審査が甘い借り入れできるカードローンは存在しない
金融機関には以下の法的義務が定められているため、審査が甘いカードローンは存在しません。
- 貸金業者には返済能力の審査が法的に義務付けられている
- 総量規制によりキャッシングの融資制限が法律で決められている
- 法令で「審査が甘い」などの広告が禁止されている
本章では、審査が甘いカードローンが存在しない理由について、それぞれ詳しく解説します。
貸金業者には返済能力の審査が法的に義務付けられている
審査が甘い借り入れ先が存在しないのは、法律によって申込者の返済能力の審査が義務付けられているからです。
そのため、貸金業者は信用情報機関に記録されている申込者の職業や年収などを評価し、返済能力を判断します。過去の返済履歴や他社からの借り入れ状況、債務整理の有無なども重要な審査項目です。
違反した業者には、行政処分が科せられるため、適正な審査の実施が徹底されています。なお、審査義務は貸倒リスクの防止だけでなく、消費者の過度な借り入れによる多重債務問題の抑制も目的とされています。
総量規制によりキャッシングの融資制限が法律で決められている
総量規制とは、貸金業者が個人への貸付額を年収の3分の1以下に制限する法律で、多重債務を防ぐ目的で制定されました。具体的には、年収300万円の人なら合計100万円までが借り入れできる上限金額となります。
なお、総量規制による借り入れ金額は、合計金額となっているので注意しておきましょう。たとえば、年収300万円の人がA社から40万円借りていて、さらにB社から80万円借りようとすると総量規制に抵触します。
金融機関には、総量規制に基づいた融資をする義務があるため、審査基準が甘いカードローンは存在しません。
法令で「審査が甘い」などの広告が禁止されている
貸金業法により「審査が甘い」などの表現の使用は、消費者に対する誇大広告として違法行為に該当します。そのため、正規の金融機関で「審査が甘い」などの表現を使用する業者は存在しません。同様に「ブラック可」「審査なし」などの表現も、消費者の判断を誤らせる違法表示として法律で禁止されています。
SNSなどの広告をみて、審査が甘い借り入れ先があると思う方もいますが、法律違反をしている業者の可能性が高いです。したがって、「審査が甘い」と謳うカードローンは闇金業者である可能性が極めて高いので信頼できません。
審査が不安な人でも借り入れできる可能性があるカードローン22社を紹介
審査が不安な人でも借り入れできる可能性があるカードは、以下のとおりです。
- アコム
- プロミス
- SMBCモビット
- アイフル
- レイク
- ダイレクトワン
- フクホー
- セントラル
- ベルーナノーティス
- いつも
- フタバ
- 三井住友銀行カードローン
- 住信SBIネット銀行カードローン
- 三菱UFJ銀行「バンクイック」
- 武蔵野銀行カードローン
- 千葉銀行カードローン
- 楽天銀行 スーパーローン
- SBI新生銀行カードローン
- 三井住友銀行カードローン
- みずほ銀行カードローン
- イオン銀行カードローン
- auじぶん銀行カードローン
各社の金利や借り入れ条件、融資までの時間などを比べて自分に合ったカードローンを探してみてください。
1. アコム

利用限度額 |
1万円~800万円 |
金利 |
3%~18% |
融資スピード |
最短20分 |
融資対象 |
20歳以上の方 |
公式サイト |
https://www.acom.co.jp/ |
アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループが運営する業界最大手の消費者金融で、189万人以上が利用しているサービスです。最短20分での融資が可能で、全国に自動契約機「むじんくん」を設置している利便性の高さも魅力的です。
また、3秒診断で事前に借り入れ可能性を確認できたり、楽天銀行口座があれば最短10秒で振込融資を受けられたりします。原則として自宅への郵送物や職場への電話連絡がないため、プライバシーを重視する方にも安心して利用できるでしょう。
2. プロミス

