---
title: 銀行のファクタリングとは？銀行系48機関を調査｜2社間・手数料・融資への影響を比較
date: 2019-10-31T15:33:17Z
modified: 2026-09-13T11:39:01Z
permalink: "https://fackomi.com/column/banking-factoring/"
type: post
status: publish
excerpt: ""
wpid: 166
categories:
  - ファクタリングの仕組み
tags:
  - ファクタリングの仕組み
  - 3社間ファクタリング
  - ファクタリングの審査
  - 保証ファクタリング
  - 国際ファクタリング
  - 銀行系ファクタリング
featured_image: /wp-content/uploads/2025/06/2246be70b140f4a4a068b1500d663b6e.jpg
timestamp: 2026-09-13T11:39:01Z
---

![ファクタリング　銀行](https://fackomi.com/wp-content/uploads/2019/11/b9b75525fda105daf754f704f637e59b.png)

銀行でファクタリングを使えないか考えている方は多いと思います。ただ、銀行の名前がついたファクタリングは4つのルートに分かれます。契約する相手も、かかる日数も、個人事業主が使えるかどうかも、ルートごとに違います。

 銀行・金融グループ系11社のうち
 0社
 個人事業主が申し込める会社はありませんでした。 

 同じ11社のうち
 1社
 取引先に知らせずに使える2社間に対応しているのは1社だけです。 

 いっぽうで地銀・信金の提携サービスは
 48機関
 こちらは個人事業主も申し込めて、最短即日で資金化できます。 



この記事では、4つのルートの条件と、銀行系64社・機関の一覧をまとめました。使っているのは、ファクコミが主要208社を調べたデータと、各行・各社の公式サイトで確認できた内容だけです。まずは、あなたの会社がどのルートを見ればよいかを選んでください。

 ルート1
 メガバンク・信託銀行のファクタリング子会社
 契約する相手：ファクタリング子会社
 契約方式：3社間
 個人事業主：申し込めません
 向いている方：数千万円以上の売掛金を、手数料を抑えて資金化したい法人
 [この5社を見る](#c7) 

 ルート2
 銀行系リース・グループ会社
 契約する相手：リース会社などのグループ会社
 契約方式：3社間
 個人事業主：申し込めません
 向いている方：すでにリース取引があり、取引先の承諾を得られる法人
 [この11社を見る](#c8) 

 ルート3
 地銀・信金のクラウドファクタリング
 契約する相手：OLTA株式会社（銀行ではありません）
 契約方式：2社間で、取引先に知らせずに使えます
 個人事業主：申し込めます
 向いている方：急いで資金が必要な法人・個人事業主
 [48機関の一覧を見る](#c9) 

 ルート4
 一括ファクタリング・でんさい
 契約する相手：銀行
 契約方式：取引先（支払う側）が主導して導入します
 個人事業主：仕組みの対象になりません
 向いている方：取引先がすでに導入している納入企業
 [仕組みの違いを見る](#c10) 



 どの銀行が自社の条件に合うか分からないときは、条件から候補を出せます
 掲載381社・口コミ2,357件のデータから、買取金額・契約方式・対応地域で絞り込めます。
 [無料一括査定で候補を見る](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/estimate.md)

## 銀行のファクタリングは4つのルートに分かれます

銀行のファクタリングは、契約する相手ごとに4つのルートに分かれます。同じ「銀行系」でも中身は別物です。ここでは、4つのルートの契約する相手・契約方式・個人事業主が申し込めるかどうか・資金化までの日数を並べます。



| ルート | 契約する相手 | 契約方式 | 個人事業主 | 資金化まで | 誰が主導するか |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| 1. メガバンク・信託の子会社 | ファクタリング子会社 | 3社間 | 申し込めない | 2週間〜4週間 | 自社 |
| 2. 銀行系リース・グループ会社 | リース会社など | 3社間 | 申し込めない | 数日〜 | 自社 |
| 3. 地銀・信金のクラウドファクタリング | OLTA株式会社 | 2社間 | 申し込める | 最短即日 | 自社 |
| 4. 一括ファクタリング・でんさい | 銀行 | 取引先の導入が前提 | 対象にならない | 取引先の導入次第 | 取引先 |



4つのうち、自分の意思だけで申し込めるのはルート1からルート3までです。ルート4は取引先（代金を支払う側）が導入していなければ、あなたの会社からは始められません。

