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title: ファクタリングとは｜メリット・デメリットと安全な会社の選び方を徹底解説
date: 2021-04-08T10:38:34Z
modified: 2026-08-13T21:41:47Z
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  - ファクタリングの仕組み
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featured_image_alt: ファクタリングとは？売掛債権を活用した新たな資金調達方法について解説
timestamp: 2026-08-13T21:41:47Z
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![ファクタリングとは](https://fackomi.com/wp-content/uploads/2021/04/d2bad9f8dd854c4c024a17099e065ee6.png)

ファクタリングとは、企業や個人事業主が保有する売掛債権を専門会社に売却し、支払期日より前に資金化する資金調達方法です。
銀行融資のような借入ではなく債権の売買にあたるため、負債が増えず信用情報にも記録が残りません。
売掛先の入金を待たずに現金化できる点が、資金繰り改善の手段として注目されています。

381社

掲載ファクタリング会社



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無料

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この記事の結論

1.

ファクタリングは借入ではなく売掛債権の売買で、担保・保証人が不要な資金調達方法です。



2.

2社間なら売掛先に知られず最短即日で資金化できますが、手数料は3社間より高めになります。



3.

悪質業者を避けるには、複数社を比較し口コミと契約内容を必ず確認することが重要になります。





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## ファクタリングとは？仕組みをわかりやすく解説

ファクタリングは、支払期日前の売掛債権をファクタリング会社が買い取り、手数料を差し引いた代金を先に支払うサービスです。
利用者は入金までのタイムラグを短縮し、早期に事業資金を確保できます。
欧米では一般的な商習慣として普及してきた資金調達の手段になります。

STEP1 商品やサービスを納入し、売掛債権（請求書）が発生する

▼

STEP2 売掛債権をファクタリング会社へ売却する

▼

STEP3 手数料を差し引いた代金を支払期日より前に受け取る

▼

支払期日に売掛先が入金し、精算が完了する



ファクタリングという言葉は、債権を売却するという意味の動詞から生まれています。
一般的にファクタリングと呼ぶ場合は、この売掛債権を買い取る買取ファクタリングを指します。

## ファクタリングと融資・ABLの違い

ファクタリングは債権を売買する取引で、返済義務を負う融資とは性質が異なります。
同じ売掛債権を使う売掛債権担保融資（ABL）とも、担保の扱いや審査の対象が違います。



| 比較項目 | ファクタリング | 銀行融資 | ABL（売掛債権担保融資） |
| --- | --- | --- | --- |
| 取引の性質 | 債権の売買 | お金の貸し借り | 債権を担保にした借入 |
| 返済義務 | なし | あり | あり |
| 重視される審査対象 | 売掛先の信用力 | 自社の信用力・返済能力 | 自社と債権の担保価値 |
| 担保・保証人 | 不要 | 必要な場合が多い | 債権が担保 |
| 資金化スピード | 最短即日 | 数週間〜 | 2〜3週間程度 |
| 信用情報への記録 | 残らない | 残る | 残る |



融資は自社の返済能力が審査の中心になりますが、ファクタリングは売掛先の信用力が重視されます。
そのため、赤字決算や税金滞納で融資が難しい状況でも、良質な売掛債権があれば資金調達できる可能性があります。
ABLは融資実行まで時間がかかる一方、ファクタリングはスピードを優先したいときに向いています。

## ファクタリングの種類

ファクタリングは、提供元やサービス内容によっていくつかの種類に分かれます。
まずは自社の目的に合うタイプを把握しておくと、会社選びで迷いにくくなります。



| 種類 | 目的 | 主な対象 |
| --- | --- | --- |
| 買取ファクタリング | 売掛債権の早期資金化 | 法人・個人事業主全般 |
| 保証ファクタリング | 売掛金の未払いリスク回避 | 与信管理を外注したい事業者 |
| 医療報酬債権ファクタリング | レセプトの早期資金化 | 病院・介護・調剤薬局 |
| 国際ファクタリング | 輸出代金の回収保証 | 輸出企業 |
| 注文書ファクタリング | 受注段階での早期資金化 | 先出し費用が大きい事業者 |



