たさなければなりません。
年齢・年収・勤務形態・勤続年数などの申込条件が設定されており、一つでも満たしていないと申し込みが受け付けられない場合があります。たとえば、「満20歳以上65歳以下の安定した収入がある方」といった条件がある中では、無職・専業主婦・学生などは対象外です。
銀行ローンを検討する際は各商品の申込条件をあらかじめ確認のうえ、申し込み対象に含まれているかを見極めるのが重要です。
申し込み内容に誤りや虚偽がある
銀行からお金を借りる際は、申込書に記載された情報は審査の重要な基準となります。
申込書やオンライン申請での記載ミス、住所・勤務先・年収などに誤りがあると信用性が疑われ審査に悪影響を与える場合があります。意図的に虚偽の情報を記載した場合は信用情報機関や銀行に記録が残り、今後の借り入れに支障が出る可能性も高いです。
銀行は本人確認や在籍確認を通じて申し込み内容の正確性を厳密にチェックするため、少しの矛盾でも不審に感じる場合があります。些細な情報で疑われないためにも申し込みの前にすべての情報を丁寧に見直し、間違いがないかを必ず確認しましょう。
短期間に複数社に申し込んだ
短期間に複数の銀行や金融機関へお金の借り入れを申し込む行為は、審査の際に不利に働きます。
金融機関は申込者の信用情報を必ずチェックし、6ヵ月程度は申込履歴が記録されます。半年間に複数件の申し込みがあると「返済能力に問題がある」「資金繰りに追われている」といったリスクの高い人物と判断されやすいです。
同時期の申し込みが多いほど「どこからも借りられず闇雲に申し込んでいる」とみなされ、審査落ちしやすくなります。ローンを検討する際は焦って一度に複数を申し込むのではなく、条件を調べてから必要最小限で借りましょう。
在籍確認が取れていない
銀行からの融資審査において「在籍確認」は、お金を借りるための重要なプロセスです。
在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に勤務しているかを銀行が電話などで確認する作業です。確認が取れないと虚偽申告や収入の安定性に疑いがあると判断され、審査に通らない可能性があります。
会社に電話がつながらなかった・在籍を否定された・本人が不在で確認が取れなかったといった場合は、審査に落ちるリスクが高いです。スムーズに確認が取れるように、会社に連絡がある旨を事前に伝えておくなどの準備をしておきましょう。
信用情報に不安がある人の対策方法とは？
信用情報に不安がある人が銀行からお金を借りたい場合、まずは自身の信用情報を確認するのが得策です。
CICやJICCといった信用情報機関から開示請求を行えば、現在の情報・過去の返済履歴・延滞の有無などが分かります。万が一、誤った情報が記載されている場合は、修正依頼の申請も可能です。
過去に延滞や債務整理などの記録がある場合は、一定期間が経過すると情報が消える場合もあります。そのため、すぐに申し込むのではなく、まずはクレジットカードや携帯料金の支払いを確実に行って信用回復を目指すのが重要です。
信用情報に不安がある場合は少額から借り入れ実績を積むなど、段階的な対策を講じるのも有効です。
銀行借り入れの審査に通るためのポイント
銀行借り入れの審査に通るためのポイントは、以下のとおりです。
- 借入目的と金額を明確にする
- 返済計画を立てておく
- 金利や契約内容を確認する
- 必要書類を事前に準備する
- 信用情報を確認する
- 融資条件を比較する
- 他社の借入状況を整理する
審査に通過するためのポイントを把握して、審査を有利に進めるヒントにしましょう。
借入目的と金額を明確にする
銀行の融資審査に通るためには、あらかじめ借入目的と借入金額を明確にしておく必要があります。
銀行は貸付に対して慎重で資金の使い道が明確で具体的であるほど、信頼性の高い申込者と判断されやすいです。「不安だから」といった目的ではなく、「住宅リフォーム費用」「教育資金に充てる」などの具体的で合理的な目的を伝えると効果的です。
借入希望額も必要以上に多く設定すると審査に不利になる場合があり、見積書や必要経費を基に提示する必要があります。根拠のある目的と金額を提示できるとプラス評価が得られ、審査に通る可能性が高いです。
返済計画を立てておく
銀行の融資審査に通過するためには、あらかじめ返済計画を立てておくのが必須です。