 銀行の名前がついていても、売掛金を買い取るのは銀行とはかぎりません「〇〇銀行クラウドファクタリング powered by OLTA」で売掛金を買い取るのは、銀行ではなくOLTA株式会社です。審査も契約も問い合わせ対応もOLTAが行うと、沖縄銀行の公式サイトに書かれています。

取引銀行の担当者にクラウドファクタリングを相談しても、支店の窓口では手続きが進みません。申し込みは各サービスの専用サイトから行います。



2社間と3社間のどちらになるかで、取引先に知られるかどうかと手数料の高さが変わります。2社間と3社間の仕組みは、[2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの仕組み](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/what-is-factoring.md)で説明しています。

## なぜ今、銀行のファクタリングが変わっているのか

紙の手形は2026年9月30日を最終振出期限とする金融機関が多く、手形割引は2027年3月末で使えなくなります。銀行はいま、手形まわりのサービスを次々に終えています。ここでは、その日程と、あなたの資金繰りに何が起きるかをまとめます。

 2025年3月31日
 三菱UFJ銀行が手形債権流動化の取り扱いを終えました。 

 2025年9月30日
 三菱UFJ銀行・三井住友銀行・りそなグループなどが、手形帳と小切手帳の発行受付を終えました。 

 2026年9月30日
 多くの金融機関が、手形・小切手の最終振出期限に設定しています。3メガバンクとりそなグループはこの日でそろえています。期限を過ぎて振り出した手形は、当座勘定から支払われません。 

 2027年3月31日
 全国銀行協会が、電子交換所での手形・小切手の交換を廃止します。取立の受付も終わります。 

 2027年4月1日以降
 静岡銀行が、この日以降を期日とする手形貸付・手形割引などの新規の取り扱いを終えると公表しています。 

 2028年3月31日
 三井住友信託銀行が、でんさい関連業務と売掛債権一括信託を終えます。2027年10月1日からは、期日より前の現金化ができなくなります。 



 なくなるのは紙の手形と小切手で、でんさいは続きます電子記録債権（でんさい）は、紙の手形の代わりとして残ります。手形割引が使えなくなっても、でんさい割引という形で期日より前に資金化する方法は残ります。ただし、でんさい割引を使うには、取引先がでんさいで支払ってくれることが前提です。



 銀行の短期の資金は、手形割引からオンライン型へ移りつつあると見ていますここまでの日程は、各行が公表している事実です。いっぽうで、OLTAと提携する地域金融機関は48機関まで増えています。2つの動きを合わせると、銀行が中小企業に短期の資金を出す方法は、手形割引からオンライン型のファクタリングへ移りつつあると考えられます。

ただし、この見立ては編集部の判断であり、各行が公表しているものではありません。



## 銀行系ファクタリングで使える4種類のサービス

銀行系のファクタリングは4種類あり、資金を用意できるのは買取ファクタリングだけです。名前は同じ「ファクタリング」でも目的が違います。ここでは4種類を、資金を用意するためのものと、貸し倒れに備えるためのものに分けて整理します。



| 種類 | 何をするものか | 目的 | お金の動き |
| --- | --- | --- | --- |
| 買取ファクタリング | 売掛金を期日より前に買い取ってもらう | 資金を用意する | ファクタリング会社が手数料を引いた金額をあなたの会社に支払う |
| 保証ファクタリング | 取引先が倒産したときに保証金を受け取れるようにする | 貸し倒れに備える | あなたの会社が保証料を支払う。資金は入ってこない |
| 国際ファクタリング | 海外の取引先からの回収を保証してもらう | 貸し倒れに備える | あなたの会社が保証料を支払う |
| 一括ファクタリング | 取引先が手形の代わりに導入する決済の仕組み | 取引先の事務を減らす | 納入企業は期日より前に譲渡して資金化できる |



「銀行系ファクタリングは手数料が安い」と紹介されているサービスの多くは、買取ではなく保証です。資金を用意したい方が保証ファクタリングを申し込んでも、手元に資金は入ってきません。

## 銀行系ファクタリングの手数料は本当に安いのか

銀行系の手数料は独立系より安く、3社間なら1〜8%が目安です。ただし年に直すと、融資の金利とは桁が変わります。ここでは、手数料の目安を並べたうえで、年に直すといくらになるのかを計算します。