注文書ファクタリングは、請求書の発行前である受注段階で資金化できるタイプです。
仕入れや人件費の先出しが大きい業種では、通常より早い段階で資金を確保できます。
ただし取り扱う会社は限られるため、対応可否を事前に確認しておくと安心です。

## 2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

買取ファクタリングは、契約に参加する当事者の数で2社間と3社間に分かれます。
売掛先の同意の有無、スピード、手数料が異なるため、資金ニーズに合う方を選びましょう。



| 項目 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
| --- | --- | --- |
| 売掛先の同意 | 不要 | 必要 |
| 手数料の相場 | 5%〜20%（非対面は低め） | 2%〜9% |
| 資金化までの期間 | 最短即日〜3日 | 15日〜30日程度 |
| 売掛金の回収 | 利用者が回収して会社へ支払う | 会社が売掛先から直接回収 |
| 向いている人 | 売掛先に知られたくない・急ぎ | 手数料を抑えたい |



2社間は売掛先への通知が不要なため、取引への影響を避けつつ最短即日で資金化できます。
一方の3社間は売掛先の同意を得る手間がかかりますが、手数料を大きく抑えられるのが利点です。
どちらが有利かは売掛先との関係やスピードの優先度で変わってきます。

Tips｜迷ったときの考え方

売掛先が官公庁や上場企業で、同意を得ても関係が悪化しにくい場合は3社間が有利になりやすいです。
売掛先に知られたくない、あるいは今日中に現金が必要という場合は2社間を選ぶとよいでしょう。



## ファクタリングのメリット・デメリット



| メリット | デメリット |
| --- | --- |
| 最短即日で資金化できる | 融資と比べて手数料が高い |
| 担保・保証人が不要 | 債権額面より受取額が少なくなる |
| 赤字・税金滞納中でも利用できる場合がある | 3社間は売掛先の同意が必須 |
| 売掛金が回収不能でも支払義務がない | 2社間は原則として債権譲渡登記が必要 |
| 信用情報に影響しない | 悪質業者が紛れている |



ファクタリングは償還請求権のないノンリコース契約が基本で、売掛先が倒産しても買い戻しを求められません。
その分だけ手数料はやや高く設定されるため、単発の資金ニーズで使うと効果を発揮しやすいです。
反対に、債権が発生するたびに使い続けると資金繰りを圧迫する点には注意しましょう。

編集部コメント

当サイトに寄せられた口コミでは、担保や保証人なしで資金を用意できた点を評価する声が目立ちます。
一方で、手数料の高さを指摘する声も一定数あり、複数社を比較して条件を見極めた利用者ほど満足度が高い傾向がうかがえます。
※口コミの具体的な傾向値は自社集計に基づき反映してください（要・集計値差し込み）。



## ファクタリングの手数料相場と内訳

手数料は契約方法や売掛先の信用力によって変わります。
まずは相場を押さえ、そのうえで手数料以外にかかる費用も確認しておきましょう。



| 契約方法 | 手数料の相場 |
| --- | --- |
| 3社間ファクタリング | 2%〜9% |
| 2社間ファクタリング | 5%〜20%（オンライン完結型は低めの傾向） |



手数料10%で1か月後に精算するケースを年率に換算すると、単純計算で高い水準になります。
コストが割高になりやすいため、資金繰り計画を立てたうえで利用することが大切です。

### 手数料以外にかかる費用の目安



| 費用項目 | 金額の目安 |
| --- | --- |
| 着手金 | 売掛先1件あたり最大30,000円程度（無料の会社も多い） |
| 事務手数料 | 最大5,000円程度（手数料に含む場合が多い） |
| 収入印紙代 | 債権譲渡契約書200円ほか（電子契約は不要） |
| 債権譲渡登記費用 | 登録免許税7,500円＋司法書士費用3万〜5万円程度 |
| 振込手数料 | 110円〜880円程度 |



これらの費用は手数料に含まれる場合と、別途請求される場合があります。
印紙代や登記費用以外は、複数社から見積もりを取り交渉することで抑えられる余地があります。

### 手数料が上がる要因・下がる要因



| 手数料が上がる要因 | 手数料が下がる要因 |
| --- | --- |
| 2社間で契約する | 3社間で契約する |
| 売掛先の信用力が低い | 売掛先の信用力が高い |
| 入金サイトが長い（45日超） | 入金サイトが短い |
| 初回契約である | 継続利用の実績がある |



