初めての人向け！ファクタリングの仕組みとは？おすすめファクタリング31選も紹介

事業を運営するうえで、突発的な支出への対応や迅速な資金調達は、多くの経営者が直面する共通の悩みです。急な資金が必要な状況において、事業者が保有する売掛債権を売却して早期に現金化するファクタリングが有効な解決策となります。

今回の記事では、初めて利用する人向けにファクタリングの仕組み・メリット・デメリット・注意点をまとめました。さらに、初めての利用でも信頼できるおすすめのファクタリング会社を目的別に厳選して紹介します。

本記事を読めばファクタリングの全体像を正しく把握し、自社の状況に最適なサービスを見極めるための知識が身につきます。まずはファクタリングの基本的な特徴から理解を深め、安全かつ効果的に資金繰りを改善する方法を探しましょう。

ファクタリングの仕組みとは？図解と表で解説！

ファクタリングとは事業者が保有する売掛債権をファクタリング会社へ売却し、期日前に現金化する金融サービスです。ファクタリングによって商品やサービスの提供後に発生する入金待ちの期間をなくし、スピーディーに運転資金を確保できます。

くわえて、ファクタリングの審査は利用者より売掛先の信用力を重視するため、経営状態が悪くても資金調達が可能です。さらに、信用の乏しい起業直後や個人事業主・フリーランスでも利用できるのがファクタリングの大きな特徴です。

ファクタリングは「急な資金需要に対応したい」「審査に時間をかけたくない」といった場合に適した資金調達方法です。

2社間ファクタリング・3社間ファクタリング

ファクタリングには、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングという2つの契約形態があります。それぞれの契約形態の違いについて、以下の表にまとめました。

比較項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
契約当事者	利用者・ファクタリング会社	利用者・ファクタリング会社・売掛先
売掛先への通知	不要（通知せずに契約可能）	必要（債権譲渡の通知と承諾が必要）
資金化までの速度	最短数十分～即日	1週間～2週間ほど
手数料	高め	低め

2社間ファクタリング・3社間ファクタリングの大きな違いは、売掛先へ通知を行い承諾を得るかどうかです。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社で契約が完結するため、売掛先に知られず手続きを進められます。最短即日で資金調達できますが、利用者の着服リスクにより未回収リスクがあがるため手数料が高くなります。

一方、3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社間で手続きを行うのが特徴です。売掛先から承諾を得る必要があるため契約に時間はかかりますが、手数料を安く抑えられるのがメリットです。

スピーディーに資金調達したいなら2社間ファクタリング、手数料を抑えたいなら3社間ファクタリングがおすすめです。

ファクタリングの手数料相場

ファクタリングの手数料相場について、以下の表にまとめました。

ファクタリングの種類	手数料の相場
2社間ファクタリング（面談）	10%～20%
2社間ファクタリング（オンライン）	2%～12%
3社間ファクタリング	1%～9%

近年はオンラインファクタリングやAI審査が広がり、人件費などのコスト削減によって手数料が安くなっています。そのため、3社間ファクタリングと2社間のオンラインファクタリングは、手数料相場が低めなのが特徴です。

手数料の内訳には、基本手数料・契約書に必要な印紙代・債権譲渡登記の費用・事務手数料などが含まれる場合もあります。大半のファクタリングサービスでは手数料に諸費用が含まれていますが、別途請求されるケースもあるため事前に確認しましょう。

手数料を抑えるためのポイントは、以下のとおりです。

• 3社間ファクタリングやオンラインファクタリングを選ぶ
• 複数社から相見積もりをとる
• 手数料の下限ではなく上限を確認する

手数料の上限が安いファクタリングサービスを選べば、結果的に資金調達コストを抑えられるケースが多いです。

ファクタリングが「やばい」「違法」といわれてるのは本当？

ファクタリング自体は、民法で認められた債権譲渡という正当な契約に基づく合法的な資金調達手段です。

しかし、「やばい」「違法」といったイメージを持たれる背景には、一部の悪質な業者の存在があげられます。ファクタリングを装い、実質的にはヤミ金である「偽装ファクタリング」や、法外な手数料を請求するなどの手口が見られます。

とくに、過去に問題視された給与ファクタリングは、実態は貸金業に該当すると金融庁や裁判所が判断しました。給与ファクタリングとは、労働者が給与債権をファクタリング会社に売却し、給料日前に現金化する仕組みです。