 
 銀行系・独立系の3社間
 1〜8%
 業界のだいたいの目安です
 
 
 地銀・信金のクラウドファクタリング
 2〜9%
 OLTAが公式サイトで公開している料率です
 
 
 独立系の2社間
 5〜20%
 業界のだいたいの目安です
 

売掛金100万円を手数料5%で買い取ってもらうと、ファクタリング会社があなたの会社に支払う金額は次のようになります。

 
 売掛金の額
 100万円
 
 −
 
 ファクタリング会社に引かれる手数料
 5万円
 
 =
 
 手元に残る資金
 95万円
 

### 手数料を年に直すと、融資とは桁が変わります

ファクタリングの手数料は、売掛金の支払日までの短い期間にかかります。同じ5%でも、支払日まで30日なら1年に12回払うのと同じ負担です。融資の金利と並べると次のようになります。



| 資金を用意する方法 | 手数料・金利 | 支払日まで30日として年に直した目安 |
| --- | --- | --- |
| 銀行融資 | 年1〜3% | 1〜3% |
| 銀行系の3社間（支払日まで60日） | 1%〜 | 約6% |
| 地銀・信金のクラウドファクタリング | 2〜9% | 約24〜109% |
| 独立系の2社間 | 5〜20% | 約61〜243% |



年に直した数字は比べるための参考値です。融資の金利とファクタリングの手数料は契約の中身が違うため、同じものとして並べることはできません。ファクタリングは短いあいだのつなぎであって、融資の代わりにはなりません。

 年に直すと高くても、ファクタリングを選んだほうがよい場面があります
 売上が急に伸びて仕入れの支払いが先に来ており、融資の審査を1か月待てないとき
 決算の直前で、売掛金を貸借対照表から外して資産を軽くしたいとき
 借入をこれ以上増やしたくない、担保や保証人を用意できないとき
 取引先が倒産したときの損失を自社で負いたくないとき（償還請求権のない契約の場合）

手数料の内訳や、何が上乗せされているのかは[ファクタリング手数料の相場と内訳](https://fackomi.com/column/fee-market/)にまとめています。

## 銀行・金融グループ系11社の利用者評価

銀行やそのグループ会社は、手数料の安さとスタッフ対応で高く評価されています。いっぽうで、審査の通りやすさだけは平均との差が小さくなります。ここでは、ファクコミに寄せられた口コミから、11社の評価を4つの項目で見ます。

口コミが12件以上ある銀行・リース・決済系の11社（口コミ151件）の平均と、主要208社全体の平均を並べました。濃い棒が11社の平均、薄い棒が208社の平均です。

 手数料の安さ
 
 3.80 

 （208社の平均）
 
 3.32 

 スタッフ対応
 
 3.86 

 （208社の平均）
 
 3.37 

 入金スピード
 
 3.46 

 （208社の平均）
 
 3.23 

 審査の通りやすさ
 
 3.35 

 （208社の平均）
 
 3.16 



4つの項目はどれも208社の平均を上回っています。ただし差の大きさは項目ごとに違います。手数料の安さは0.48、スタッフ対応は0.49の差がつきました。いっぽうで、審査の通りやすさは0.19しか離れていません。

 条件で見ると、もっとはっきりします
 この11社のうち、2社間に対応しているのは1社だけ。即日で買い取る会社と、個人事業主が申し込める会社は、どちらも0社でした。

つまり、銀行やそのグループ会社は、条件が合えば手数料も対応も評価が高い相手です。ただし「急いでいる」「個人事業主である」という時点で、審査を受ける前に外れてしまいます。

 調査の概要
 調査の対象：主要208社（掲載381社のうち、口コミと条件のデータがそろっている会社）
 調査基準日：2026年7月29日
 口コミの総数：2,341件（2020年3月から2023年9月までに寄せられた累計）
 評価の対象：口コミが12件以上ある会社。件数が少ない会社はスコアが動きやすいためです
 公式サイトの確認日：2026年9月5日
 手数料と買取金額が公式サイトに書かれていない場合は「要問合せ」と記載し、推測した数字は書いていません

## 銀行系の審査に通りにくい会社の特徴

銀行系は、申し込んだ会社自身の決算や納税の状況も見ます。取引先の信用力を中心に見る独立系とは、審査の見方が違います。ここでは、銀行系に申し込んでも通りにくい会社の特徴をまとめます。

 当てはまる項目があるときは、銀行系では時間がかかります
 直近の決算が赤字である
 税金や社会保険料の滞納がある
 負債が資産を上回っている
 個人事業主である（銀行・金融グループ系11社のうち、個人事業主が申し込める会社は0社でした）
 申し込む金融機関との取引がこれまでにない
 資金化したい売掛金が数十万円から百万円ほどである
 当てはまる項目があるときは、ルート3のクラウドファクタリングか、独立系のほうが話が早く進みます。