利用限度額 |
1万円~500万円 |
金利 |
4.5%~17.8% |
融資スピード |
最短3分 |
融資対象 |
18歳~74歳の方 |
公式サイト |
https://cyber.promise.co.jp |
プロミスは、最短3分融資を実現する、業界トップクラスの融資スピードが特徴的な消費者金融です。上限金利が年17.8%と、他の大手消費者金融より0.2%低く設定されており、返済負担を軽減できます。
返済額200円ごとに1円相当のVポイントが貯まる、お得なポイント制度も魅力です。貯めたVポイントは1ポイント1円として返済に充当可能で、実質的な金利軽減効果も期待できます。また、初回利用者には30日間無利息サービスも提供され、短期間の借り入れであればより負担を抑えた利用が可能です。
3. SMBCモビット

利用限度額 |
1万円~800万円 |
金利 |
3%~18% |
融資スピード |
最短15分 |
融資対象 |
満20歳~74歳の方 |
公式サイト |
https://www.mobit.ne.jp/index.html |
SMBCモビットは、WEB申込可能で電話連絡・郵送物なしの完全プライバシー保護を実現した消費者金融です。PayPayマネーへの直接チャージができる、利便性の高いサービスも展開しています。
最短15分での融資が可能で、三井住友銀行ATMなら借り入れ・返済手数料無料で利用できる点も大きなメリットです。HDI格付けベンチマークにおいて6年連続で三ツ星を獲得しており、高品質なカスタマーサポートも実現しています。
4. アイフル

利用限度額 |
1万円~800万円 |
金利 |
3%~18% |
融資スピード |
最短18分 |
融資対象 |
満20歳以上69歳の方 |
公式サイト |
https://www.aiful.co.jp/ |
アイフルは唯一銀行傘下に入っていない独立系企業として、独自の経営方針で運営されている大手消費者金融です。親銀行の影響を受けない独自審査により、他社で審査落ちした方でも融資を受けられる可能性があります。
また、アイフルでは借り入れられる可能性を事前に確認できる「1秒診断」というサービスを展開しています。利用者の年齢・年収・他社からの借り入れ額を入力するだけで、融資の可否を即座に確認できるサービスです。
「1秒診断」は個人情報が不要なため、信用情報に影響しないので安心して利用できます。
5. レイク

利用限度額 |
1万円~500万円 |
金利 |
4.5%~18% |
融資スピード |
最短25分 |
融資対象 |
満20歳以上70歳以下の方 |
公式サイト |
https://lakealsa.com/ |
レイクでは新規利用者に対し、業界トップレベルに長い「最長365日間利息無料」サービスを展開しています。「最長365日間利息無料」の適用には、下記4項目の条件をクリアする必要があります。
- レイクでの借り入れがはじめて
- インターネット経由での申込
- 融資限度額50万円以上での契約
- 所得を証明する書類の提出
なお、融資限度額が50万円に満たない場合でも、初回利用でインターネット申込なら60日間は利息が無料です。また、最短15秒での審査結果がわかる迅速さやインターネット申込なら最短25分で借り入れできる点も魅力です。
6. ダイレクトワン

利用限度額 |
1万円~300万円 |
金利 |
4.9%~18% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
20歳~69歳までの安定した収入がある方 |
公式サイト |
https://www.directone.co.jp/directone/ |
ダイレクトワンは、WEB契約限定で55日間の無利息期間を提供する中小消費者金融です。無利息期間が他の業者と比べて長めに設定されているため、早期返済を計画している利用者に有利な条件が整っています。
契約手続きは実店舗でも対応しており、融資に関して詳細な相談を希望する場合は店頭での面談も可能です。経験豊富なスタッフが返済プランについて親身にサポートを行うため、初回利用で心配がある方も安心です。さらに、スルガ銀行に口座をお持ちの方は借り入れ・返済の際の手数料が発生しないためお得にキャッシングを活用できます。
7. フクホー

利用限度額 |
5万円~200万円 |
金利 |
7.3%~18% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
20歳以上67歳未満の方 |
公式サイト |
https://fukufo.co.jp/ |
フクホーは50年以上の歴史を持つ老舗業者として、債務整理経験者にも寛容な審査対応を行っています。また、契約書類の受け取りはセブンイレブンのコピー機経由で可能なため、来店不要で手続きが完了します。
公式サイトの借り入れ診断ツールでは、年齢や職業などを入力するだけで融資をしてもらえるのか簡単に判断可能です。本申込前に融資見通しを把握できるシステムにより、審査落ちのリスクを最小化できます。フクホーは、伝統的な安定感と現代的な利便性を両立した金融業者として、信用履歴に悩みがある利用者に適した消費者金融です。
8. セントラル