手数料はファクタリング会社が負うリスクの大きさと連動しています。
会社のリスクが小さいほど手数料は下がり、大きいほど上がると考えておくとよいでしょう。

Tips｜手数料を抑えるコツ

同じ債権でも会社によって提示条件は変わるため、必ず複数社で相見積もりを取りましょう。
信用力の高い売掛先の債権を選ぶ、オンライン完結型を使う、といった工夫でもコストを下げられます。



## ファクタリングの審査で見られるポイント

ファクタリングの審査は、利用者の信用よりも売掛先の信用力を重視する傾向があります。
主に次のような点が確認されると理解しておきましょう。



| 確認される項目 | 見られる内容 |
| --- | --- |
| 売掛先の信用力 | 倒産リスクの低さ、上場・官公庁かどうか |
| 取引実績 | 売掛先との継続取引、入金の遅延の有無 |
| 支払いサイト | 入金までの期間が長すぎないか |
| 債権の実在性 | 請求書・通帳などで裏付けが取れるか |



売掛先が上場企業や官公庁の場合、回収の確実性が高まり審査に通りやすくなります。
逆に売掛先の信用に不安がある債権は、手数料が上がるか買取を断られることもあります。

失敗例｜審査で見落としがちな注意点

審査なし・審査通過率100%をうたう業者に申し込み、あとから高額な手数料を提示されたという相談が見られます。
審査が一切ないファクタリングは実在しません。
好条件だけを強調する業者には慎重に対応しましょう。



## ファクタリングは違法？安全性と悪質業者の見分け方

健全なファクタリングは民法上の債権売買であり、違法ではありません。
ただし、ファクタリングを装った違法な貸付を行う業者が存在する点には注意が必要です。
健全な取引と違法な取引の違いを整理しておきましょう。



| 項目 | 健全なファクタリング | 違法な取引 |
| --- | --- | --- |
| 取引の性質 | 売掛債権の売買 | 実質的な貸付（担保付き） |
| 償還請求権 | なし（ノンリコース） | あり（買い戻しを要求） |
| 担保・保証人 | 不要 | 要求される |
| 返済方法 | 売掛金を一括で精算 | 分割返済を持ちかける |



給与を債権として買い取る給与ファクタリングは、貸金業に該当すると判断されています。
最高裁判所も令和5年2月20日の判決で、給与ファクタリングの資金の交付は貸金業法上の貸付けにあたると示しました。
金融庁も、ファクタリングを装った違法な貸付や給与ファクタリングについて注意を呼びかけています。

悪質業者の見分けチェックリスト

✔ 償還請求権あり（買い戻し）の契約を求めてくる

✔ 担保や保証人を要求してくる

✔ 分割での返済ができると持ちかける

✔ 見積書に手数料の内訳が示されない

✔ 会社所在地が番地まで記載されず、連絡先が携帯電話のみ





実例｜裁判で貸金と判断されたケース

貸金業登録のない業者が償還請求権ありの取引を行い、高額な手数料を請求して裁判になった事例があります。
この事案では、実態は債権譲渡担保付きの貸金であるとして、業者側が有罪と判断されました（大阪地裁 平成29年3月3日判決）。



## ファクタリング利用の流れと必要書類

オンライン完結型なら、申し込みから入金までを最短即日で進められます。
基本的な流れと、あらかじめ用意しておきたい書類を確認しておきましょう。

STEP1 問い合わせ・見積もり依頼

▼

STEP2 必要書類の提出・審査

▼

STEP3 条件の提示・契約

▼

買取代金の入金



必要書類は会社によって異なりますが、一般的には次のものが求められます。
本人確認書類、請求書や発注書、通帳の写し、決算書や確定申告書などが中心です。
書類が少ないほど審査は早く進みやすいため、事前準備が資金化スピードを左右します。