銀行系は出す書類が多く、面談が複数回入ることもあります。申し込んでから断られるまでに2週間かかると、そのぶん資金の手当てが遅れます。先に自社の状況を確かめてから、どのルートに申し込むかを決めてください。

個人事業主やフリーランスの方が申し込める会社は、[個人事業主が使えるファクタリング会社の一覧](https://fackomi.com/search/sole-proprietorship/)から探せます。

 銀行系の条件に当てはまらないときは、条件から会社を絞り込めます
 個人事業主に対応している会社、即日で買い取る会社、2社間で対応する会社を条件で絞って比べられます。
 [無料一括査定で候補を見る](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/estimate.md)

## メガバンク・信託銀行系のファクタリング会社5社

メガバンクと信託銀行のグループが出しているファクタリングは5社です。ただし、売掛金の買取を扱っている会社はほとんどありません。ここでは5社の条件を、各社の公式サイトで2026年9月5日に確認した内容だけで紹介します。公式サイトに書かれていない項目は「要問合せ」としています。

### みずほファクター

買取の取り扱いなし3社間個人事業主は不可手数料は要問合せ



| 提供しているサービス | 国内ファクタリング（回収保証）、国際ファクタリング、電子債権、各種決済サービス |
| --- | --- |
| 買取ファクタリング | 取り扱いがありません |
| 保証料率 | 要問合せ（公式サイトに記載がありません） |
| 包括保証の条件 | 販売先10社以上、保証金額の下限は合計5,000万円以上、期間は原則1年間 |
| 個別保証の条件 | 販売先5社以上、1社あたり200万円以上 |
| 受付時間 | 平日9:00〜17:00 |
| 公式サイト | https://www.mizuho-factor.co.jp/ |



みずほファクターは、資金を用意したい方の申し込み先にはなりません。みずほフィナンシャルグループのファクタリング会社です。ただし公式サイトに載っているのは、取引先が倒産したときの保証と海外取引の保証だけです。売掛金を買い取って資金を渡すサービスはありません。

 
 気をつけたいところ
 売掛金を買い取ってもらうことはできません
 保証金額の下限が高く、個別保証でも1社あたり200万円以上です
 保証極度額と保証料率を出してもらったあとに使わないと、算定費用として108,000円（消費税込）を請求されます
 
 
 よいところ
 保証限度額の範囲なら、売掛金の100%まで保証されます
 保証をかけていることは販売先に分かりません
 下請債権保全支援事業なら販売先1社から使えて、保証金額の下限もありません
 

みずほファクターの評判は[みずほファクターの口コミ](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/mizuho-factor.md)で確認できます。

### 三菱ＵＦＪファクター

診療報酬の買取あり3社間個人事業主は不可手数料は要問合せ



| 提供しているサービス | 根保証、下請債権保全支援事業、国際ファクタリング、でんさい一括ファクタリング、診療報酬早期受取オンラインサービス |
| --- | --- |
| 手数料 | 要問合せ（公式サイトに記載がありません） |
| 買取金額 | 要問合せ（公式サイトに記載がありません） |
| 診療報酬の入金日 | 申込を受け付けた日の翌営業日から数えて4営業日後 |
| 創業 | 1977年（昭和52年）6月 |
| 公式サイト | https://www.muf.bk.mufg.jp/ |



三菱ＵＦＪファクターが買い取っているのは、医療機関の診療報酬債権です。一般の請求書を買い取るサービスは公式サイトに載っていません。三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループのファクタリング会社で、創業から49年になります。

 
 気をつけたいところ
 一般の請求書を買い取るサービスは公式サイトにありません
 手数料も買取金額も公式サイトに書かれていないため、問い合わせないと分かりません
 初回の申込は、社会保険・国民健康保険の債権譲渡通知書を受け取って確認する時間がかかるため、4営業日では終わりません
 
 
 よいところ
 2回目以降の診療報酬は、申込の翌営業日から数えて4営業日後に入金されます
 根保証では、取引先が倒産したときに売掛金が保証されます
 でんさい一括ファクタリングにも対応しています
 

三菱ＵＦＪファクターの評判は[三菱ＵＦＪファクターの口コミ](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/mufg-factor.md)で確認できます。

