個人事業主でもファクタリングを利用できる？
多くのファクタリング会社は法人だけでなく、個人事業主にも対応しています。
ファクタリングの審査で重視されるのは、売掛先の支払い能力です。売掛先が信用力の高い企業であれば、利用者が個人事業主でもファクタリングは利用できます。あらかじめ、ファクタリング会社が個人事業主に対応しているか公式サイトで確認しましょう。
ただし、個人事業主が利用者の2社間ファクタリングでは手数料が高く設定されるケースが多く見られます。また、あまりに個人事業主の信用状況が悪い場合は審査に通過できない可能性があります。
個人事業主も賢くファクタリングを活用して、資金繰りの改善を実現しましょう。
個人事業主におすすめのファクタリング13選をランキング！
個人事業主におすすめのファクタリングサービス13選を、ランキング形式で解説します。
- フリーナンス | 利用すればするほど手数料が安くなるフリーランス向けファクタリング
- ベストファクター | 審査通過率92.25%！無料のコンサルティングが受けられる！
- ペイトナーファクタリング | 取引先が個人事業主の売掛債権もファクタリングできる！
- OLTA | 個人事業主に選ばれる手数料の安いオンラインファクタリング！
- ラボル | 本人確認書類・請求書のみでファクタリング！土日でも入金！
- PayToday | 手数料が最大9.5%と業界最安クラス！支払いサイトも90日まで対応！
- トップ・マネジメント | 創業13年の実績！3社間ファクタリングなら手数料が最大3.5%！
- 日本中小企業金融サポート機構 | 一般社団法人だからこその低い手数料を実現！
- ビートレーディング | 最短2時間で資金調達！必要書類は2点だけ！
- QuQuMo | 最短2時間で即日資金調達！買取可能額も少額からOK！
- アクセルファクター | 最長180日の支払いサイトに対応！継続利用で手数料減額！
- えんナビ | 24時間365日対応！お客様満足度93%のファクタリングサービス！
- No.1 | 資金繰り改善のコンサルティングを提供！手数料1%からと最安クラス！
自分に最適なファクタリングサービスを選び、安い手数料でスピーディーな資金調達を目指しましょう。
1位：フリーナンス | 利用すればするほど手数料が安くなるフリーランス向けファクタリング
フリーナンスは「個人事業主がもっと自由に、 より安心して働くためのインフラ」を掲げるファクタリングサービスです。
手数料は3%～10%と低めに設定されており、フリーナンス口座を利用すればするほど下がる仕組みです。会員登録をしておけば、審査は最短30分で完了するためスピーディーに資金を調達できます。会員登録は本人確認書類が必要で、最長120分ほどかかるため早めにすませておきましょう。
フリーナンスはファクタリング以外にも、以下のような個人事業主向けサービスを提供しています。
- 損害賠償保険
- 所得補償保険
- バーチャルオフィス
- 個人事業主用の口座
フリーナンスを活用して、より自由で快適な事業運営を実現しましょう。
2位：ベストファクター | 審査通過率92.25%！無料のコンサルティングが受けられる！
| 種類 |
・2社間ファクタリング
・3社間ファクタリング
・診療報酬ファクタリング
・注文書ファクタリング（BESTPAY） |
| 買取可能額 |
30万円～ |
| 手数料 |
2%～20% |
| 入金スピード |
最短即日 |
| 手続き方法 |
オンライン・電話（契約は面談が必要） |
| 公式サイト |
https://bestfactor.jp/ |
ベストファクターは手数料が2%からと、非常にリーズナブルなファクタリングサービスです。
審査通過率は92%以上を誇り、法人・個人事業主・フリーランスまで幅広く対応しています。くわえて、ベストファクターと同系列のベストペイでは注文書ファクタリングの利用が可能です。請求書ファクタリングとは異なり、受注時点で資金調達できるため機会損失を抑えられる点がメリットです。
公式サイトに掲載されている簡易診断シミュレーターを利用すれば、30秒で手数料を見積もれます。ベストファクターは年間相談件数9000件以上、利用者数1000人以上の豊富な実績と高い信頼性を誇ります。
また、無料の財務コンサルティングもファクタリング利用者に提供しています。注文書ファクタリングや財務コンサルティングを利用したい個人事業主にとって、ベストファクターは有力な選択肢です。
3位：ペイトナーファクタリング | 取引先が個人事業主の売掛債権もファクタリングできる！
| 種類 |
・2社間ファクタリング |
| 買取可能額 |
初回は25万円まで
利用実績に応じて最大100万円 |
| 手数料 |
一律10% |
| 入金スピード |
最短10分 |
| 手続き方法 |
オンライン |
| 公式サイト |
https://paytner.co.jp/factoring |