利用限度額 |
1万円~300万円 |
金利 |
4.8%~18% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
20歳以上の方 |
公式サイト |
https://011330.jp/ |
セントラルは、独自のCカードにより全国のセブンイレブンATMで、借り入れ・返済手続きができる中小消費者金融です。全国に設置された2万台を超えるATMネットワークが利用可能なため、出張時や旅行中でも安心してサービスを活用できます。
さらに、東京・大阪を含む主要都市部16か所に店舗があり、直接面談を希望する方にも対応できます。当日の午後2時までに審査手続きが完了すれば、最短即日での融資も行えるため緊急で資金が必要な場合でも安心です。
9. ベルーナノーティス

利用限度額 |
1万円~300万円 |
金利 |
4.5%~18% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
20歳~80歳までの安定した収入のある方 |
公式サイト |
https://www.b-loan.jp/ |
ベルーナノーティスでは、初回借り入れ時に加えて、完済後の再借り入れでも14日間の無利息期間がある消費者金融です。3ヶ月経過後の再利用時にも無利息期間が適用されるため、継続的な利用を想定している方にはお得なシステムです。
また、提携しているATMが全国で5万台以上配置されており、借り入れや返済を行う際の利便性が整えられています。さらに、80歳まで借り入れ可能となっているため、一般的な消費者金融では難しいとされる高齢者の方でも利用可能です。運営母体はプライム市場に上場している「ベルーナグループ」であり、会社としての信用度も保たれています。
10. いつも

利用限度額 |
500万円まで |
金利 |
4.8%~20% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
20歳以上、65歳以下の方 |
公式サイト |
https://www.126.co.jp/ |
いつもは、職場への連絡を避けたい会社員の方に特に適したWEB完結型の中小消費者金融です。勤務先への電話による在籍確認を基本的に行わないため、職場に知られず安心して手続きを進められます。また、振込による融資は年中無休で24時間利用でき、手数料も発生しないため緊急の資金調達にも素早く対応可能です。
さらに、最長60日間の利息免除期間があり、早期返済を計画している方は金利負担を抑えられます。いつもは、個人情報の保護と使いやすさを求める方にとって、理想的なバランスを持つサービスです。
11. フタバ

利用限度額 |
1万円~50万円 |
金利 |
- 1万円~10万円未満:14.959%~19.945%
- 10万円~50万円:14.959%~17.950%
|
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
20歳以上73歳以下の方 |
公式サイト |
https://www.822828.jp/ |
フタバは、最大50万円までの小口融資に特化した消費者金融会社のため、過剰な借り入れを抑制できます。また、スタッフ全員が女性の「レディースキャッシング」サービスを提供し、利用者が気軽に相談しやすい体制を構築しています。
さらに、独自の審査基準により大手金融機関で融資を断られた方にも貸付の可能性があり、個別事情に応じた柔軟な対応が可能です。フタバは、新規利用者向けに30日間無金利のサービスを設けているため、早期返済を計画されている方にもおすすめです。
12. 三井住友銀行カードローン

利用限度額 |
10万円~800万円 |
金利 |
1.5%~14.5% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
満20歳以上、満69歳以下の方 |
公式サイト |
https://www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/ |
三井住友銀行カードローンは、普通預金口座を持たなくても申込できる大手銀行のローンサービスです。すでに口座をお持ちの方は、お手持ちのキャッシュカードを使って借り入れができるため、新しいカードを作る手間がかかりません。
返済日については、毎月5日・15日・25日・月末の中から選択でき、給与振込日などに応じた無理のない返済が可能です。三井住友銀行のATMや提携しているコンビニATMでの取引は、手数料がかからない点も嬉しいポイントです。
13. 住信SBIネット銀行カードローン

