個人でも通帳なしで使えるファクタリング｜208社調査で選ぶ

取引先への請求書はあるのに、事業用の通帳がまだない。あるいは、生活費やプライベートの入出金が混ざった口座を、そのまま見せるのはためらう。ファクタリングを申し込みたいのに、通帳のことで足踏みしている個人事業主の方は多いと思います。

通帳が用意できない、見せたくない、というだけで諦める必要はありません。請求書と取引先とのやり取りがあれば申し込める会社もあります。ただし、通帳なしで使える会社は数が限られ、選び方を間違えると審査に落ちたり、割高な手数料を払うことになります。まずは自分がどのタイプの通帳なしなのかを見分けるところから始めましょう。

まず確認｜あなたはどの「通帳なし」ですか

通帳なしといっても、事情は人によって違います。自分の状況に近いものから読むと、遠回りせずに済みます。

「通帳なし」には3つの意味がある

ファクタリング会社が言う通帳なしは、実は同じ意味ではありません。紙の通帳が不要でも、銀行の入出金明細（Web明細を含む）は必要という会社が多く、ここを混同すると申込み後につまずきます。まず3つのタイプに分けて考えます。

注意したいのは、どのタイプかは会社ごとに違い、同じ会社でも取引の内容によって変わることです。通帳を見せたくない気持ちで探しても、タイプBの会社ではWeb明細を求められます。申込み前に、通帳や明細が要るかどうかを各社に確認しておくと安心です。

ファクタリングで通帳の提出を求められる理由

そもそもなぜファクタリング審査で通帳通帳が必要になるのかが分かると、通帳なしで通りやすくする方法も見えてきます。ファクタリング会社が通帳で確かめているのは、主に次の3つです。

請求書は自分で作れてしまうため、書面だけでは売掛金が本物か判断しづらいのが実情です。通帳の入金履歴があると、取引先から実際にお金が振り込まれてきた事実を裏づけられます。通帳がないと、この裏づけを別の書類で示す必要が出てきます。だからこそ、通帳の代わりに何を出せるかが、通帳なしで通るかどうかの分かれ目になります。

「通帳なし＝審査が甘い」ではない

通帳を出さなくていい会社は、審査もゆるい、と考えるのは危険です。通帳を提出しない場合でも、売掛金が本物かどうかは別の方法で必ず確認されます。むしろ通帳がないぶん、取引先とのやり取りや契約書など、ほかの資料をしっかり見られることが多いです。

極端に「審査なし」「誰でも通る」とうたう業者は、手数料が相場よりかなり高かったり、違法な取り立てをする業者のおそれがあります。通帳なしで使える会社を探すことと、審査の甘い業者を探すことは別だと切り分けてください。安全に通したいなら、通帳の代わりになる書類をそろえておくほうが確実です。

通帳の代わりに提出できる書類

通帳なしで申し込むときは、売掛金が本物だと示せる資料を代わりに用意します。何がそろっていれば通りやすいのか、逆にどんな出し方だと弾かれるのかを整理します。

スクリーンショットで出すときは、取引先名・金額・日付・取引内容が1つの画面で読み取れるように撮ると、追加で書類を求められにくくなります。ただし、これらをそろえても、会社によっては入出金の記録を別に求められます。何が必要かは、申込み前に各社へ確認しておきましょう。

通帳を見せたくない人の選び方

プライベートの入出金が混ざった口座を見せたくない、という理由なら、選ぶ基準は2つです。1つは、Web明細や取引先とのやり取りで代わりにできること。もう1つは、審査の通りやすさです。編集部が主要208社を調べたところ、オンラインで完結できる会社は41社にとどまり、書類を絞って個人でも申し込みやすい会社は業界の一部でした。

大切なのは、見られたくないからと審査の甘さをうたう業者に流れないことです。取引先とのやり取りや契約書で売掛金の裏づけをそろえておけば、通帳を見せなくても通る可能性は十分にあります。次の比較表では、個人事業主に対応する会社を、審査の通りやすさと総合の評価で並べています。

個人事業主が使いやすいファクタリング会社の比較

編集部が主要208社を全数調査（調査基準日 2026/7/29）したうち、個人事業主・フリーランスに対応する会社を、口コミの総合評価が高い順に20社並べました。スコアはこれまでに寄せられた口コミの集計値です。土日や即日、買取の下限は各社の登録内容にもとづき、記載のない項目は要確認としています。

