資金ショートの原因と対処法｜ファクタリングが有効なケースとは？

「今週の支払いに足りないかもしれない」と気づいたとき、まず何から手をつければいいのか分からず不安になる方は多いと思います。ファクコミが主要208社を調査したところ、即日買取に対応するのは88社、土日に動くのは12社でした。

資金ショートを避けられるかどうかは、支払日までの日数と、いま手元にいくら足りないかで決まります。この記事では、ファクコミが主要208社を調査したデータをもとに、支払日までの日数別にできることと、条件に合うファクタリング会社43社をまとめました。

支払日まで、あと何日ありますか

最初に、支払日までの日数を確認してください。日数によって、間に合う手段が変わります。

資金がいつまでに必要か	間に合う可能性がある手段	注意するところ
今日・明日	2社間ファクタリング	営業終了時刻までに申し込みと契約を終える必要があります
3日〜1週間	2社間ファクタリング、税金・社会保険料の猶予申請	猶予の申請には書類の準備が必要です
2週間以上	銀行融資、日本政策金融公庫、リスケジュールの相談	ファクタリングより手数料の負担がはるかに軽く済みます

資金調達の手段ごとに、資金を用意できるまでにかかる時間

ファクタリングは資金を用意できるまでの時間が最も短い一方で、費用は最も高くなります。日数に余裕があるなら、銀行融資や公庫を先に検討してください。

なぜ資金が足りないのかで、打つ手が変わります

資金が足りない理由によって、ファクタリングが向いている場合と、そうでない場合があります。

いま起きていること	先に検討したい手段
取引先からの入金が支払日に間に合わない	ファクタリング。発行済みの請求書があれば、支払期日を待たずに資金化できます
税金や社会保険料が払えない	換価の猶予・納税の猶予をまず税務署と年金事務所に相談してください
銀行への返済が重い	リスケジュール（返済条件の変更）を金融機関に相談してください
そもそも売掛金がない	ファクタリングでは解決できません。融資や資産の売却を検討してください
赤字が続いている	一度の資金調達では解決しません。事業そのものの立て直しが必要です

「最短即日」の会社は、208社中88社しかありません

ファクタリングは最短即日で資金化できると説明されます。ファクコミが主要208社を調査したところ、即日買取に対応していたのは88社で、全体の半分以下でした。さらに条件を重ねると、候補はここまで減ります。

ファクコミによる主要208社の全数調査（調査基準日2026年7月29日）。各社公式サイトの公開情報を照合しています。

「即日」には5つの段階があります

資金ショートしている方が知りたいのは「その会社は即日対応か」ではなく「今日、口座にお金が入るか」です。即日と書かれていても、どの段階までが即日なのかは会社によって違います。

「即日」の5段階と、それぞれで止まりやすいところ

即日入金の締切は、その会社の営業終了時刻です

「最短2時間」と書かれていても、17時に申し込んで営業終了が18時なら、当日中に着金までは終わりません。ファクコミが主要208社を調査したところ、営業終了時刻はこう分かれていました。

この記事で紹介する43社に絞っても、営業終了が19時以降なのは17社、18時以前が18社、公式サイトに記載がない会社が8社です。夕方に気づいた場合は、営業終了が19時以降の会社から当たってください。

土日に動く会社は12社、対応率は6.3%です

ファクコミが主要208社を調査したところ、土日に対応する会社は12社で、対応率は6.3%でした。この記事の43社に残るのは2社だけで、いずれも43社の中では下位です。

ファクタリングを使うと、手元にいくら残るか

まずはデメリットを理解しておきましょう。2社間ファクタリングの手数料の相場は5%〜20%で、100万円の請求書なら5万円から20万円がファクタリング会社に引かれます。

掛け目を知らないと、必要な額に届きません

請求書の額面がそのまま買い取られるとは限りません。ファクタリング会社は掛け目を設定し、額面の一部だけを買取の対象にすることがあります。掛け目が80%なら、額面200万円の請求書でも買取の対象は160万円で、そこから手数料が引かれます。

200万円足りない方が200万円の請求書を出しても、手元に残るのは144万円です。足りない額から逆算して、どれだけの額の請求書を出す必要があるかを先に計算してください。ファクコミが公式サイトを確認したところ、PayTodayは掛け目を使わず、請求金額の100%から手数料を引くと明記していました。掛け目を設定するかどうかは、見積もりの段階で必ず確認してください。