利用限度額 |
10万円~1,000万円 |
金利 |
1.89%~14.79% |
融資スピード |
最短数日 |
融資対象 |
満20歳以上、満65歳以下の方 |
公式サイト |
https://www.netbk.co.jp/contents/lineup/card-loan/ |
住信SBIネット銀行カードローンは、SBI証券口座保有者に年0.5%の金利優遇を提供しています。なお、0.5%の金利優遇は、住信SBIネット銀行取り扱いの住宅ローン残高がある場合でも受けられます。ネット銀行の強みを活かし、スマホやPCから24時間365日いつでも申込から借り入れまでできる利便性も魅力です。
さらに、カードローンを新規契約とデビットカード設定で、最大現金36,500円をプレゼントするキャンペーンも行っています。住信SBIネット銀行カードローンは、利便性と優遇条件の両方を重視する方にとって、魅力的な選択肢です。
14. 三菱UFJ銀行「バンクイック」

利用限度額 |
10万円~800万円 |
金利 |
1.4%~14.6% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
満20歳以上65歳未満の方 |
公式サイト |
https://www.bk.mufg.jp/kariru/banquic/index.html |
バンクイックは、独自の35日ごとの返済制度により、不規則な収入の方でも無理のない返済計画を立てられるカードローンです。専用アプリ「バンクイック」の多機能性と、三菱UFJ銀行ATMおよび提携コンビニATM手数料無料の利便性が魅力です。
最短即日審査にも対応しているので、銀行カードローンの中でも特に迅速な借り入れが可能となっています。メガバンクの信頼性があるため、初めてカードローンを利用する方にも安心して申込できる環境が整っています。
15. 武蔵野銀行カードローン

利用限度額 |
800万円 |
金利 |
1.4%~14.8% |
融資スピード |
- |
融資対象 |
満20歳以上満65歳以下の方 |
公式サイト |
https://www2.musashinobank.co.jp/lp/card/index.html |
武蔵野銀行カードローンは、地域密着によるきめ細やかなサポートを提供する埼玉県の銀行のカードローンです。固定金利の採用により金利変動リスクがなく、安定した返済計画を立てられるのが魅力です。
また、アプリを活用した指定口座への振込ができるサービスも提供しており、利便性も確保されています。地域に根ざした銀行として、対面での相談やサポートを重視したサービス展開により、安心して長期利用できる環境も整っています。
16. 千葉銀行カードローン

利用限度額 |
10万円~800万円 |
金利 |
1.4%から14.8% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
満20歳以上満65歳未満の方 |
公式サイト |
https://www.chibabank.co.jp/kojin/loan/card/ |
千葉銀行カードローンは「カード到着前即融資」サービスを提供する地方銀行のカードローンです。カード到着前融資により、早めにお金を受け取れるため急な資金ニーズにも迅速に対応できます。また、自動融資サービスにより、残高不足を防げる便利な機能なども提供しています。
千葉県全域および、関東エリア限定の地域密着型サービスにより、迅速で親身な対応も可能です。パートやアルバイトの方でも申込でき、幅広い層に対応した審査体制を採用しています。相談ダイヤルは9:00~21:00の長時間サポートにより、困ったときにすぐ相談できる体制が整っています。
17. 楽天銀行 スーパーローン

利用限度額 |
800万円 |
金利 |
1.9%~14.5% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
満20歳以上満62歳未満の方 |
公式サイト |
https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/ |
楽天銀行スーパーローンは、楽天経済圏をよく利用する方におすすめのカードローンです。楽天会員ランクに応じて審査優遇が受けられ、上位ランクの会員ほど審査通過率が高まる仕組みとなっています。
さらに、入会特典として、1,000ポイント+利用残高に応じて最大30,000ポイントの楽天ポイントが進呈されます。これから楽天経済圏を活用していこうと思っている方にも、楽天銀行カードローンはおすすめです。
18. PayPay銀行カードローン

利用限度額 |
10万円~1,000万円 |
金利 |
1.59%~18% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
年齢が20歳以上70歳未満の方 |
公式サイト |
https://www.paypay-bank.co.jp/ |
PayPay銀行カードローンは、最大1,000万円の限度額を誇るカードローンです。最先端のセキュリティ・認証システムを採用し、安全性の高い取引環境を実現しています。
PayPay銀行カードローンは、借り入れ資金をPayPay銀行口座に入金できます。入金された資金は、PayPay銀行口座からPayPay残高へ即時チャージができるため、キャッシュレス決済にも活用可能です。
19. ソニー銀行カードローン