### 三井住友カード（旧SMBCファイナンスサービス）

2024年4月に社名が変わりました保証と手形買取手数料は要問合せ



| 会社の状況 | SMBCファイナンスサービス株式会社は2024年4月1日に三井住友カード株式会社と合併しました |
| --- | --- |
| 提供しているサービス | 保証業務（国内）、下請債権保全支援事業、手形買取業務、包括小口債権買取 |
| 手数料 | 要問合せ（公式サイトに記載がありません） |
| 買取金額 | 要問合せ（公式サイトに記載がありません） |
| 受付時間 | 9:30〜17:00（土日祝を除く） |
| 公式サイト | https://www.smbc-card.com/business/factoring\_security/index.jsp |



SMBCファイナンスサービス株式会社は、2024年4月1日に三井住友カードと合併しました。旧社名で紹介している比較サイトが今も多くあります。ただし問い合わせ先は三井住友カードに変わっているため、旧社名で検索しても現在の窓口にはたどり着きません。

 
 気をつけたいところ
 合併前にあった国際ファクタリング（国外の保証）は、現在のファクタリング一覧から外れています
 「包括小口債権買取」は請求の事務をまとめて引き受ける決済の仕組みで、1枚の請求書を資金化するサービスではありません
 手数料も買取金額も公式サイトに書かれていません
 
 
 よいところ
 保証業務は三井住友銀行の商品で、業務の一部を三井住友カードが受け持っています
 手形買取業務は、取引先が倒産しても買い戻しを求められない条件で行われます
 包括小口債権買取は、法人・個人事業主・個人のどれに対する債権でも対象になります
 

 海外取引の保証を探している方は、三井住友銀行に問い合わせてください国際ファクタリング（輸出）は、三井住友銀行の商品として続いています。信用状のない輸出取引で回収のリスクを抑えたい方は、三井住友銀行に相談してください。



### 三井住友信託銀行

2028年3月末で終了でんさい・一括信託手数料は要問合せ



| 提供しているサービス | でんさいサービス、でんさい一括ファクタリングサービス、売掛債権一括信託 |
| --- | --- |
| サービスの終了 | 2026年4月24日付で終了を告知。3つのサービスとも2028年3月末日で終わります |
| 期日より前の現金化 | 2027年10月1日からはできなくなり、期日に受け取るだけになります |
| 手数料・買取金額 | 要問合せ（公式サイトに記載がありません） |
| 問い合わせ先 | 法人事務推進部 でんさい・一括信託サービスチーム 0120-333-830（平日9:00〜17:00） |



三井住友信託銀行のでんさいと売掛債権一括信託は、これから導入する先としては選べません。同行は2026年4月24日に、3つのサービスすべてを2028年3月末で終えると公表しました。

 すでに使っている方は、2027年10月1日までに次の手段を決めてください2027年10月1日からは期日より前の現金化ができなくなります。今このサービスで資金を前倒ししている会社は、それまでに他のでんさい割引か、別のファクタリングに切り替える必要があります。



### みずほ信託銀行（e-Noteless）

電子記録債権取引先の導入が前提手数料は要問合せ



| サービスの性格 | 支払企業が手形の振出に代えて、電子記録債権で支払う決済の仕組みです |
| --- | --- |
| 納入企業ができること | 期日より前に譲渡・割引して資金化できます（手形割引にあたります） |
| 電子債権記録機関 | みずほ電子債権記録株式会社 |
| 手数料・買取金額・入金までの日数 | 要問合せ（公式サイトに記載がありません） |
| 公式サイト | https://www.mizuho-tb.co.jp/corporate/ryudouka/e-noteless/ |



e-Noteless は、納入する側のあなたが単独で申し込める仕組みではありません。導入するのは代金を支払う側の会社です。取引先がすでに導入している場合にかぎり、期日より前の資金化を相談できます。

## 銀行系リース・グループ会社11社

銀行・リース・決済のグループ会社11社は、どれも3社間が中心で、個人事業主は申し込めません。ここでは、ファクコミに口コミが12件以上寄せられている11社を一覧にします。手数料と買取金額は公式サイトに書かれていない会社が多く、確認できたものだけを載せています。



| 会社名 | 契約方式 | 個人事業主 | 即日買取 | 手数料・買取金額 | 口コミ件数 |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| [浜銀ファイナンス](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/h-fc.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 14件 |
| [JA三井リース](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/jamitsuilease.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 14件 |
| [リコーリース](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/ricoh-lease.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 12件 |
| [豊通オールライフ](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/toyotsu.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 13件 |
| [太平フィナンシャルサービス](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/taihei-fs.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 14件 |
| [NS PARTNERS](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/ns-partners.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 14件 |
| [RCM](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/rcm.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 14件 |
| [D&Mカンパニー](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/dmcompany.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 14件 |
| [GMOイプシロン](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/epsilon.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 15件 |
| [みずほファクター](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/company/mizuho-factor.md) | 3社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 13件 |
| 三井住友カード（旧SMBCファイナンスサービス） | 2社間 | 不可 | なし | 要問合せ | 14件 |