ペイトナーファクタリングは、取引先が個人事業主の売掛債権でも利用できるファクタリングサービスです。
累計申請数10万件を超える実績を誇り、手数料が一律10%で審査時間は最短10分というユニークなサービスです。買取可能額は初回利用時点で25万円ですが、実績に応じて最大100万円まで拡大します。
支払いサイトは70日にまで対応しており、必要書類が請求書・本人確認書類・通帳と少ないのも大きな特徴です。取引先が個人事業主の売掛債権をファクタリングしたいなら、選択肢はペイトナーファクタリング一択です。
4位：OLTA | 個人事業主に選ばれる手数料の安いオンラインファクタリング！
OLTAは、中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンラインファクタリングNo.1を謳っているファクタリングサービスです。
累計利用者数1万人以上・累計申込金額1000億円以上の実績を誇り、法人だけでなく個人事業主にも対応しています。買取可能額に下限・上限が設定されておらず、個人事業主でも柔軟な資金調達が可能です。
オンライン完結で面談は一切不要となっており、手数料も2%～9%と非常にリーズナブルな設定です。AI審査を導入しており、人件費の削減などによって業界最安クラスの手数料を実現しました。
少しでも手数料を抑えて資金調達したいなら、OLTAは候補に入れておきたいファクタリングサービスの1つです。
5位：ラボル | 本人確認書類・請求書のみでファクタリング！土日でも入金！
| 種類 |
・2社間ファクタリング |
| 買取可能額 |
1万円～上限なし |
| 手数料 |
一律10% |
| 入金スピード |
最短1時間 |
| 手続き方法 |
オンライン |
| 必要書類 |
・請求確認メール・Slack |
| 対象者 |
個人事業主・フリーランス |
| 公式サイト |
https://labol.co.jp/ |
ラボルは東証プライムに上場している株式会社セレスの100%子会社で、信頼性の高いファクタリングサービスです。
申し込みから入金まで最短60分で、銀行の営業時間に左右されず24時間365日の振り込みを実現しました。オンライン完結により面談が不要で、必要書類は請求書と担当者とのメールなどのエビデンスのみです。
独立直後でも利用が可能で、買取可能額は1万円からと低く設定されています。ラボルは個人事業主が利用しやすいファクタリングサービスとして、口コミ・評判で評価が高くおすすめです。
6位：PayToday | 手数料が最大9.5%と業界最安クラス！支払いサイトも90日まで対応！
PayTodayはAI審査を導入しており、手数料が1%～9.5%と業界最安クラスのファクタリングサービスです。
累計申込額100億円以上の実績があり、信頼できるファクタリングサービスとして高い評価を得ています。初期費用・月額費用・事務手数料などは一切不要で、余計なコストがかかる心配はありません。
法人・個人事業主・フリーランスと幅広く対応しており、支払いサイトも最大90日と長めに設定されています。資金調達コストをできる限り抑えるなら、PayTodayでまずは見積もりを取りましょう。
7位：トップ・マネジメント | 創業13年の実績！3社間ファクタリングなら手数料が最大3.5%！
| 種類 |
・2社間ファクタリング
・3社間ファクタリング
・注文書ファクタリング |
| 買取可能額 |
・売掛先1社に対しての上限は1億円まで
・買取上限総額は3億円まで |
| 手数料 |
2社間ファクタリング：3.5％～12.5％
3社間ファクタリング：0.5％～3.5％ |
| 入金スピード |
最短即日 |
| 手続き方法 |
オンライン・ファックス・LINE |
| 公式サイト |
https://top-management.co.jp/ |
トップ・マネジメントは創業13年の実績がある、信頼性の高いファクタリングサービスです。
個人事業主でも利用できる3社間ファクタリングは、手数料が0.5%～3.5%と格安です。また、注文書ファクタリングも提供しており、受注時点で資金調達ができるため機会損失を最小限に抑えられます。
そのほかにも、電ふぁく・ゼロファクなど多彩なファクタリングサービスを提供しています。
| ファクタリングサービス名 |
特徴 |
| 電ふぁく |
- 2.5社間ファクタリング
- 売掛先に知られない
- 手数料が低い
|
| ゼロファク |
|
3社間ファクタリングの利用を検討しているなら、トップ・マネジメントは候補から外せない選択肢です。
8位：日本中小企業金融サポート機構 | 一般社団法人だからこその低い手数料を実現！
日本中小企業金融サポート機構は、経営革新等支援機関に認定されているファクタリングサービスです。