貸金業登録をせず、利息制限法を超える手数料を請求する給与ファクタリングは違法だとの判決が下りました。なお、給与ファクタリングの利用者は年率換算で数百％にもなる高額な手数料を請求されるケースも見られました。

ただし、現在はいくつかの判例によりファクタリングと貸金業の境目が明確となり、健全化していく傾向にあります。また、ファクタリング業界も自主的に団体を結成し、全体的な健全化に努めています。

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングを利用するメリットは、以下のとおりです。

• 資金調達がスピーディー
• 銀行融資より柔軟な審査
• 信用情報への影響なし
• 担保・保証人不要
• オフバランス処理による財務改善
• 2社間ファクタリングは売掛先に知られずに利用可能

資金調達の速さや審査の柔軟性といった利点を把握し、自社の状況にあわせたファクタリングの活用を検討しましょう。

資金調達がスピーディー

ファクタリングは、最短数十分～即日で資金調達できるスピードがもっとも大きなメリットのひとつです。

銀行融資は多数の書類提出にくわえ、厳密な審査が行われるため、申し込みから実行まで数週間～1か月以上かかるのが一般的です。一方、ファクタリングは審査も簡潔で、請求書や通帳のコピーなど最低限の書類で申し込めます。

そのため、オンラインファクタリングなら最短即日、対面でも数営業日以内には資金を手にできる可能性が高いです。「急な大口受注による材料費の増加」「予期せぬ設備の修繕費」など、緊急の資金調達にはファクタリングが向いています。

銀行融資より柔軟な審査

ファクタリングは銀行融資とは性質が根本的に異なるため、より柔軟な審査が期待できる金融サービスです。

銀行は事業の収益性や財務の健全性を重視するのに対し、ファクタリング会社がもっとも重視するのは売掛債権の信頼性です。そのため、利用者が赤字決算・税金滞納・債務超過といった状況でも審査を通過できるケースは少なくありません。

また、スタートアップや個人事業主など事業実績が乏しい事業者にとっても、有力な資金調達の選択肢となります。なお、2社間ファクタリングの審査に落ちた場合は、より基準が柔軟な3社間ファクタリングを検討するのがおすすめです。

信用情報への影響なし

ファクタリングによる資金調達は、事業者の信用情報に一切影響を与えないという大きなメリットがあります。ファクタリングは借入ではなく、事業者が保有する売掛債権という資産を売却する取引だからです。

融資に関する情報を記録する信用情報機関においても、ファクタリングを利用した履歴は残りません。そのため、将来的に設備投資などで銀行融資を受けたい場合でも、信用情報に影響がなく、審査で不利になる心配はありません。

担保・保証人不要

ファクタリングは銀行融資やビジネスローンと異なり、不動産などの物的担保や経営者の個人保証は求められません。ファクタリングで売買される売掛債権そのものが資産であり、償還請求権のない契約が一般的だからです。

償還請求権とは、売掛金の回収が不能になったときに、ファクタリング会社が利用者に支払いを請求できる権利です。売掛先が倒産したとしても回収責任はファクタリング会社にあるため、利用者は売掛金を弁済する義務を負いません。

担保となる資産が乏しくても利用でき、連帯保証人を探す手間がかからないファクタリングは、手軽な資金調達手段です。

オフバランス処理による財務改善

ファクタリングの活用によって、純資産を維持したまま総資産を圧縮し、貸借対照表を健全化するオフバランス化が期待できます。売掛債権の売買であるファクタリングは、資産の部にある売掛金を現金預金に振り替え、帳簿上の総資産が圧縮されるからです。

総資産が圧縮されると、自己資本比率や総資産利益率が改善し、財務の安全性が高く評価されるようになります。そのため、金融機関からの格付け向上や、新規取引先との与信審査においても有利に働く可能性があります。

ただし、オフバランス化は副次的な効果であり、ファクタリングの主な目的はあくまで資金調達です。

2社間ファクタリングは売掛先に知られずに利用可能

2社間ファクタリングを選択すれば、売掛先に資金調調達の事実を一切知られず手続きを完了できるのもメリットです。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社間のみで契約や債権譲渡登記が進められます。3社間ファクタリングのように、売掛先への債権譲渡通知や承諾取得といったプロセスを必要としません。