利用限度額 |
10万円~800万円 |
金利 |
2.5%~13.8% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
満20歳以上65歳未満の方 |
公式サイト |
https://sonybank.jp/products/cl/ |
ソニー銀行カードローンは、月々2,000円から返済ができる銀行カードローンです。契約完了後、カード受け取り前でもすぐに振込融資が受けられる初回振込サービスにより、最短契約当日に資金調達が可能です。
また、4年連続顧客満足度1位のサポート体制や、郵送物なし・完全WEB完結によるプライバシー配慮も高く評価されています。ソニー銀行カードローンは急な出費に備えたい人や、家族に知られずに借り入れを検討している人におすすめです。
20. みずほ銀行カードローン

利用限度額 |
10万円~800万円 |
金利 |
2%~14% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
満20歳以上66歳未満の方 |
公式サイト |
https://www.mizuhobank.co.jp/loan_card/index.html |
みずほ銀行カードローンは、住宅ローン利用者限定で基準金利から0.5%の金利引き下げを提供するカードローンです。
キャッシュカード兼用型により、新たなカードを持つ必要がなく、カード増加を避けられます。また、みずほダイレクトとの連携により1円単位での借り入れができるため、無駄のない資金運用が可能です。
メガバンクの信頼性と安定性を背景に、長期的な利用にも安心して対応できるサービス設計となっています。既存の住宅ローン利用者にとっては、金利優遇によりお得な条件での借り入れが可能になる点がメリットです。
21. イオン銀行カードローン

利用限度額 |
10万円~800万円 |
金利 |
3.8%~13.8% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
満20歳以上、満65歳未満の方 |
公式サイト |
https://www.aeonbank.co.jp/loan/card_loan/ |
イオン銀行カードローンは、1,000円単位で借り入れ・返済ができるため、少額融資に適しているカードローンです。必要な金額だけを借りられるので、無駄な利息を支払わずに済むのが大きなメリットです。返済方法も以下の3種類から選べるため、利用者の都合や資金管理のしやすさに合わせて選択できます。
- イオン銀行普通預金口座からの引き落とし
- ATMからの返済
- 他の金融機関口座からの引き落とし
また、イオン銀行ATMやコンビニATMでも24時間365日手数料無料で利用可能なので、急な出費にも柔軟に対応できます。
22. auじぶん銀行カードローン