経営革新等支援機関とは、中小企業を支援するための専門知識と実務経験を持つと国が認定した機関です。また、日本中小企業金融サポート機構は一般社団法人であり非営利法人のため、利益を追求せず格安の手数料を実現しました。
ファクタリングの利用はもちろん、それ以外にも助成金・補助金・クラウドファンディングなどさまざまな相談が可能です。くわえて、財務コンサルティングも提供しており資金繰り改善のためのアドバイスが受けられます。
日本中小企業金融サポート機構は、資金調達とともに経営の相談をしたい個人事業主におすすめのファクタリングサービスです。
9位：ビートレーディング | 最短2時間で資金調達！必要書類は2点だけ！
| 種類 |
・2社間ファクタリング
・3社間ファクタリング
・注文書ファクタリング |
| 買取可能額 |
下限・上限なし |
| 手数料 |
2社間ファクタリング：4%～12%
3社間ファクタリング：2％～9％ |
| 入金スピード |
最短2時間 |
| 手続き方法 |
オンライン・メール・ファックス・LINE |
| 公式サイト |
https://betrading.jp/ |
ビートレーディングは取引実績5万2,000社以上、累計買取額1,170億円以上の実績を誇るファクタリングサービスです。
手続きを極限まで簡素化し、申し込みから入金まで最短2時間で完了します。クラウドサインを導入しており、パソコン・スマホでオンライン完結での資金調達が可能です。
必要書類は請求書・通帳のコピーの2点だけで、準備に手間がかからず手軽に利用できます。東京・仙台・名古屋・大阪・福岡に支店を構える大手であり、信頼性が非常に高いのが特徴です。
「地方だけど来店して相談したい」「信頼性の高いサービスがいい」という個人事業主に、ビートレーディングはぴったりです。
10位：QuQuMo | 最短2時間で即日資金調達！買取可能額も少額からOK！
QuQuMoは、オンライン完結でスピードを追求するのをモットーにしているファクタリングサービスです。
申し込みから入金まで最短2時間で完了し、急な資金調達ニーズに素早く応えます。パソコン・スマホさえあればどこからでも手続きが可能で、買取可能額に下限・上限は設定されていません。少額の売掛債権にも対応しており、個人事業主も活用しやすいのが特徴です。
必要書類は請求書・通帳の2点だけで、準備に手間がかからず思い立ったらすぐに資金調達できます。急ぎの支払いで素早く資金が必要なら、QuQuMoの利用を検討しましょう。
11位：アクセルファクター | 最長180日の支払いサイトに対応！継続利用で手数料減額！
| 種類 |
・2社間ファクタリング
・3社間ファクタリング
・診療報酬ファクタリング |
| 買取可能額 |
1億円まで |
| 手数料 |
2%～20% |
| 入金スピード |
最短即日 |
| 手続き方法 |
オンライン・メール・ファックス・LINE・郵送 |
| 公式サイト |
https://accelfacter.co.jp/ |
アクセルファクターは即日入金を経営方針とし、審査通過率93%を誇るファクタリングサービスです。
最大1億円の資金を即日調達できるため、大口の売掛債権がある中小企業にも対応しています。原則として即日入金を打ち出しており、全体の取引の50%以上がその日のうちに資金調達を実現しました。
また、最大180日の支払いサイトに対応しており、入金サイクルが長い業界でもファクタリングの活用が可能です。継続して利用する場合、手数料が減額されるために高い資金繰り改善効果が期待できます。
即日入金を実現したいなら、実績が豊富なアクセルファクターに問い合わせましょう。
12位：えんナビ | 24時間365日対応！お客様満足度93%のファクタリングサービス！
| 種類 |
・2社間ファクタリング |
| 買取可能額 |
50万円～5,000万円 |
| 手数料 |
非公開 |
| 入金スピード |
最短即日 |
| 手続き方法 |
オンライン・メール |
| 公式サイト |
https://ennavi.tokyo/ |
えんナビは24時間365日対応により、最短即日で資金調達ができるファクタリングサービスです。
お客様満足度93%以上を誇り、リピート率も高く多くの利用者から高評価を得ています。公式サイトでは30秒で簡単査定が行えるため、手数料がどれくらいになるか素早く確認できます。
ただし、買取可能額の下限が50万円からとやや個人事業主には利用しづらい点がデメリットです。また、即日入金には原則として面談が必要なため利用は首都圏に限られます。
手数料が公開されていないので、まずは問い合わせて相見積もりを取るのがおすすめです。
13位：No.1 | 資金繰り改善のコンサルティングを提供！手数料1%からと最安クラス！
| 種類 |
・2社間ファクタリング
・3社間ファクタリング
・診療報酬ファクタリング |
| 買取可能額 |
50万円～5,000万円 |
| 手数料 |
1%～15% |
| 入金スピード |
最短即日 |
| 手続き方法 |