口コミ件数は調査基準日（2026年7月29日）時点の数です。契約方式・個人事業主・即日買取の対応は、ファクコミが各社の公式サイトで確認した内容にもとづいています。手数料と買取金額は公式サイトに記載がないため、すべて要問合せとしています。

11社のうち、2社間に対応しているのは三井住友カードの1社だけです。個人事業主が申し込める会社と、即日で買い取る会社はありませんでした。この11社は、取引先の承諾を得られて、日数に余裕があるときの選択肢になります。

## 地銀・信金のクラウドファクタリング48機関

銀行の名前がついていて、しかも2社間・最短即日で、個人事業主も使えるルートがあります。OLTAと提携している48の金融機関です。ここでは、その48機関を地方ごとに一覧にします。

 提携している金融機関
 48機関 

 手数料
 2〜9% 

 買取金額の下限と上限
 なし 

 見積りの回答
 24時間以内 



内訳は銀行33行・信用金庫14金庫・信用組合1組合で、2026年6月1日時点の数です。手数料と買取金額はOLTAが公式サイトで公開している条件で、実際の料率は審査で決まります。



| 地方 | 銀行 | 信用金庫・信用組合 |
| --- | --- | --- |
| 北海道・東北 | 青森銀行、秋田銀行、北日本銀行、福島銀行、東邦銀行 | 帯広信用金庫 |
| 関東 | 群馬銀行、足利銀行、東和銀行、きらぼし銀行、横浜銀行 | 桐生信用金庫、芝信用金庫、小松川信用金庫、東栄信用金庫 |
| 中部 | 十六銀行、八十二長野銀行、山梨中央銀行、静岡銀行、清水銀行、スルガ銀行、名古屋銀行、愛知銀行、三十三銀行 | 松本信用金庫、静清信用金庫、浜松いわた信用金庫、岡崎信用金庫、北伊勢上野信用金庫、長野県信用組合 |
| 近畿 | 池田泉州銀行、紀陽銀行、南都銀行 | 大阪商工信用金庫 |
| 中国・四国 | 鳥取銀行、四国銀行、愛媛銀行 | 玉島信用金庫、高松信用金庫 |
| 九州・沖縄 | 筑邦銀行、西日本シティ銀行、佐賀銀行、肥後銀行、宮崎太陽銀行、豊和銀行、沖縄銀行、沖縄海邦銀行 | 宮崎第一信用金庫 |



提携は2020年の3行から始まり、2025年に横浜銀行、2026年に南都銀行と東栄信用金庫が加わりました。大阪では池田泉州銀行と大阪商工信用金庫、東京ではきらぼし銀行・芝信用金庫・小松川信用金庫・東栄信用金庫が対象になります。

### 同じ銀行グループのなかに、正反対の2つのルートがあります

「横浜銀行に相談する」と言っても、どちらの窓口かで結果が変わります。横浜銀行は2025年にOLTAと提携し、2社間で個人事業主も使えるサービスを出しました。いっぽうで、同じグループの浜銀ファイナンスは3社間の専業で、手数料も買取金額も公表していません。

 
 横浜銀行クラウドファクタリング powered by OLTA
 契約する相手はOLTA株式会社
 2社間なので、取引先に知られません
 個人事業主も申し込めます
 買取金額に下限も上限もありません
 手数料は2〜9%
 
 
 浜銀ファイナンス
 契約する相手は浜銀ファイナンス
 3社間なので、取引先の承諾が要ります
 個人事業主は申し込めません
 買取金額は公表されていません
 手数料も公表されていません
 

 銀行の名前がついていても、審査を進めるのはOLTAです
 買い取るのはOLTAです。取引銀行の担当者との関係は審査に関係しません
 審査はAIによる採点で進むため、支店で事情を説明して融通してもらうことはできません
 面談はありませんが、決算書・確定申告書・入出金の明細を出す必要があります
 買い取ってもらえるのは法人か官公庁に対する売掛金で、取引先が個人の場合は買い取ってもらえません
 入金日まで5営業日を切っている売掛金は申し込めません
 法人は決算書が要るため、まだ決算を迎えていない設立直後の法人は使えません
 書類がそろわないときや、取引先が個人のときは、独立系のほうが対応の幅があります。