この20社はいずれも個人事業主に対応していますが、通帳や明細の要否は登録データに含まれないため、比較表には載せていません。表で候補を絞ったら、通帳の扱いを含めて各社に確認してください。土日に動くのは20社中onfactだけで、業界全体で見ても土日対応は12社（6.3%）にとどまります。急ぎのときは、この点を頭に入れて早めに動きましょう。

通帳なしで申し込みやすい会社を個別に見る

比較表の中から、通帳の扱いという観点でとくに個人事業主が使いやすい会社を、タイプ別に見ていきます。手数料の詳しい料率や必要書類は変わることがあるため、確定値は申込み前に各社で確認してください。

208社データで見る「通帳なし・個人」の現実

編集部が主要208社を全数調査（調査基準日 2026/7/29）した結果から、個人事業主が通帳なしで急いで資金を用意したいときに、選択肢がどれくらい絞られるのかを数字で示します。

2社間で即日、登記も不要で、個人事業主が土日に使える会社まで求めると、208社のうち残るのは6社だけでした。通帳なしで急ぎたい個人の選択肢が、なぜこんなに狭く感じるのかがはっきりします。急ぎなら、条件を全部満たす1社を探すより、近い会社を複数当たるほうが現実的です。

個人事業主が会社を選ぶときのポイント

確認するポイントはそれほど多くありません。通帳の扱いに加えて、次の3つを見ておくと失敗を避けやすくなります。

事業用口座がない人は、口座開設という手もある

通帳そのものがないなら、目先の資金はファクタリングで用意しつつ、同時に事業用の口座を作っておくと、次からの資金繰りが楽になります。ネット銀行なら、申込みから数日で口座を開設できます（GMOあおぞらネット銀行やPayPay銀行など）。

事業用と生活用の口座を分けておくと、入出金の記録がきれいになり、次にファクタリングを使うときに書類をそろえやすくなります。見せたくない履歴が混ざる心配も減ります。今の資金はファクタリングでしのぎ、口座は早めに整えておく。この2つを同時に進めるのがおすすめです。

ファクタリングが向かないときの選択肢

中立の立場でお伝えすると、ファクタリングがいつも最善とは限りません。手数料の負担が見合わないと感じるときや、通帳の準備がどうしても難しいときは、請求書カード払いという方法もあります。買掛金の支払いをクレジットカードに切り替えて、支払いを40〜60日ほど後ろにずらす仕組みです。

手数料の相場は3〜4%ほどで、ファクタリングより低めです。ただし、使えるのはカードの利用限度額まで、効果も最長60日ほどと短めです。売掛金を早く現金にしたいならファクタリング、支払いを後ろにずらして資金繰りを整えたいなら請求書カード払い、と目的で使い分けてください。

悪質業者と給与ファクタリングへの注意

通帳なしで急いでいるときほど、危ない業者に当たりやすくなります。次のような特徴があれば、契約を止めて別の会社を検討してください。

これらは中身が貸付＝実質的な借金で、貸金業の登録がないまま行えば違法のおそれがあります。また、給与を売る給与ファクタリングは、貸金業に当たり違法とされています。金融庁も注意を呼びかけているため、給与ファクタリングをうたう業者は使わないでください。判断に迷うときは、契約前に公式情報で確認しましょう。

参考：金融庁｜給与の買取りをうたったヤミ金融にご注意ください

通帳の偽造・改ざんは犯罪

通帳を見せたくないからと、入出金の記録を加工して提出するのは絶対にやめてください。通帳のPDFを編集・偽造して出す行為は、私文書偽造罪や詐欺罪などに問われるおそれがあります。ファクタリング会社は入金記録の照合で不自然な点を見つけるため、加工は見抜かれます。一度こうした不正が発覚すると、その後の資金調達がいっそう難しくなります。見せたくないなら、加工ではなく、Web明細や取引先とのやり取りで代替できる会社を選ぶのが正しい進め方です。

よくある質問

まとめ｜通帳なしでも、選び方を間違えなければ資金は用意できる

通帳が用意できなくても、見せたくなくても、進め方はあります。口座がないなら請求書と取引先とのやり取りで申し込める会社を、見せたくないならWeb明細で代替できる会社を、審査の通りやすさで選びます。急ぎなら、土日に動くのが業界の6.3%しかないことを踏まえて早めに動きます。通帳の加工には手を出さず、事業用の口座を整えておけば、次からの資金繰りはさらに楽になります。

通帳なしで使える会社は数が限られるぶん、1社に断られると止まってしまいます。条件に近い会社を数社そろえて見積もりを取り、通帳の扱いまで確認したうえで決めてください。