## 目的別に選ぶファクタリング会社6選

ここでは、公式に情報を公表している主要なファクタリング会社を目的別に紹介します。
手数料や入金スピードは審査や時期によって変わるため、最終的な条件は見積もりで確認しましょう。



| 会社 | 手数料の目安 | 最短入金 | 個人 事業主 | オンライン 完結 | 特徴 |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| ビートレーディング | 2社間4%〜12% 3社間2%〜9% | 最短2時間 | ○ | ○ | 実績が豊富な総合型 |
| OLTA | 2%〜9% | 最短即日（要問合せ） | ○ | ◎ | 上限が明確なクラウド型 |
| ラボル | 一律10% | 最短30分 | ◎ | ◎ | 個人・少額・24時間対応 |
| ペイトナー | 一律10% | 最短10分 | ◎ | ◎ | スピード重視・登記不要 |
| アクセルファクター | 段階制（要問合せ） | 最短即日（要問合せ） | ○ | ○ | 認定支援機関・審査通過率を公表 |
| PayToday | 〜9.5%（上限公表） | 最短即日（要問合せ） | ○ | ◎ | AI審査のオンライン型 |



凡例 ◎＝オンラインで完結できる ○＝対応（一部対面や条件あり） △＝要問合せ ✕＝非対応
手数料・入金スピード・実績は各社の公式公表値をもとにした目安で、審査や時期により変動します。最新の条件は必ずご確認ください。 

### ビートレーディング｜実績が豊富な総合型

株式会社ビートレーディングは、2社間と3社間の両方に対応する実績豊富なファクタリング会社です。
累計取引社数や買取額の規模が大きく、はじめての利用でも相談しやすい体制を整えています。



| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング |
| --- | --- |
| 契約形態 | 2社間・3社間（ノンリコース） |
| 手数料 | 2社間4%〜12%／3社間2%〜9% |
| 入金スピード | 最短2時間 |
| 買取可能額 | 3万円〜7億円 |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 必要書類 | 通帳のコピー・請求書の2点 |
| 対応方法 | オンライン・対面 |
| 実績 | 累計取引社数9.1万社以上・累計買取額1,824億円以上（公式公表値） |
| 注文書対応 | 注文書ファクタリングの取り扱いあり（適用可否は要問合せ） |



メリット
必要書類が少なく入金が早い／規模が大きく相談しやすい

デメリット
手数料は案件ごとに幅がある／上限は条件により変動



こんな人におすすめ：はじめてで不安が大きい方、まとまった金額を早く資金化したい方に向いています。

編集部メモ

実績値は株式会社ビートレーディングが公表する取引実績にもとづきます。
入金の速さと書類の少なさから、急ぎの資金ニーズで候補に挙がりやすい会社という印象です。



### OLTA｜手数料の上限が明確なクラウド型

OLTA株式会社が運営するクラウド型のサービスで、手続きがオンラインで完結します。
手数料が2%〜9%と上限まで公表されており、追加費用の不安を抑えて利用できます。



| 運営会社 | OLTA株式会社 |
| --- | --- |
| 契約形態 | 2社間（クラウド完結） |
| 手数料 | 2%〜9% |
| 入金スピード | 最短即日（要問合せ） |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 対応方法 | オンライン完結（AI審査・銀行提携） |
| 買取可能額・書類 | 要問合せ |



メリット
上限手数料が明確／来店不要でオンライン完結

デメリット
対面での相談を重視する方には不向きな場合がある



こんな人におすすめ：コストの見通しを立てたい方、対面の手間を省きたい方に向いています。

### ラボル｜個人事業主・少額に強い24時間対応

ラボルは東証プライム上場のセレスグループが運営し、フリーランスや個人事業主の利用に強みがあります。
24時間365日いつでも審査と入金に対応し、条件が合えば最短30分で資金化できます。



| 運営会社 | 株式会社ラボル（セレスグループ） |
| --- | --- |
| 契約形態 | 2社間（オンライン） |
| 手数料 | 一律10% |
| 入金スピード | 最短30分・24時間365日対応 |
| 買取可能額 | 1万円〜（上限は要問合せ） |
| 対象 | フリーランス・個人事業主中心（法人は要問合せ） |
| 必要書類 | 本人確認書類・請求書・取引を示す資料 |