利用限度額 |
10万円~800万円 |
金利 |
1.48%~17.5% |
融資スピード |
最短当日 |
融資対象 |
満20歳以上70歳未満の方 |
公式サイト |
https://www.jibunbank.co.jp/ |
auじぶん銀行カードローンは、特にauユーザーが多くの優遇を受けられる点が特徴です。auIDをお持ちで、新規に申込をする方なら最大年0.5%の金利の引き下げが受けられます。さらに、24時間365日いつでもスマホアプリで借り入れ・返済が完結し、提携ATM手数料も無料です。
auPAYとの連携により、借り入れ金額を直接チャージして即座にお買い物に使えるため利便性が高いです。また、新規契約でPontaポイントがもらえるなど、auユーザーにとって多くのメリットがあります。
カードローンの審査に落ちる5つの理由
審査に落ちる理由は申込者によって異なりますが、共通する要因が存在します。
- 継続的な収入がなく返済能力に不安がある場合
- 申込内容に嘘や間違いがある
- 信用情報に問題があり金融事故歴がある
- 借り入れ希望額が年収の3分の1を超えている
- 短期間で複数の金融機関に申込している
本章では、カードローン審査で否決されやすい5つの代表的な理由について詳しく解説します。
継続的な収入がなく返済能力に不安がある場合
カードローンの申込条件では、継続的で安定した収入が条件として設定されている場合が多いです。そのため、収入の変動が大きかったり不定期だったりすると、審査否決の要因となります。
また、入社直後で勤続年数が極端に短い場合も、将来の収入継続性に不安があると評価されやすいです。したがって、転職直後の場合は少なくとも勤続年数が1年程度経過してから、申込を行うようにしましょう。
なお、審査では収入の多寡よりも安定性が重視される傾向があり、高収入でも安定性がなければ審査で否決される場合もあります。
申込内容に嘘や間違いがある
申込時の勤務先情報や年収、他社借り入れ金額などの重要項目への虚偽記入は、審査否決の大きな原因となります。申請内容に誤りが含まれていると、信頼性に欠ける人物だとみなされてしまうからです。虚偽申告は審査過程でばれてしまう可能性が極めて高く、発覚時には審査通過の見込みがほぼ消失します。
また、誤って以前の勤務先情報を申告した場合や、単純な記入ミスであっても審査否決に繋がるケースがあります。意図的でない入力ミスによる誤った申告内容であっても、審査に悪影響を及ぼすので申込前の内容確認が重要です。
信用情報に問題があり金融事故歴がある
過去の遅延・延滞など金融事故歴の情報が、信用情報機関に登録されている期間は審査通過が困難になります。金融機関は審査時に信用情報を必ず確認しますが、事故情報があると「返済能力に問題がある」と判断されやすくなるからです。
過去5年~10年以内の自己破産や任意整理など債務整理の経歴があると、いわゆる「ブラックリスト入り」状態となります。また、クレジットカード引き落としやスマートフォン端末代分割払いの遅延・滞納も審査に悪影響を与える可能性があります。カードローンの審査に落ちた場合、まずは信用情報機関に開示請求を行って正確な状況を把握するのが重要です。
借り入れ希望額が年収の3分の1を超えている
借り入れ希望額が年収の3分の1を超えている場合、カードローンの審査は原則として否決されます。貸金業法の「総量規制」により、年収の3分の1を超える貸付は法律で禁止されているからです。
なお、銀行は総量規制対象外ですが同程度の制限を実施している場合が多く、高額借り入れ希望は審査否決の理由となります。まずは既存の借り入れを返済して残高を減らすか希望額を下げるのが、審査通過のために必要な対策となります。
短期間で複数の金融機関に申込している
複数の金融機関から短期間で借り入れを申込していると、審査で落ちる可能性が高くなります。金融機関は、短期間に複数社へ申込む人を「お金に困っている」と判断しやすく、貸倒リスクが高いとみるからです。
たとえば、1ヶ月以内に3社以上に借り入れを申込した場合「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査通過が困難になります。カードローンの申込履歴は申込日から半年間信用情報に登録されるため、再申込時は6ヶ月の期間を空けるのがおすすめです。
カードローンの審査に通過するためにできる6つのポイント
カードローンの審査通過率を高めるためには、事前の準備と適切な対策をとるのが重要です。
- おまとめローンサービスを活用する
- 信用情報の内容を把握する
- 融資希望額を抑えて申請する
- 他社で借り入れがある場合は事前に返済金額を減らす
- 属性を高める努力をする
- 6ヶ月の申込休止期間を置く