 取引銀行が一覧にないときは、地域と条件から候補を出せます
 対応地域・買取金額・契約方式・個人事業主への対応で絞り込んで、複数社の条件をまとめて比べられます。
 [無料一括査定で候補を見る](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/estimate.md)

## 一括ファクタリング・一括支払信託・リバースファクタリング・でんさいの違い

一括ファクタリング・一括支払信託・リバースファクタリング・でんさい一括は、呼び名が違うだけでほとんど同じ仕組みです。あなたが取る行動は1つで、取引先が導入しているかを確かめることです。ここでは、5つの呼び名の違いを整理します。



| 呼び名 | 何を指すか | 誰が導入するか | 納入企業にとっての意味 |
| --- | --- | --- | --- |
| 一括ファクタリング | 取引先が主導し、金融機関が納入企業の売掛金を買い取る（債権譲渡の形） | 取引先 | 期日より前に資金化できる |
| 一括支払信託（ノートレス、e-Noteless） | 同じ仕組みを信託の形で行うもの | 取引先 | 期日より前に資金化できる |
| でんさい一括ファクタリング | 同じ仕組みを電子記録債権で行うもの | 取引先 | 期日より前に資金化できる |
| リバースファクタリング | 海外での呼び方。サプライチェーンファイナンスとも呼ばれる | 取引先 | 日本の一括ファクタリングとほぼ同じ |
| 一括決済方式 | 税務と下請法での呼び方 | 取引先 | 同じ仕組みを指す |



5つの呼び名はどれも、代金を支払う側が導入する仕組みを指しています。納入する側のあなたができるのは、取引先がどれかを導入しているかを確かめることです。取引先が導入していない場合、自分で申し込めるのはルート1からルート3までです。

 手形が使えなくなったら、取引先に支払い方法を確かめてくださいこれまで手形で受け取っていた代金は、でんさいか振込に切り替わります。でんさいで受け取ることになれば、でんさい割引で期日より前に資金化できます。振込に変わるなら、請求書を買い取ってもらうファクタリングが選択肢になります。



でんさいを期日より前に資金化したい方は、[でんさい割引に対応しているファクタリング会社](https://fackomi.com/search/densai-discount/)から探せます。

## ファクタリングを使うと銀行融資に影響するのか

ファクタリングを使ったことは、信用情報機関には登録されません。ただし、債権譲渡登記と決算書からは銀行に伝わります。ここでは、伝わる経路を3つに分けて説明します。

 信用情報機関には登録されませんファクタリングは売掛金の売買であって借入ではないため、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターに利用の記録は残りません。ファクタリングを使ったことだけを理由に、融資が断られることはありません。



 債権譲渡登記をすると、登記簿から誰でも確認できますファクタリング会社が債権譲渡登記を行うと、その記録は法人の登記簿で誰でも確認できます。銀行が融資の審査で登記を取れば、ファクタリングを使ったことが分かります。取引銀行に知られたくない場合は、契約の前に登記が必要かどうかを確かめてください。



 決算書には売上債権の減少と売却損が出ます融資の審査では決算書を出します。売上債権が減っていることと、売上債権売却損が計上されていることは、銀行の担当者に見えます。「売上が伸びて仕入れの支払いが先に来た」のように、使った理由を説明できるようにしておいてください。



銀行系のファクタリングを使った場合、グループのなかで利用の記録が共有されます。何度も使っていると、資金繰りに不安があると見られます。融資や社債の発行を考えているときは、事前に銀行と相談しておいてください。

## 銀行系より独立系が向いているケース

急いでいる方、個人事業主の方、赤字決算の方は、銀行系より独立系のほうが向いています。銀行系は手数料が安い代わりに、使える場面がかぎられるためです。ここでは、状況ごとにどこを見ればよいかを示します。



| あなたの状況 | 向いている選択肢 |
| --- | --- |
| 今日か明日に資金が必要 | ルート3のクラウドファクタリング、または独立系の2社間 |
| 個人事業主・フリーランス | ルート3のクラウドファクタリング、または独立系 |
| 取引先に知られたくない | 2社間で対応している会社 |
| 資金化したいのが数十万円から百万円ほど | 買取金額の下限が低い独立系 |
| 直近の決算が赤字、税金の滞納がある | 取引先の信用力を中心に見る独立系 |
| 手数料をできるだけ抑えたい | ルート1・ルート2の3社間 |
| 数千万円から億単位の売掛金を資金化したい | ルート1・ルート2の3社間 |
| 取引先がでんさいで支払っている | でんさい割引に対応している会社 |