銀行は貸付先の返済能力を重視するため、計画的な返済が見込めるかを慎重に判断します。毎月の返済額・返済期間・生活費とのバランスを考慮し、無理のない返済スケジュールを立てておくと信頼につながります。
また、万が一収入が減った場合や急な出費が発生した場合も想定し、余裕を持った返済計画を明示するのも審査通過のポイントです。ボーナス時の繰り上げ返済や収入減少時の対応策までを考慮に入れておくと、信頼性のある返済姿勢により審査通過の確率が高まります。
金利や契約内容を確認する
銀行の融資審査に通るためには、事前の金利や契約内容の確認が必要不可欠です。
申込者がローンの仕組みや条件を把握しておくと、計画的かつ責任のある借り入れ姿勢を示す材料となります。たとえば、固定金利と変動金利の違い・返済方法・返済期間などの契約内容を把握しておくと、「返済意識が高い」と好印象を与えられます。
金利は返済総額に大きく影響するため、借り入れ前に他行と比較して無理のない返済が可能かを検討するのが重要です。契約内容を理解して慎重に申し込む姿勢は、信頼される利用者として審査通過の可能性を高めるポイントになります。
必要書類を事前に準備する
銀行の融資審査に通過するためには、必要書類をあらかじめ準備するのが欠かせません。
審査には、本人確認書類や収入証明書・勤続年数や雇用形態を証明する書類・借入目的に応じた見積書や契約書が求められる場合があります。必要書類が不足していると審査に時間がかかったり、審査が通らなかったりするリスクが高いです。
事前に必要な書類を銀行に確認し、正確かつ最新の情報を揃えておく必要があります。準備の丁寧さは銀行に対して計画性や誠実さをアピールする材料にもなり、審査通過の可能性が高いです。
信用情報を確認する
銀行の融資審査に通るためには、信用情報の確認と管理が必要不可欠です。
信用情報には過去のローンやクレジットカードの利用・返済履歴・延滞の有無などが記録されており、金融機関は問題がないかをチェックします。過去に延滞・滞納・債務整理などの履歴があると審査に大きな影響を与えるため、信用状況を事前に把握しておくのが重要です。
信用情報を確認したい際は信用情報機関を通じて本人が開示請求でき、郵送やWebで確認できます。自らの信用力を客観的に理解し、問題点があれば改善策を講じると審査に通る確率を上げられます。
融資条件を比較する
銀行の融資審査に通過するためには、金融機関ごとの融資条件を比較するのが効果的です。
金融機関ごとに設定されている金利・返済期間・借入限度額・手数料・審査基準などは異なります。状況や目的に合った最適なローンを見つけるためには、複数の銀行の融資条件を比較検討するのが必要不可欠です。
無理なく返済できる条件を選ぶと返済計画が立てやすく、審査に対する準備もしやすくなります。有利な融資条件で借り入れするためにも、事前の情報収集が審査通過のカギを握ります。
他社の借入状況を整理する
銀行の融資審査に通るためには、自らの他社の借入状況の把握と整理が欠かせません。
銀行は申込者の返済能力を厳しくチェックするため、現在の借入件数・借入残高・毎月の返済額などが審査の大きな判断材料となります。複数の金融機関から借り入れがある場合は返済負担が大きいとみなされ、審査が不利になる可能性が高いです。
借り入れが複数にわたっている場合はおまとめローンを活用するなどして借入件数を減らし、毎月の返済額を抑える工夫が求められます。他社の借入状況を把握して返済計画を立てているのをアピールすると、審査において好印象を与えられるでしょう。
銀行からお金を借りる際の流れ
銀行からお金を借りる際の流れは、以下のとおりです。
- 借入先の銀行に申し込む
- 必要書類を提出する
- 金融機関で審査が開始される
- 融資が実行される
実際に銀行からお金を借りる際に慌てないためにも、申し込み前に手順を確認しましょう。
1.借入先の銀行に申し込む
銀行からお金を借りる際は、まず借入先への申し込みから始まります。
申し込み方法は店舗窓口のほか、インターネットやスマホアプリを通じて行える場合が多いです。申し込み時は本人確認書類・収入証明書・借入目的を示す資料が必要となり、事前に準備しておくとスムーズに手続きを進められます。
銀行によっては事前審査が実施される場合があり、簡易的に融資可否の確認が可能です。申し込み内容に不備があると審査が遅れる場合があるため、正確な情報の入力を心がける必要があります。