オンライン・電話・メール（契約は面談が必要） |
| 公式サイト |
https://no1service.co.jp/ |
No.1は経営コンサルティングも提供する、お客様満足度の高いファクタリングサービスです。
手数料は1%からと業界最安水準で、大阪・名古屋・福岡など主要都市に担当者がいるためスピード対応してくれます。建設業に特化したファクタリングサービスも提供しており、確かな実績とノウハウで資金調達ニーズに応えます。
くわえて、他社からの乗り換えに特化したファクタリングサービスでは満足度ほぼ100%を達成しました。建設業・資材業の個人事業主や、他社からの乗り換えを検討しているならNo.1がおすすめです。
個人事業主がファクタリング会社を選ぶポイント
個人事業主がファクタリング会社を選ぶポイントを解説します。
- 少額の売掛債権もOK
- 手数料率の上限が低い
- オンライン完結で手続きが可能
- 信頼性が高い
- 即日資金調達ができる
- 土日祝の申し込み・入金にも対応
- 必要書類が少ない
- 注文書ファクタリングを提供
解説するポイントを押さえて、自分の状況にあったファクタリング会社を選びましょう。
少額の売掛債権もOK
少額の売掛債権で利用できるファクタリングサービスを選びましょう。
個人事業主が持つ売掛債権は、数万円程度と少額なケースも多いです。買取可能額の下限が低いファクタリングサービスなら、個人事業主でも手軽に利用できます。
売掛債権額が小さめな個人事業主は、あらかじめ公式サイトから買取可能額を確認しておきましょう。買取可能額が明記されていない場合は、ファクタリング会社に問い合わせてください。
手数料率の上限が低い
個人事業主がファクタリングを利用するなら、手数料の上限が低いサービスを選びましょう。ファクタリングの手数料相場は、以下の表のとおりです。
| ファクタリングの種類 |
手数料の相場 |
| 2社間ファクタリング（面談） |
10%～20% |
| 2社間ファクタリング（オンライン） |
2%～12% |
| 3社間ファクタリング |
1%～9% |
2社間ファクタリングを利用する場合、個人事業主は信用力が低いために手数料が高くなるケースが多く見られます。したがって、手数料の上限が低いファクタリングサービスを選べば結果的に資金調達コストが安くなる可能性が高いです。
なお、さらに手数料を抑えたいなら3社間ファクタリングの利用を検討しましょう。
オンライン完結で手続きが可能
オンライン完結で手続きが完了するファクタリングサービスなら、どこからでも手軽に申し込めます。
オンラインファクタリングは申し込みから入金までに面談が必要なく、インターネット上のみで手続きが完了します。オンライン完結のメリットは以下のとおりです。
- 必要書類が少ないファクタリングサービスが多い
- 面談が必要ないため即日資金調達できる可能性が高い
- パソコン・スマホさえあればどこからでも手続きできる
- 来店する必要がなく移動時間や交通費がかからない
中には申し込みはオンラインで可能ですが、契約には面談が必要というファクタリングサービスもあります。公式サイトを事前に確認しておき、スムーズでスピーディーな資金調達を実現しましょう。
信頼性が高い
トラブルに巻き込まれないよう、信頼性の高いファクタリングサービスを選びましょう。信頼性が高いファクタリングサービスを選ぶポイントは、以下のとおりです。
- 「上場している」「知名度が高い」「有名企業のグループ会社」に当てはまる
- 運営歴が長い
- 公式サイトで実績を公表している
- 会社概要で住所・電話番号・代表者名が明示されている
- 口コミ・評判で評価が高い
悪質な業者と契約すると、法外な手数料や執拗な取り立てなどのトラブルに巻き込まれる恐れがあります。悪質な業者と契約しないためには、以下のポイントに注意しましょう。
- 償還請求権が入っている契約はしない
- 手数料が相場の範囲か事前に確認する
- 疑問・不安な点があるなら質問して解消しておく
即日資金調達ができる
急いで現金が必要なときは、即日資金調達が可能なファクタリングサービスを選びましょう。
中には即日資金調達を謳いながら、面談が必要なファクタリングサービスもあります。地方在住の場合、面談が必要なファクタリングサービスでは即日の資金調達は困難です。
即日資金調達を実現するためには、以下のポイントに当てはまるファクタリングサービスを選びましょう。
- 面談が不要なオンライン完結
- 即日入金の実績が豊富
- 必要書類が少なく準備に時間がかからない
- 2社間ファクタリング
フリーランス・個人事業主向けのファクタリングサービスは、会員登録が必要な場合があります。万が一のトラブルに備えて、あらかじめ会員登録をすませておきましょう。
土日祝の申し込み・入金にも対応
土日祝も審査・入金が可能なファクタリングサービスなら、急な資金調達ニーズに応えられます。