そのため、売掛先から資金繰りの悪化を懸念されるリスクがなく、取引に影響を及ぼす可能性も皆無です。売掛先との良好な関係性を維持しつつ運転資金を確保したいなら、2社間ファクタリングの利用を検討するのが賢明です。

ファクタリングを利用するデメリット

ファクタリングを利用するデメリットは、以下のとおりです。

• 手数料が割高
• 売掛先との関係悪化リスク
• 審査に通らない可能性
• 継続利用による資金繰り悪化の恐れ
• 現金化できるのは売掛債権額の範囲内
• 悪質業者のリスク

手数料の高さや各種リスクなどのデメリットを理解し、計画的に利用して資金繰りが悪化しないように注意しましょう。

手数料が割高

ファクタリングは、手数料がほかの資金調達方法に比べて割高なのが大きなデメリットのひとつです。ファクタリングの手数料を年利換算するための計算式は、以下のとおりです。

年利換算（％）=（手数料÷利用日数）×365

たとえば、手数料が10%で支払いサイトが60日の売掛債権をファクタリングすると、年利換算で約60.83％となります。

約60.83％ =（10（手数料）÷60（利用日数））×365

2社間ファクタリング・3社間ファクタリングの手数料を年利換算し、以下の表にまとめました。

資金調達方法	手数料	年利換算（支払いサイト60日）
2社間ファクタリング（オンライン）	2％～12％	約12.2％～73％
2社間ファクタリング（面談）	10％～20％	約60.8％～121.7％
3社間ファクタリング	1％～9％	約6.1％～54.8％

ノンバンク系のビジネスローンの金利3%～18%と比較しても、ファクタリングの資金調達コストはかなり割高です。借入と比較して資金調達コストが高いのは、未回収リスクをファクタリング会社が負うからにほかなりません。

緊急で資金が必要な場合や、ほかの方法で資金調達が難しい場合にファクタリングは有効な手段です。ただし、利用するときには手数料の負担を考慮したうえで、慎重な資金計画と検討が求められます。

売掛先との関係悪化リスク

3社間ファクタリングは債権譲渡通知が必要なため、資金調達を知られて売掛先との関係性を損なうリスクを伴います。ファクタリングの利用通知によって、売掛先に資金繰りや経営状態が悪化しているとの懸念を抱かせるリスクがあります。

売掛先に不安を与えてしまうと、今後の取引量の縮小や、取引条件の変更などを求められる事態につながりかねません。一度失った信頼の回復は容易ではなく、長期的な視点で見ると大きな損失となる恐れがあります。

関係悪化のリスクを回避するためには、事前に売掛先に対してファクタリングを利用する理由を丁寧に説明してください。もし売掛先に知られずに資金調達を行いたい場合は、手数料は割高になりますが、2社間ファクタリングの利用を検討しましょう。

審査に通らない可能性

ファクタリングは銀行融資に比べて審査が通りやすいとされていますが、絶対に利用できるわけではありません。

ファクタリングの審査でもっとも重視されるのは、利用者の信用力よりも、売掛金の支払いを行う売掛先の信用力です。売掛先や売掛債権が審査に落ちる主な理由について、以下の表にまとめました。

審査に落ちる原因	概要
売掛先の信用力	売掛先が赤字・債務超過・支払い遅延の常習など信用不良と判断される
売掛先の所在不明	売掛先の所在地・連絡先が不明、または実態が確認できない
売掛債権の確実性	すでに支払い済み・回収不能・契約不成立など、債権として成立していない可能性がある
売掛債権の内容	個人向け債権・親族間取引・口約束のみなど、法的に証明しづらい取引内容である
売掛債権の期限	支払い期日が過ぎている・あまりにも先過ぎるなど、資金化の見込みが低いと判断される
個人が売掛先の売掛債権	個人事業主が売掛先の売掛債権は大半のファクタリング会社が取り扱いできない

審査に通るためには、「優良企業」「支払いサイトが短い」「健全」といった条件を満たす売掛債権から優先的に申し込みましょう。

継続利用による資金繰り悪化の恐れ

ファクタリングは手軽に資金調達できる便利な手段ですが、安易に継続利用するとかえって資金繰りを悪化させる危険性があります。

手数料を支払うため本来得られるはずだった売上金額が目減りし、利用を繰り返すと徐々に手元に残る資金が少なくなっていきます。ファクタリングの利用が常態化すると、資金調達コストによって経営を圧迫される可能性が高いです。