信頼性の高い銀行で安心して借り入れを進めるためにも、最初の申し込み手続きは丁寧に行いましょう。
2.必要書類を提出する
銀行からお金を借りる際の次のステップは、必要書類の提出です。審査を受けるには、銀行側が申込者の本人確認や返済能力を確認するための書類が必要になります。
審査の際に提出が求められる主な本人確認書類は、以下のとおりです。
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート
また、借入希望額によっては以下の収入証明書類が求められる場合があります。
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 確定申告書
使い道が決まっている際は、見積書や契約書などの資料提出が求められる場合もあります。提出方法は店舗窓口だけでなく、郵送やオンラインアップロードに対応している銀行もあり利便性が高いです。
書類に不備があると審査が遅れたり申し込みが無効になったりする場合もあるため、必要書類の内容を確認し正確な準備が重要です。
3.金融機関で審査が開始される
必要書類を提出すると、次のステップとして銀行による審査が開始されます。審査は申込者の信用情報・収入状況・借入状況などを総合的にチェックし、「返済能力」「貸し倒れリスク」の観点から判断されます。
信用情報機関に登録されている過去の返済履歴や、他社からの借入状況も重要な評価ポイントです。申し込み内容に不備がある場合は確認のための連絡が入り、金融機関やローンの種類によっては数日〜1週間以上かかる場合もあります。
審査結果は、電話・メール・マイページなどで通知されるのが一般的です。
4.融資が実行される
融資が実行される段階では銀行との契約が締結され、正式に資金が借り手の口座に振り込まれます。契約時は金利・返済期間・毎月の返済額・返済方法などが記載された契約書の内容を確認し、署名・捺印を行う流れです。
オンラインでの契約に対応している銀行も増えており、郵送や来店の手間を省ける場合があります。融資金の振込は即日から数日以内に行われ、資金使途が限定されているローンは事業者への直接振込が行われる場合もあります。
融資が実行された時点から返済がスタートするため、資金の使い道とあわせて返済計画も意識するのが重要です。
銀行での借り入れと他の金融機関との違い
>銀行での借り入れと他の金融機関との違いは、以下のとおりです。
- 銀行と消費者金融の違い
- 銀行と信用金庫の違い
- ネット銀行は便利だが審査は厳しい？
自分がどの選択肢が最も適しているのかを判断するために、それぞれの特徴や違いを把握しましょう。
銀行と消費者金融の違い
銀行と消費者金融はどちらも個人向けに融資を行う金融機関ですが、性質と条件に大きな違いがあります。
最大の違いは金利で一般的に銀行のローンは消費者金融よりも金利が低く設定されており、返済負担を抑えやすいのが特徴です。一方、消費者金融は即日融資に対応している場合が多く、急な資金ニーズに柔軟に対応できるメリットがあります。ただし、金利は銀行より高めで長期的に見ると返済総額が増える可能性が高いです。
銀行の審査は厳しく融資までに時間がかかるのに対して、消費者金融は比較的審査が早く通りやすい傾向があります。目的や状況に応じて、どちらを利用すべきかを見極めるのが重要です。
銀行と信用金庫の違い
銀行と信用金庫はどちらも預金や融資を行う金融機関ですが、組織の目的や利用できる人に違いがあります。
銀行は営利法人で全国で利用できますが、信用金庫は地域密着型の非営利組織で営業地域内の個人や中小企業を対象としているのが特徴です。融資は銀行が大口取引や大企業向けの融資に強い一方で、信用金庫は地域の中小企業や個人に柔軟な対応をしてくれる場合が多いです。
信用金庫は審査においても利用者との関係性や地域貢献などを重視する傾向があり、銀行よりも親身な対応を受けられる場合があります。地域性や利用目的によって、どちらを選ぶべきか判断する必要があります。
ネット銀行は便利だが審査は厳しい？
ネット銀行は来店不要で24時間いつでも申し込める利便性が魅力ですが、審査が厳しい傾向があります。