土日祝が定休日のファクタリングサービスだと、オンラインで申し込んでも審査は次の平日に持ち越されます。急ぎで資金調達が必要なら、審査に24時間365日対応しているファクタリングサービスを選びましょう。また、24時間365日の振り込みに対応しているファクタリングサービスとしてはラボルが挙げられます。
土日祝の急な資金調達ができるかどうか、あらかじめ公式サイトや問い合わせで確認しておきましょう。
必要書類が少ない
事前準備に時間と手間をかけたくないなら、必要書類の少ないファクタリングサービスを選びましょう。ファクタリングで必要とされる書類は以下のとおりです。
- 本人確認書類
- 通帳のコピー
- 請求書
- 確定申告書
- 印鑑証明書
- 納税証明書
法人は3点～7点、個人事業主は2点～6点ほどの書類が申し込み・契約で必要となります。必要書類が少ないファクタリングサービスは、本人確認書類・請求書・通帳のみで利用ができるため準備に時間がかかりません。
なお、スピーディーに資金調達をしたいなら、事前に利用するファクタリングサービスの必要書類を確認・用意しておきましょう。
注文書ファクタリングを提供
機会損失を最小限に抑えて受注したいなら、注文書ファクタリングの利用を検討しましょう。
注文書ファクタリングとは、受注時点で注文書をエビデンスにして資金調達ができるファクタリングです。資金がたりなくて受けられなかった取引も、注文書ファクタリングを利用すれば受注できます。
建設業・資材業・ITエンジニアなどは、受注時点で資材や人材を確保するため注文書ファクタリングを利用するケースが多いです。
ただし、注文書ファクタリングは提供している会社が少なく、手数料が高めに設定されているのがデメリットです。メリット・デメリットを検討し、注文書ファクタリングで売上向上を目指しましょう。
個人事業主がファクタリングを利用するときの注意点
個人事業主がファクタリングを利用するときの注意点を解説します。
- 償還請求権の有無を確認
- 売掛先が法人でないと利用できないケースが大半
- 相見積もりを取って手数料を抑える
- 手数料を抑えたいなら3社間ファクタリングを利用
- 必要書類は前もってそろえておく
注意点をあらかじめ押さえておき、トラブルを回避して安全にファクタリングを活用しましょう。
償還請求権の有無を確認
ファクタリング契約では、償還請求権が入っていないかどうか十分に確認しましょう。
償還請求権とは売掛債権が未回収になった場合に、ファクタリング会社が利用者に弁済を求める権利です。償還請求権が入ったファクタリング契約は実質的な貸付とみなされるため、貸金業登録が必要です。
参照：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」
貸金業に登録しておらず、償還請求権ありの契約を提示するのは違法です。違法な業者・闇金の利用は、法外な手数料や執拗な取り立てなどのトラブルに発展する恐れがあります。
契約書に償還請求権が入っていた場合、ただちに手続きを中断して関わらないようにしましょう。
売掛先が法人でないと利用できないケースが大半
大半のファクタリングサービスは、売掛先が法人の売掛債権しか取り扱っていません。売掛先が個人事業主の売掛債権は、ほぼファクタリングできませんので注意してください。
ファクタリング審査は売掛先の信用力を重視するため、個人事業主はリスクが高いと判断されます。そのため、取引先に個人事業主が多い場合はファクタリングの活用が困難です。
現在のところ、売掛先が個人事業主でもファクタリングできるのはペイトナーファクタリングだけです。
相見積もりを取って手数料を抑える
ファクタリングを利用するなら、必ず相見積もりを取って手数料を抑えましょう。
ファクタリングの手数料は「◯%～◯%」といった形で記載されており、具体的な数値は審査後にしかわかりません。くわえて、ファクタリング会社ごとに審査基準が異なるため、同じ売掛債権でも手数料に差が出るケースも多いです。
3つ～4つのファクタリングサービスで相見積もりを取り、手数料がもっともリーズナブルなサービスを利用しましょう。手数料は1%異なるだけでも、支払いサイトが30日なら年利換算で12%も差が出ます。
ファクタリングの手数料を年利換算するには、以下の式で計算してください。
12ヶ月÷支払いサイト×手数料率=年利換算相当
たとえば、支払いサイトが60日（2ヶ月）で手数料が10%の場合は以下のようになります。
12ヶ月÷2ヶ月（支払いサイト）×10%（手数料率）=60%（年利換算相当）
手数料を抑えたいなら3社間ファクタリングを利用
手数料をできる限り抑えたいなら、3社間ファクタリングの利用を検討しましょう。
ファクタリングには、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングという2つの契約形態があります。2社間ファクタリング・3社間ファクタリングの特徴は、以下のとおりです。