本章では、カードローンの審査に通過するために実践できる6つの具体的な方法について詳しく解説します。
おまとめローンサービスを活用する
おまとめローンサービスを活用すると、カードローンの審査の通過する可能性を高められます。おまとめローンとは、各カードローン会社が提供する複数の借り入れを一本化できるローンサービスです。
サービスの利用により、借り入れ先金融機関は1社に集約され、多重債務者と認識されるリスクを回避できます。また、毎月の金利負担を軽減できるため、返済能力が高く評価されやすくなるメリットもあります。
複数社から借り入れている方は、おまとめローンを利用して借り入れ件数の集約からはじめましょう。ただし、おまとめローン利用時も審査が実施され、一般的にカードローンの新規借り入れ審査より基準が厳格なため注意が必要です。
信用情報の内容を把握する
カードローンの審査に通過するためには、自分の信用情報に問題点がないかを把握しておくのが重要です。日本には、以下の3つの信用情報機関があり、過去の借り入れ履歴や返済状況などが詳細に記録されています。
- 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
- 株式会社日本信用情報機構(JICC)
- 全国銀行個人信用情報センター(KSC)
各機関への開示請求はインターネットや郵送で対応しており、手数料は500円~1,500円程度となっています。もし、延滞情報や多重債務記録などが発見されれば、審査否決の原因である可能性が高いと判断できるため適切な対策を講じられます。
融資希望額を抑えて申請する
融資希望額を必要最小限に抑えて申請すると、カードローンの審査に通過しやすくなります。なぜなら、収入に対する借り入れ額の比率が低いほど、返済能力を高く評価される傾向があるからです。
たとえば、年収300万円の方が100万円の融資を申請するより、30万円の融資を申請した方が審査に通りやすくなります。前者は、年収の33%に相当する借り入れ比率ですが、後者は年収の10%と低いため返済余力が十分あると判断されるからです。
借り入れ希望額が少額であるほど過剰貸付防止や金融機関の貸倒リスクが低下するため、審査通過率の向上が期待できます。
他社で借り入れがある場合は事前に返済金額を減らす
他社借り入れがある状況で新たな融資を検討する際は、事前に既存の返済負担を軽減しておくのが重要です。複数の借り入れがある状態では、月々の返済額が収入に占める割合が高くなり、新規融資の審査に通りにくくなるからです。返済負担を減らす方法として、繰り上げ返済や借り換えによる金利削減などが挙げられます。
金融機関は申込者の返済能力を重視するため、他社借り入れの状況は審査の重要な判断材料となります。したがって、事前に返済負担を軽減し健全な財務状況を整えると、融資獲得が期待できるでしょう。
属性を高める努力をする
カードローンの審査に通過するためには、「属性」と呼ばれる申込者の信用力を高める努力が重要です。金融機関は「安定した収入」「勤続年数」「居住形態」などの属性情報をもとに返済能力を判断します。そのため、上記の要素を見直して改善すると、審査通過の可能性を大幅に高められます。
具体的な改善方法として、まずは現在の勤務先で勤続年数を重ねるのがおすすめです。転職を控え、同じ職場で最低1年以上の実績を積むと収入の安定性をアピールできます。また、他社からの借り入れがある場合は事前に完済し、信用情報をクリーンな状態に保つのも重要です。
日頃から計画的な家計管理を心がけ、安定した属性を築いておくとカードローンの審査の通過率を高められます。
6ヶ月の申込休止期間を置く
カードローンの審査通過率を上げるためには、6ヶ月間は新たな申込を控えるようにしましょう。カードローンやクレジットカードの申込履歴は、信用情報に6ヶ月間記録されるからです。短期間に複数の申込履歴が信用情報に残ると「資金繰りに困っている」と判断され、審査で不利になるケースが多いです。
また、申込件数が多いほど「申込ブラック」と呼ばれる状態になりやすく、金融機関からの信用度が大幅に低下します。そのため、同時複数社申込は避け、1社申込して審査結果確認後に次の申込を検討するようにしましょう。
「カードローンの審査は甘い」と謳う違法な宣伝は闇金のため注意
本章では、闇金業者を見極める際に気を付けるべきポイントについて詳しく解説します。
- 金利の確認
- 貸金業者の登録番号を照会
- 宣伝内容と広告の媒体に注意
「審査が甘い」という宣伝文句を使用する業者は違法な闇金である可能性が極めて高いため注意してください。
金利の確認
カードローンの申込をする際は、金利の相場を理解すれば闇金業者を回避しやすくなります。合法な貸金業者の上限金利は以下のように法律で定められているので、覚えておくと違法業者を見極められるでしょう。