メリット
少額から使える／土日祝や夜間でも入金に対応

デメリット
手数料は一律10%で、少額では割高に感じる場合がある



こんな人におすすめ：少額を今すぐ資金化したいフリーランス・個人事業主に向いています。

### ペイトナーファクタリング｜スピード重視・登記不要

ペイトナー株式会社が運営し、申し込みから入金までが最短10分という速さが特徴です。
債権譲渡登記が不要で必要書類も少なく、個人事業主でも使いやすい設計になっています。



| 運営会社 | ペイトナー株式会社 |
| --- | --- |
| 契約形態 | 2社間（オンライン） |
| 手数料 | 一律10% |
| 入金スピード | 最短10分 |
| 債権譲渡登記 | 不要 |
| 買取可能額 | 少額から（上限・初回上限は要問合せ） |
| 対象 | 法人・個人事業主・フリーランス |



メリット
入金が非常に速い／登記不要で手続きが軽い

デメリット
初回は買取上限が設けられる場合がある



こんな人におすすめ：とにかく早く、少額を資金化したい方に向いています。

### アクセルファクター｜認定支援機関で信頼性が高い

株式会社アクセルファクターは、経営革新等支援機関として国から認定を受けている会社です。
累計取引件数や審査通過率を公式に公表しており、透明性を重視する方に向いています。



| 運営会社 | 株式会社アクセルファクター（NEXTAGE GROUP） |
| --- | --- |
| 契約形態 | 2社間・3社間（詳細は要問合せ） |
| 手数料 | 利用額・方式別の段階制（要問合せ） |
| 入金スピード | 最短即日（要問合せ） |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 認定・実績 | 経営革新等支援機関の認定／累計取引件数2万件超・審査通過率93.3%（公式公表値） |



メリット
公的な認定を受けている／審査通過率を公表

デメリット
手数料は段階制のため、事前の見積もり確認が必要



こんな人におすすめ：信頼性や実績の裏付けを重視して選びたい方に向いています。

### PayToday｜上限が公表されたオンライン型

PayTodayは、AI審査を用いてオンラインで完結するファクタリングサービスです。
手数料の上限が9.5%として公表されているため、コストの見通しを立てやすくなっています。



| サービス名 | PayToday（運営会社は要問合せ） |
| --- | --- |
| 契約形態 | 2社間（オンライン・AI審査） |
| 手数料 | 上限9.5%（下限は要問合せ） |
| 入金スピード | 最短即日（要問合せ） |
| 対象 | 法人・個人事業主 |
| 買取可能額・書類 | 要問合せ |



メリット
上限手数料が明確／オンラインで完結できる

デメリット
下限手数料や買取額は事前確認が必要



こんな人におすすめ：オンラインで完結させたく、上限コストを把握しておきたい方に向いています。

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## ファクタリングに関するよくある質問

ファクタリングは違法ですか？健全なファクタリングは債権売買であり違法ではありません。
ただし、償還請求権ありの契約や給与ファクタリングなど、実質的な貸付にあたる取引は違法となります。

借金になりますか？信用情報に載りますか？ファクタリングは借入ではなく債権の売買です。
負債が増えず、信用情報機関にも記録が残りません。

個人事業主やフリーランスでも利用できますか？利用できます。
少額から個人事業主に対応する会社もあり、売掛債権があれば申し込めます。

赤字決算や税金滞納中でも使えますか？審査は売掛先の信用力が重視されるため、利用できる可能性があります。
ただし、状況によっては手数料が上がる場合があります。

審査に落ちることはありますか？売掛先の信用不安や債権の裏付け不足があると、審査に通らないことがあります。
審査なしをうたう業者には注意しましょう。

インボイス制度や消費税、会計処理はどうなりますか？売掛債権の譲渡自体は消費税の課税対象外とされています。
会計処理や税務の詳細は、顧問税理士など専門家に確認することをおすすめします。

## まとめ｜自社に合う会社を比較して選ぼう

ファクタリングは、売掛債権を早期に資金化できる借入以外の資金調達方法です。
担保や保証人が不要で、赤字や税金滞納中でも良質な売掛債権があれば利用できる可能性があります。
一方で手数料は割高になりやすく、悪質業者も存在するため、会社選びが結果を左右します。

この記事のポイント

・借入ではなく債権売買のため、信用情報に影響しない

・2社間は速さ、3社間は手数料の安さが強み

・償還請求権あり・担保要求・分割返済は違法のサイン

・複数社の相見積もりで手数料を抑えられる





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