| ファクタリング形態 |
特徴 |
メリット |
デメリット |
| 2社間ファクタリング |
- 利用者・ファクタリング会社で契約を締結
- 売掛金を利用者が回収し、ファクタリング会社に入金
|
- 最短即日で資金調達できる
- 売掛先に利用を知られない
|
|
| 3社間ファクタリング |
- 利用者・ファクタリング会社・売掛先で契約を締結
- 売掛先が直接ファクタリング会社に入金
|
|
|
3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要で、即日資金調達はできませんが手数料が安くなります。3社間ファクタリングの手数料が安くなるのは、2社間ファクタリングよりファクタリング会社が負うリスクが少ないからです。
2社間ファクタリングには、以下のようなリスクがあります。
- 利用者が売掛金を着服
- 架空の売掛債権
- 売掛債権の二重譲渡
3社間ファクタリングなら、売掛金は売掛先から直接ファクタリング会社に入金されます。くわえて、ファクタリング会社と売掛先も契約するため架空債権・二重譲渡といったリスクもありません。そのため、2社間ファクタリングと比較して手数料が安く設定されます。
必要書類は前もってそろえておく
必要書類は公式サイトであらかじめ確認し、準備しておくとファクタリングがスムーズに利用できます。
必要書類がそろっていないと、ファクタリングの審査や契約ができません。公式サイトで確認するとともに、担当者から伝えられた書類も万全にそろえましょう。
準備に時間をかけたくないなら、必要書類の少ないファクタリングサービスがおすすめです。オンラインファクタリングなら、必要な書類を3点ほどそろえるだけで審査・契約まで進めます。
個人業主がファクタリングを利用するメリット・デメリット
個人事業主が、ファクタリングを利用するメリット・デメリットを解説します。
メリット・デメリットを押さえ、賢くファクタリングを利用しつつ資金繰り改善を実現しましょう。
メリット1.急な出費に対応
ファクタリングは最短数時間～即日で資金調達できるため、急な出費に対応できます。
たとえば、銀行融資・日本政策金融公庫などは資金調達までに数週間以上かかります。また、融資は審査に時間がかかるだけでなく通過の難易度も高めです。
ファクタリングなら売掛先の信用力さえあれば、短時間で審査に通過して資金調達ができます。ほかの資金調達方法にはないスピード感が、ファクタリングの一番のメリットです。
メリット2.信用の低い個人事業主でも資金調達ができる
ファクタリングは、信用力の低い個人事業主でも資金調達できるのがメリットです。
銀行融資・日本政策金融公庫・ビジネスローンなどは、利用者の信用力が低いと審査に通過できません。しかし、ファクタリングでは売掛先の信用力が重視されるため、利用者の経営状態・財務状況が悪くても審査通過が可能です。
なお、2社間ファクタリングでは利用者が売掛金を回収するので、ファクタリング会社への入金までに着服される恐れがあります。そのため、利用者の信用状況は重視されませんが審査の対象です。
ところが、3社間ファクタリングなら売掛金は売掛先から直接ファクタリング会社に入金されます。3社間ファクタリングは利用者による着服リスクがないため、2社間ファクタリングより審査基準がやさしくなります。
2社間ファクタリングの審査に通過できない場合は、3社間ファクタリングの利用を検討しましょう。
メリット3.担保・保証人が不要
ファクタリングは融資とは異なり、担保・保証人が必要ありません。
個人事業主の場合、担保・保証人が用意できない人も多く見られます。また、担保・保証人を用意するには多くの時間がかかるケースもあります。
ファクタリングは担保・保証人が不要で、手軽かつスピーディーに利用できるのが魅力です。
メリット4.売掛先の倒産リスクを回避
ファクタリングを利用すると、売掛先が倒産したときに売掛金の未回収を防げます。
ファクタリングしたあとに売掛先が倒産しても、売掛債権の回収義務はファクタリング会社が負います。くわえて、ファクタリングの契約には償還請求権がないため利用者は弁済する必要がありません。
償還請求権とは売掛債権が未回収になったときに、ファクタリング会社が利用者に弁済を求める権利です。
なお、売掛先の倒産リスクに備えるだけなら手数料の安い保証ファクタリングの利用がおすすめです。保証ファクタリングは国土交通省の下請債権保全支援事業に基づき、建設業・資材業の一人親方は制限なく利用できます。
買取ファクタリングにおける倒産リスクの回避は、副産物としてとらえておきましょう。
メリット5.信用情報に影響がない
ファクタリングは融資ではありませんので、負債は増えず信用情報に影響を与えません。
そのため、将来的にビジネスローンなどの融資を受ける予定ならファクタリングの利用がおすすめです。個人事業主の資金調達手段としてはキャッシングも便利ですが、信用情報に記録が残るため賢い選択肢とは言えません。