- 10万円未満:年20%
- 10万円以上100万円未満:年18%
- 100万円以上:年15%
闇金の利息は、トイチと呼ばれる10日で1割など、法律違反をしているケースが多いです。正規貸金業者の年利は20%までですが、闇金の利息を年利表示すると最も低いトイチでも年利365%になってしまいます。闇金と関わらないためにも、金利相場の知識を身に付け、慎重に業者選びを行うのが大切です。
貸金業者の登録番号を照会
カードローン申込時に闇金被害を防ぐためには、貸金業者の登録番号の確認が重要です。一般的な消費者金融カードローンは財務局長もしくは都道府県知事の登録を受けており、必ず登録番号が付与されています。正規の貸金業者であれば、財務局長もしくは都道府県知事の登録を受けている証拠を公式サイトや広告の下部に掲載しています。そのため、登録番号がなかったり偽造されていたりする業者は、違法業者の可能性が高いです。
掲載していない場合は、闇金の可能性が高いので貸金業登録番号は必ず確認するようにしましょう。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」に登録番号を入力すると簡単に確認できます。
宣伝内容と広告の媒体に注意
「即日融資確実」や「ブラックでもOK」などの甘い言葉で誘う広告には、注意が必要です。正規の金融機関は法律に基づいて適切な審査を行うため、誰でも借りられると勘違いさせるおそれのある表現は使用しません。
上記のような宣伝文句を使う業者の多くは、違法な闇金業者である可能性がかなり高いです。一度関わってしまうと法外な利息を要求されたり、悪質な取り立てに遭ったりする危険性があります。
また、闇金か正規貸金業者かを見極める際は、広告媒体で判断するのもおすすめです。闇金の多くは、公衆電話や電柱など人目に付きやすい場所にチラシ広告を掲載している場合が多いです。
審査が甘い借り入れ先を知りたい人によくある質問
審査が甘い借り入れ先を探している人によくある質問は、以下のとおりです。
- 審査が一番甘いカードローンはどこ?
- 審査が甘いマイカーローンはある?
- 審査が甘い銀行カードローンはある?
借り入れを検討する際は審査の通りやすさだけでなく、金利や安全性にも気を配りながら考えましょう。
審査が一番甘いカードローンはどこ?
法律により、すべての金融機関で厳格な審査が義務付けられているので、審査が甘いカードローンは存在しません。なお、貸金業法により誇大広告や虚偽広告は禁止されているため「審査が甘い」などの表現を使う会社は違法業者です。もし、審査通過の可能性を高めたい場合は、公表されている審査通過率を参考に選択するとよいでしょう。
たとえば、大手消費者金融の審査通過率をみるとアコムは39.9%で、アイフルは30.7%と比較的高水準です。審査通過率が高くても必ず審査に通るとは限りませんが、参考にしてみるのもおすすめです。
参考:アコム株式会社「データブック(2025年5月末時点)」,アイフル株式会社「月次推移(2025年4月~2025年5月)」
審査が甘いマイカーローンはある?
審査が甘いマイカーローンを探している方には、「自社ローン」や「消費者金融系ローン」が選択肢として挙げられます。
自社ローンは中古車販売店などが独自基準で審査を行うため、比較的融資を受けやすいです。ただし、手数料が高い場合があるため、借り入れる際は総支払額に注意しておく必要があります。また、消費者金融のマイカーローンも比較的審査は甘い傾向にありますが、金利が高くなる点に注意しましょう。
一方、銀行系や信用金庫系のマイカーローンは、金利が低い傾向にありますが審査は厳しめです。審査が甘いとされるローンは利用条件が緩い反面、金利や手数料が高くなる傾向があるため、慎重に比較検討するのが大切です。
審査が甘い銀行カードローンはある?
銀行法により借り入れ審査は慎重に行われているため、審査が甘い銀行カードローンは存在しません。銀行カードローンは過去に過剰貸付が社会問題となり、現在は審査が厳格化されています。
ちなみに、銀行カードローンよりも消費者金融カードローンの方が、審査に通過しやすいとされています。審査に通過する可能性を少しでも上げたいなら、消費者金融カードローンも視野に入れて借り入れ先を選ぶのもおすすめです。
審査が不安なら複数のカードローンを比較して自分に合った業者を選ぼう!
審査が不安な方でも借り入れできるカードローンは存在し、適切な対策を講じると審査通過率を高められます。今回紹介した22社の中から、金利や融資スピードなどを比較して自分に合った業者を選択してみてください。
また、審査通過率を高める具体的な方法として、融資希望額を抑えたり他社での借り入れを減らしたりなどの対策が効果的です。適切な準備と正しい知識で、カードローンを利用して安定した生活基盤を築きましょう。