手数料の率は会社ごとに異なり、公式サイトに記載していない会社が大半です。上の金額は掛け目80%・手数料10%と仮定した場合の計算例です。

買い取ってもらいやすい請求書には、条件があります

急いで申し込んでも、請求書の状態によっては審査に通らないことがあります。手元の請求書がこの条件に当てはまるかを先に確認してください。

買い取ってもらいやすい請求書の条件

資金ショートに間に合う可能性がある43社

ファクコミが主要208社を調査し、2社間ファクタリングと即日買取の両方に対応し、特定の業種に特化していない43社を選びました。並びは総合スコア順です。口コミ件数が少ない会社はスコアが動きやすいため、件数を併記しています。

総合スコア順。調査基準日2026年7月29日

総合スコアと口コミ件数は、2020年から2023年にファクコミへ寄せられた累計2,341件の口コミをもとに算出しています。現在の対応状況を保証するものではありません。買取金額と営業時間は各社公式サイトの公開情報によるもので、記載のない項目は要問合せとしています。

今日中の入金を狙う場合

営業終了が19時以降の17社から選んでください。夕方に気づいた場合でも、当日中に手続きが終わる可能性があります。

個人事業主・フリーランスの場合

43社のうち、個人事業主に対応しているのは36社です。買取金額の下限が小さい会社を選ぶと、少ない額でも相談しやすくなります。

エーストラストは調査データ上は個人事業主に対応となっていますが、公式サイトのよくある質問では原則として法人限定と案内されているため、この一覧からは外しています。

必要な額が少ない場合

ファクコミが主要208社を調査したところ、買取金額の下限を30万円としている会社が91社で最も多く、10万円以下は47社でした。必要な額が少ないほど、選べる会社は減ります。

赤字決算や税金の滞納がある場合

ファクタリングの審査で主に見られるのは取引先の信用です。自社が赤字でも、税金を滞納していても、相談できる会社があります。43社のうち、赤字決算に対応するのは42社、税金の滞納に対応するのは36社です。

知名度で選ぶと、入口で外れることがあります

銀行系やリース系のファクタリング会社は、名前を知っている方も多いと思います。ただし、ファクコミが調査した範囲では、みずほファクター、浜銀ファイナンス、SMBCファイナンスサービス、JA三井リース、リコーリースなどは3社間ファクタリングが中心で、個人事業主に対応していません。3社間は取引先の承諾が必要なため、今日や明日の支払いには間に合いません。

くわしく見ておきたい10社

43社のうち、入金スピード・スタッフ対応・審査の通りやすさ・手数料の安さの4つすべてで3.8以上の評価を得ているのは10社です。総合スコアの順位とは別に、弱いところがない10社という見方ができます。