独立系は、申し込みから審査・契約・入金までオンラインで終わる会社が多く、最短で即日入金に対応しています。手数料は銀行系より高くなります。ただし、赤字の決算でも取引先の信用力があれば通ることはよくあります。

今日中に資金を用意したい方は、[即日で資金調達する方法](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/post/by-today.md)で手順を確認できます。

## 条件別のまとめ

ここまでの内容を、条件ごとにまとめました。自分に当てはまる行だけを読んでください。



| 条件 | 選ぶルート | 理由 |
| --- | --- | --- |
| 個人事業主である | ルート3か独立系 | 銀行・金融グループ系11社に、個人事業主が申し込める会社はありません |
| 今日か明日に資金が必要 | ルート3か独立系 | ルート1は2週間から4週間かかります |
| 取引先に知られたくない | ルート3か独立系 | ルート1とルート2は3社間で、取引先の承諾が要ります |
| 手数料を最優先で抑えたい | ルート1・ルート2 | 3社間なので手数料が低く、口コミの評価も高い相手です |
| 数千万円以上を資金化したい | ルート1・ルート2 | グループの資金力を背景に、大きな金額に対応できます |
| 取引先が手形をやめると言っている | ルート4かでんさい割引 | でんさいに切り替わるなら、でんさい割引で資金化できます |
| 赤字決算・税金の滞納がある | 独立系 | 銀行系は申し込んだ会社自身の決算や納税の状況も見ます |



## 銀行のファクタリングについてよくある質問

 銀行の窓口でファクタリングを申し込めますか
 ルート4の一括ファクタリングとでんさいは、銀行の窓口で相談します。ルート1とルート2はグループのファクタリング会社が窓口です。ルート3のクラウドファクタリングは、契約する相手がOLTA株式会社です。支店の窓口では手続きできないため、各サービスの専用サイトから申し込みます。

 銀行系ファクタリングの手数料はいくらですか
 3社間の業界のだいたいの目安は1〜8%です。地銀・信金のクラウドファクタリングは2〜9%と公開されています。いっぽうで、メガバンク系のファクタリング会社は手数料を公式サイトに載せていません。問い合わせないと分からないため、比較サイトに並んでいる数字には出どころを確認できないものが混ざっています。

 銀行系は3社間だけですか
 ルート1とルート2はほとんどが3社間です。ただし、OLTAと提携している48の金融機関が提供するクラウドファクタリングは2社間で、取引先に知らせずに使えます。「銀行系は3社間だけ」という説明は、このルートを含めていない古い説明です。

 償還請求権のある契約を結ばされることはありますか
 償還請求権のある契約もありえるので、契約の前に有無を必ず確かめてください。償還請求権とは、売掛金を回収できなかったときに、あなたの会社がファクタリング会社に弁済する義務のことです。銀行本体は貸金業法の対象から外れていますが、グループのファクタリング会社は貸金業者として登録しています。みずほファクターの登録番号は東京都知事（3）第31668号で、公式サイトに掲示されています。

 ファクタリングは違法ではありませんか
 ファクタリングは違法ではありません。売掛金の譲渡は民法第466条、売買は民法第555条で認められています。ただし、ファクタリング業には登録の義務がありません。給与を対象にしたものや、中身が貸付になっている契約を持ちかける業者もいます。金融庁も注意を呼びかけているので、契約書の中身と手数料の根拠を確かめてください。

 手形が使えなくなったら、どうすればよいですか
 まず取引先に、これからの支払い方法を確かめてください。でんさいに変わるなら、でんさい割引で期日より前に資金化できます。振込に変わるなら、請求書を買い取ってもらうファクタリングが選択肢になります。手形割引を使ってきた会社は、2027年3月末までに次の方法を決めておく必要があります。

 自社の条件に合う会社を、まとめて比べられます
 掲載381社・口コミ2,357件のデータから、買取金額・契約方式・対応地域・個人事業主への対応で絞り込めます。費用はかかりません。
 [無料一括査定で候補を見る](https://fackomi.com/wp-content/uploads/wp-mfa-exports/page/estimate.md)