手数料・金利・入金スピード・信用情報などを総合的に考えて、自分の状況にあった資金調達方法を検討しましょう。
メリット6.税金を滞納していても利用できる
ファクタリングは、税金を滞納している状態でも審査の通過が可能です。
税金・国民健康保険・年金などを滞納している場合、基本的に銀行融資・日本政策金融公庫の審査通過は困難です。
ただし、ファクタリングも売掛債権が関係各所に差し押さえられるリスクがあります。そのため、税金などの支払いについて税務署に相談して分割払いなどの対処をしましょう。
デメリット1.手数料がかかり資金繰りが悪化する恐れがある
ファクタリングを長期間にわたって利用すると、かえって資金繰りが悪化する恐れがあります。
ファクタリングは、融資などより資金調達コストが高い傾向が強いです。たとえば、支払いサイト1ヶ月の売掛債権を手数料2%でファクタリングすると、資金調達コストは年利換算して24%になります。
資金調達コストが高いため、ファクタリングは計画的な利用が必要不可欠です。資金計画を立てて窮地の場合のみファクタリングを利用し、持続可能な事業運営を目指しましょう。
デメリット2.悪質な業者も存在している
ファクタリングは規制がないため、中には悪質な業者も存在しています。
金融庁によれば、「中小企業経営者を狙った偽装ファクタリングが確認されました。償還請求権がある契約や、ファクタリングを装った実質的な貸付を貸金業登録なしに行う業者がいます。
参照：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」
悪質な業者を回避するためには、ファクタリングを活用するときは信頼できるサービスかどうか見極める必要があります。信頼性の高いファクタリング会社を見極め、安全・安全な資金調達を実現しましょう。
個人事業主がファクタリング審査に通るためのポイント
個人事業主がファクタリング会社の審査に通過するためのポイントを解説します。
- 信用力の高い売掛債権を用意
- 売掛債権は金額が大きいものを優先
- 支払いサイトが短い売掛債権が有利
3つのポイントを押さえて、ファクタリング審査に通過してスムーズに資金調達しましょう。
信用力の高い売掛債権を用意
信用力の高い売掛債権が用意できれば、ファクタリング審査に通過する可能性が高まります。たとえば、以下のような売掛債権なら信用力が高いとみなされます。
- 上場企業や有名企業の売掛債権
- 継続的に取引している売掛債権
- 公的機関の売掛債権
上記に当てはまらない場合でも、経営状態・財務状況が健全な企業の売掛債権なら審査通過は難しくありません。
売掛債権は金額が大きいものを優先
審査通過の可能性を上げたいなら、金額が大きな売掛債権からファクタリングしましょう。
ファクタリング会社にとって、売掛債権の金額の大小と業務量・コストは比例しません。売掛債権額が大きくなるほどファクタリング会社の売上が増えるため、手数料を下げたり審査に通過しやすくなったりします。
たとえば、10万円と100万円の売掛債権をファクタリングすると以下のようになります。
【10万円で手数料10%】
10万円（売掛債権額）×10%（手数料）=1万円（売上）
【100万円で手数料5%】
100万円（売掛債権額）×5%（手数料）=5万円（売上）
どちらもほぼ同じ業務量のため、ファクタリング会社は金額の大きな売掛債権を優遇します。売掛先の信用力が同程度なら、金額が大きな売掛債権からファクタリングしましょう。
支払いサイトが短い売掛債権が有利
信用力・金額が同程度なら、支払いサイトが短い売掛債権を優先的にファクタリングしましょう。
支払いサイトが長いと、決済期日までに売掛先の経営状態が悪化するリスクが大きくなります。そのため、支払いサイトが短く経営状態が変化するリスクが小さい売掛債権が審査では有利です。
なお、ファクタリングサービスによって対応している支払いサイトは異なります。30日～60日が一般的ですが、アクセルファクターは最長180日の支払いサイトに対応しています。
支払いサイトの長い業界の場合は、あらかじめ問い合わせてファクタリング可能か確認しましょう。
ファクタリングを利用する流れ
ファクタリングを利用するときの一般的な流れは、以下のとおりです。
- 必要書類を用意する
- 審査に申し込む
- 契約する
- 入金
- ファクタリング会社への支払い
利用の流れを把握しておき、ファクタリングでスムーズに資金調達しましょう。
1.必要書類を用意する
申し込みからスムーズに審査に進むために、あらかじめ必要書類を用意しておきましょう。
個人事業主に求められる必要書類は、以下のとおりです
- 本人確認書類
- 通帳のコピー
- 請求書
- 確定申告書
- 印鑑証明書
- 納税証明書
ただし、ファクタリングサービスによって必要書類の数は2点～6点と異なります。必要書類の少ないファクタリングサービスなら、本人確認書類と請求書だけで契約が可能です。