ネット銀行はオンライン完結で対面でのヒアリングや柔軟な対応が難しく、提出書類や信用情報に基づいた機械的な審査が中心です。また、ネット銀行は低金利である一方、信用リスクを抑える必要があり属性・収入・他社の借入状況などに対して慎重に審査を行います。
ただし、安定した収入や良好な信用情報を持っていれば、低金利かつ手軽に借りられる便利な選択肢です。ネット銀行を利用する際は、「利便性を取る」「審査の通りやすさを重視する」など自分の状況に合った選択が必要となります。
銀行以外で最短即日融資を受けたい際の借入方法
銀行以外で最短即日融資を受けたい際の借入方法は、以下のとおりです。
- 民間業者による即日借入（カードローン・キャッシング）
- 公的・安心な選択肢（ゆうちょ・公的融資）
- 質屋
- 親族や友人から借りる
銀行から即日融資を受けられる確率が低いと判断した場合は、選択肢の一つとして検討しましょう。
民間業者による即日借入（カードローン・キャッシング）
銀行以外の最短即日融資を希望している場合は、消費者金融やクレジットカード会社によるカードローンやキャッシングの利用が有効です。
多くの民間業者による借り入れでは最短即日融資に対応しており、申し込みから借り入れまでをスピーディーに完了できます。Web申し込みや無人契約機を利用すれば、来店不要で当日中に現金を受け取れる確率が高いです。
ただし、銀行に比べて金利はやや高めに設定されているため、短期間での返済を前提に利用するのが望ましいです。審査では収入や他社の借入状況がチェックされるため、事前に自身の信用状況をチェックしておく必要があります。
公的・安心な選択肢（ゆうちょ・公的融資）
銀行以外でお金を借りる際は、「ゆうちょ銀行」や「公的融資制度」は安心できる選択肢として使い勝手に優れています。
たとえば、生活福祉資金貸付制度や緊急小口資金などの公的融資は低金利または無利子で借りられ、返済負担を抑えたい人に最適です。ただし、審査には一定の時間がかかるため、即日融資の点ではハードルが高めに設定されています。
ゆうちょ銀行は一般的な融資を行っていないものの、提携ローン商品を通じて間接的に資金調達が可能です。スピードよりも安全性や信頼性を重視する場合は、ゆうちょ銀行や公的融資制度は有効な手段だといえます。
質屋
質屋は、銀行以外で最短即日融資を受けたい場合に有効な選択肢の一つです。
質屋では、時計・ブランドバッグ・貴金属などの自分の所有物を担保に預けると、査定額に応じた融資を受けられます。審査は不要で本人確認書類を提示すれば、即日で現金化できる点が最大の特徴です。
返済期限内に元金と利息を支払うと預けた品物は手元に戻りますが、返済ができなければ質流れとなり返済義務も消滅します。ただし、貸付額は査定によって決まるため、高額融資には対応できない可能性が高いです。
急ぎで資金が必要で信用情報にキズをつけたくない際には、最適な選択肢といえます。
親族や友人から借りる
親族や友人からの借り入れは即日でお金を手に入れられる可能性が高く、金利も発生しないか非常に低く抑えられるのが大きなメリットです。
急な出費や一時的な資金不足に対応する手段として、信用や人間関係を活かせます。ただし、金銭が絡むと関係が悪化するリスクもあるため、借用書を交わすなどしてトラブルを避ける工夫が必要です。
口約束ではなく返済期日・金額・利息の有無を明確にしておくと、誤解や感情的なもつれを防げます。常習的に頼るのではなく、一時的な手段として誠実に対応すると信頼関係の維持につながります。
緊急時において信頼関係を崩さないように対応できれば、有効な借入手段の一つだといえるでしょう。
借り入れ銀行に関するよくある質問
借り入れ銀行に関するよくある質問は、以下のとおりです。
- 銀行からいくら借りられますか？
- 銀行でお金を借りるにはどんな条件がありますか？
- 銀行からお金を借りるとどれくらい利息がかかりますか？
- 銀行の審査はどれくらい時間がかかりますか？
- 他社で借り入れがあると銀行の審査に通りにくいですか？
- ゆうちょ銀行でもお金を借りられますか？
- 専業主婦やアルバイトでも銀行からお金を借りられますか？
あらかじめ銀行での借り入れに関する疑問や不安を解消したうえで、融資を受ける準備をしましょう。
銀行からいくら借りられますか？