ベストファクター

2社間ファクタリングと即日買取の両方に対応し、4つの評価すべてで3.8以上を満たしています。買取金額の下限は30万円で、営業終了は19時です。

アクセルファクター

口コミ47件で総合4.10、審査の通りやすさは4.1です。買取金額の下限は10万円で、少ない額でも相談できます。

WEST

入金スピードの評価が4.4で、43社の中で最も高くなっています。審査の通りやすさも4.2です。

ファクタリング福岡

総合4.05で、4つの評価すべてが3.9以上です。買取金額の下限は30万円、営業終了は18時です。

PAYBRIDGE

スタッフ対応の評価が4.3で、43社の中で上位です。営業終了は19時です。

西日本ファクター

4つの評価すべてが3.9以上で、総合3.98です。営業終了は18時です。

請求書買取Pay

入金スピード4.1、スタッフ対応4.2で、総合3.98です。

ウィット

公式サイトのよくある質問に、買取金額に下限を設けていないと明記されています。審査の通りやすさは4.1です。

JBL

4つの評価すべてが3.9以上です。買取金額の下限は10万円、営業終了は18時です。

ビートレーディング

口コミ53件で、43社の中でも件数が多い会社です。4つの評価すべてが3.8以上です。

残りの33社の一覧を開く

順位	会社名	総合スコア	口コミ件数	買取金額の下限	営業終了
11	JBL	3.95	14件	10万円	18:00
12	ビートレーディング	3.90	53件	1万円	19:00
13	QuQuMo	3.90	37件	要問合せ	19:00
14	ネクストワン	3.90	29件	30万円	19:00
15	ファクタリングのトライ	3.85	27件	10万円	18:00
16	ファクタープラン	3.85	23件	10万円	19:00
17	FREENANCE	3.83	33件	10万円	要問合せ
18	トップマネジメント	3.83	30件	30万円	19:00
19	nugget	3.83	15件	30万円	要問合せ
20	日本中小企業金融サポート機構	3.80	50件	制限なし	18:00
21	アクティブサポート	3.80	12件	要問合せ	19:00
22	MSFJ	3.78	18件	1万円	20:00
23	株式会社NO.1	3.75	24件	1万円	18:00
24	ファクタリングゴールド	3.75	16件	1万円	18:00
25	ライジング	3.75	13件	30万円	18:00
26	yup	3.73	33件	10万円	18:00
27	アルシエ	3.73	12件	要問合せ	18:00
28	アンカーガーディアン	3.70	15件	要問合せ	18:00
29	ファクタリングジャパン	3.68	13件	10万円	19:00
30	PMG	3.65	24件	30万円	20:00
31	メンターキャピタル	3.58	20件	30万円	要問合せ
32	富士桜フィナンシャル	3.58	12件	1万円	18:00
33	資金調達プラス	3.55	14件	30万円	19:00
34	アスリード	3.55	13件	要問合せ	20:00
35	REARTH	3.55	13件	30万円	20:00
36	Acc	3.53	14件	1万円	19:00
37	エーストラスト	3.53	12件	要問合せ	18:00
38	イディアル	3.50	20件	30万円	18:00
39	Rise	3.45	12件	10万円	要問合せ
40	BIZパートナー	3.35	12件	1万円	19:00
41	OTTI	3.23	15件	30万円	要問合せ
42	うりかけ堂	3.20	14件	30万円	要問合せ
43	えんナビ	3.15	18件	10万円	要問合せ

複数の会社に申し込むときに、気をつけること

手数料は会社によって差が出るため、2社から3社に見積もりを取るのが基本です。ただし、急いでいるときほど起こりやすい問題が2つあります。

そのうえで、複数の会社を自分で比べるには、次のことを1社ずつ調べる必要があります。運営元が同じ会社ではないか、対応しているエリアはどこか、法人と個人事業主のどちらに対応しているか、即日買取のどの段階までが即日なのか、債権譲渡登記が必要か、買取金額の下限はいくらか、手数料をどこまで公開しているか。

手数料は、安さではなく公開のしかたで見てください

ファクタリング会社の手数料は、公式サイトに書かれていないことが多くあります。ファクコミが主要208社を調査したところ、買取金額を公式サイトで公開していない会社は57社でした。手数料についても、公開のしかたは会社によって分かれます。

手数料の公開のしかたによる分類

手元の会社スペックの数字は、公式サイトで確かめてください

比較サイトによって、同じ会社の手数料や買取金額の下限が違う数字で書かれていることがあります。ファクコミが公式サイトを確認したところ、公式にはどこにも書かれていない数値が、複数の媒体で流通している会社がありました。

この記事では、公式サイトに記載がある項目だけを数値で書き、記載がない項目は要問合せと表示しています。申し込む前に、その会社の公式サイトのよくある質問を開いて、買取金額の下限と手数料を自分で確かめてください。あわせて、公式サイトが今も動いているかも確認してください。ファクコミの調査では、掲載していた会社の中に、公式サイトがファクタリングのサイトではなくなっていたところがありました。

ファクタリングを使わないほうがよい場合もあります

ファクタリングは資金を用意できるまでの時間が最も短い手段ですが、そのぶん費用は高くなります。金融庁は、高い手数料によってかえって資金繰りが悪くなることや、ファクタリングを装った違法な貸付について注意を呼びかけています。

申し込む前に、この4つを確認してください。売掛金があるか。支払日まで何日あるか。必要な額はいくらか。ファクタリング以外の手段が支払日に間に合うか。この4つがはっきりすれば、ファクタリングを使うべきかどうかを自分で判断できます。

資金ショートを繰り返さないために

一度資金ショートを回避できても、同じことが起きる可能性は残ります。落ち着いたあとに、次の備えを進めてください。

やること	どう効くか
銀行に極度枠を作る	あらかじめ借入枠を作っておくと、審査を待たずに借りられます。業績がよいうちに相談してください
資金繰り表を作る	いつ現金が足りなくなるかを先に把握できます。日次で管理すると、2週間前には気づけます
取引先の支払い状況を見ておく	入金の遅れが続く取引先は、資金ショートの原因になります
入金サイトの短縮を交渉する	取引先からの入金が早まると、そのぶん手元に資金が残ります
使っていない資産を売る	維持費がかからなくなり、売却した分の資金が手元に入ります

よくある質問

まとめ

資金ショートを避けられるかどうかは、支払日までの日数で決まります。2週間以上あるなら銀行融資や公庫のほうが費用は軽く済みます。今日や明日なら2社間ファクタリングが現実的な選択肢ですが、間に合うかどうかはその会社の営業終了時刻次第です。

そして、土日に間に合わせるのはほとんどできません。ファクコミが主要208社を調査したところ、土日に動く会社は12社で、対応率は6.3%でした。支払日が月曜なら、金曜の営業時間内に動いてください。

ファクタリングが自分に合っているか判断がつかない場合は、資金調達の手段ごとの費用と日数を先に比べてみてください。