準備に時間と手間をかけたくないなら、必要書類が少ないファクタリングサービスを選びましょう。
2.審査に申し込む
利用するファクタリング会社の審査に申し込みます。ファクタリングの申し込み方法は、一般的には以下のとおりです。
- メールフォーム・申し込みフォーム
- 電話
- LINE
- 郵送
- 来店
オンライン完結のファクタリングサービスなら、パソコン・スマホさえあればどこからでも申し込めます。なお、具体的な手数料は審査後にしかわかりませんので、折り合いがつかない場合は利用をキャンセルしましょう。
手数料を抑えたいなら、複数社に申し込んで相見積もりを取るのがおすすめです。
3.契約する
審査が完了したら契約に進みます。
契約書は十分に確認し、不明な点は質問をして不安や疑問を解消しましょう。くわえて、万が一のトラブルに備えて契約書の控えは必ず受け取ってください。
4.入金
契約がすんだら、ファクタリング会社から指定口座に手数料が差し引かれた金額が入金されます。
即日資金調達したいなら、申し込みは午前中の早い時間帯に行うのがおすすめです。
5.ファクタリング会社への支払い
2社間ファクタリングの場合、売掛金を回収したらファクタリング会社に入金します。3社間ファクタリングは売掛先から直接ファクタリング会社に入金されるため、利用者が何かする必要はありません。
なお、ファクタリング会社への入金は一括払いが求められます。分割払いは貸付とみなされ、貸金業法違反になりますので注意しましょう。
もし売掛金を着服した場合、横領罪・業務上横領罪などに問われる恐れがあります。また、売掛先から売掛金の入金がなかったり遅れたりしている場合は、速やかにファクタリング会社に連絡しましょう。
個人事業主のファクタリング利用に関してよくある質問
個人事業主のファクタリング利用に関してよくある質問を解説します。
- 請求書のみで利用できるファクタリングサービスは？
- ファクタリングの手数料の相場は？
- 審査なしで利用できるファクタリングはある？
- 取引先が個人事業主だとファクタリングできない？
前もって疑問を解消し、トラブルを回避してスムーズにファクタリングを利用しましょう。
請求書のみで利用できるファクタリングサービスは？
請求書のみで利用できるファクタリングサービスはありません。ただし、以下のファクタリングサービスは必要書類が2点だけと少なくてすみます。
| ファクタリングサービス名 |
必要書類 |
| QuQuMo |
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| ビートレーディング |
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| ペイトナーファクタリング |
|
| ラボル |
|
必要書類の少ないファクタリングサービスを利用して、スピーディーに資金を調達しましょう。
ファクタリングの手数料の相場は？
ファクタリングの手数料の相場は、以下の表のとおりです。
| ファクタリングの種類 |
手数料の相場 |
| 2社間ファクタリング（面談） |
10%～20% |
| 2社間ファクタリング（オンライン） |
2%～12% |
| 3社間ファクタリング |
1%～9% |
個人事業主は手数料が高くなりがちなので、上限が低いファクタリングサービスを選びましょう。
審査なしで利用できるファクタリングはある？
審査なしで利用できるファクタリングサービスはありません。
ファクタリング会社の売上となる手数料は、売掛先の信用状況を調査しなければ設定は不可能です。売掛先の信用状況を調査するためには、必ず審査をしなければなりません。
もし審査なしを謳っているファクタリング会社があるとすれば、悪質な業者の可能性が高いです。執拗な取り立てや法外な手数料を請求される恐れがあるため、利用は避けるようにしましょう。
取引先が個人事業主だとファクタリングできない？
大半のファクタリングサービスは、取引先が個人事業主の売掛債権は取り扱っていません。取引先が個人事業主の売掛債権をファクタリングできるのは、現在のところペイトナーファクタリングだけです。
個人事業主もファクタリングを利用して資金繰りを改善しよう！
ファクタリングは中小企業だけでなく、個人事業主・フリーランスも手軽に利用できる資金調達方法です。売掛先の信用力があれば、利用者の信用情報・経営状態・財務状況は重視されません。
今回の記事では、個人事業主におすすめのファクタリングサービス13選を紹介しました。くわえて、個人事業主がファクタリングを選ぶポイント・メリット・デメリット・審査に通過する方法を解説しました。
急な支払いや事業拡大のための投資が必要な個人事業主にとって、ファクタリングは非常に心強い味方です。個人事業主もファクタリングを賢く活用し、売上向上・事業継続・資金繰り改善を実現しましょう。