銀行からいくら借りられるかは、申込者の年収・職業・勤務先・勤続年数・他社の借入の有無・信用情報などを基に総合的に判断されます。年収の3分の1〜2分の1程度が限度となる場合がある一方で、住宅ローンなどは年収の7〜8倍程度が目安です。銀行は貸金業法の「総量規制」の対象外であるため、消費者金融よりも柔軟な融資が受けられます。ただし、借入可能額は審査で決定されるため、事前に仮審査やローンシミュレーターを利用して借入可能額の目安を確認するのが安心です。
銀行でお金を借りるにはどんな条件がありますか？
銀行でお金を借りるには、いくつかの基本的な条件を満たす必要があります。まずは安定した収入の確保が前提で、一般的には、正社員・公務員・一定の勤続年数がある契約社員などが対象です。年収や雇用形態に加えて、延滞や債務整理の履歴がないなどの信用情報にキズがない状態も重要な審査基準となります。また、年齢制限があり、20歳以上で完済時の年齢が原則65歳〜75歳未満に設定されている場合が多いです。加えて、借入目的の明確さや在籍確認が取れるなどの条件もあります。
銀行からお金を借りるとどれくらい利息がかかりますか？
銀行からお金を借りた場合にかかる利息は、借入金額・返済期間・ローンの種類によって異なります。銀行ローンの金利は年利1％〜15％程度とされており、消費者金融に比べて低めです。たとえば、住宅ローンは0.5％前後の変動金利が主流である一方、フリーローンやカードローンでは3％〜14％程度が目安となります。金利は固定か変動かによっても返済総額が変わるため、慎重な確認が必要です。銀行は審査が厳しいですが、金利面では優遇される傾向で計画的に利用すれば負担を抑えられる効果があります。
銀行の審査はどれくらい時間がかかりますか？
銀行での借入審査にかかる時間は申し込むローンの種類や銀行によって異なりますが、一般的には数日から1週間程度が目安です。住宅ローンやビジネスローンなど高額な融資の場合は、審査に数週間かかる場合もあります。一方、フリーローンやカードローンなどの個人向け少額融資では書類が揃っていれば、3営業日以内に結果が出る場合がほとんどです。ただし、提出書類に不備があったり、追加書類を求められたりするとさらに時間がかかるのに注意が必要です。
他社で借り入れがあると銀行の審査に通りにくいですか？
銀行の融資審査では、他社での借り入れがあると銀行の審査に通りにくくなる可能性が高いです。銀行は融資の審査時に申込者の信用情報を確認してすでにどのくらいの借り入れがあるか、返済状況に問題がないかを厳しくチェックします。借入件数が多い場合や返済負担が年収に対して重すぎる場合は「返済能力に不安がある」と判断され、審査で不利になる場合が多いです。銀行は長期的な返済を前提とした貸付を行うため、慎重な判断を下す傾向があります。
ゆうちょ銀行でもお金を借りられますか？
ゆうちょ銀行は一般的な融資を行っていないものの、提携ローン商品を通じて間接的に資金調達が可能です。スピードよりも安全性や信頼性を重視する場合にゆうちょ銀行は、有効な手段だといえるでしょう。
専業主婦やアルバイトでも銀行からお金を借りられますか？
専業主婦やアルバイトの方でも、一定の条件を満たせば銀行からお金を借りられる可能性があります。ただし、審査基準は正社員などに比べて厳しくなる傾向があります。たとえば、専業主婦の場合は配偶者に安定した収入があり、配偶者の返済能力が確認できると配偶者の同意を得たうえで借り入れ可能です。一方、アルバイトは勤務年数が長く、毎月の安定した収入が確保できていると融資が受けられる可能性があります。
銀行借り入れの全体像を押さえて自分に合った資金調達を実現しよう！
銀行からの借り入れは他の金融機関と比較して低金利で利用できるうえ、信頼性や安全性が高い点が大きなメリットです。住宅ローン・教育ローン・ビジネスローンなどは、まとまった資金が必要な場合に適しています。
一方、銀行の審査は厳しく即日融資に対応していない場合が多いため、スピードを求める際は別の選択肢も検討が必要です。カードローンやフリーローンなどで借りる際は、ローンの特徴・借入条件・審査基準・メリット・デメリットなどを把握する必要があります。
審査通過のポイントや信用情報に不安がある人は対応策を考えたうえで、借り入れ前の準備が必須です。自分の状況や目的に合ったローンを選び、必要書類を揃えて計画的に申し込むと納得のいく資金調達ができます。銀行借り入れの全体像を理解したうえで、賢く資金を活用しましょう。