ファクタリングは一時的な資金調達手段であり、赤字経営の改善や事業そのものの収益性向上にはつながりません。根本的に経営状態を改善するなら、売上アップ・コスト削減・生産性向上・在庫の調整といった施策が必要です。

また、大規模な設備投資や運転資金の確保を行うなら、銀行融資・ビジネスローン・日本政策金融公庫などの利用も検討しましょう。

現金化できるのは売掛債権額の範囲内

ファクタリング利用時に理解しておくべき基本的な制約は、調達できる資金が保有する売掛債権額に限定される点です。

ファクタリングは借入ではなく自社が持つ売掛債権の売却であり、額面から手数料を差し引いた金額以上は調達できません。そのため、ファクタリングを利用しても、必要としている資金額に満たない可能性も考慮する必要があります。

たとえば、急な設備投資などで大きな資金が必要な場合、手持ちの売掛債権だけでは対応しきれないケースも考えられます。ファクタリングの利用時には必要な資金額を明確にし、保有する売掛債権から手数料を差し引いても賄えるかの見極めが大切です。

悪質業者のリスク

ファクタリング業界には、「偽装ファクタリング」「法外な手数料を請求」といった悪質な業者が一部で存在します。

偽装ファクタリングとは、実態は貸付であるにもかかわらず、債権売買を装って貸金業規制を回避しようとする違法な手法です。たとえば、「契約に償還請求権が入っている」「分割払いができる」「給与債権の買取」などが偽装ファクタリングに当たります。

ほかに、「ファクタリング契約のはずが金銭消費貸借契約」「手数料が法外」「担保・保証人を要求」などには注意が必要です。ファクタリングの契約時には契約内容を慎重に確認し、わからないところはその場で質問して疑問を解消しましょう。

初回取引時のファクタリングの注意点

初回取引時のファクタリングの注意点は、以下のとおりです。

• 信頼できる業者を選ぶ
• 手数料の仕組みを把握する
• 契約書の内容を精査する
• 売掛先への通知の有無を確認する
• 審査対象が売掛先であると理解する
• 長期的な資金計画を立てる

初めて利用するときはファクタリング会社選びや契約内容の確認を慎重に行い、長期的な資金計画を立てましょう。

信頼できる業者を選ぶ

初めて資金調達に利用するときは、信頼性が高く安心して利用できるファクタリングサービスを選びましょう。ファクタリングは貸金業法のような厳しい業法がなく、一部には偽装ファクタリングを行うヤミ金が紛れ込んでいるのが実情です。

信頼できるファクタリングサービスを見極めるには、以下のポイントに気をつけて選ぶのがおすすめです。

• 会社の所在地・代表者・連絡先が明示されており、実在が確認できる
• 大手・上場・有名企業やグループ会社が運営している
• 手数料率や費用の内訳が事前に明確に提示されている
• 契約書や重要事項説明書をしっかりと交付してくれる
• 債権譲渡登記の有無や目的を丁寧に説明してくれる
• 強引な営業・即決を迫る言動・脅し文句を使わない
• 実績や利用者の評判、口コミなどで悪評がないか確認する
• 弁護士・司法書士など第三者に契約内容を相談できる環境を整える

また、「一般社団法人オンライン型ファクタリング協会」に登録されているファクタリングサービスなら安心して利用できます。

手数料の仕組みを把握する

ファクタリングを利用するときには手数料がどのような内訳で、最終的にいくらかかるのかを正確に把握しておきましょう。手数料の仕組みが不透明なまま契約すると想定外の費用が差し引かれ、手元に残る資金が予想より少なくなる事態を招きかねません。

ファクタリングの手数料には、基本手数料・債権譲渡登記費用・印紙代・振込手数料などの諸経費が含まれる場合があります。表面的な手数料率の低さだけで判断せず、相見積もりをとり、諸経費を含めた総額とがいくらになるのかを必ず比較検討しましょう。

契約書の内容を精査する

ファクタリング契約を締結する前に契約書の隅々まで目を通し、内容を完全に理解するようにしましょう。「口頭での説明と内容が異なる」「利用者に不利な条項が小さな文字で記載されている」といった可能性があるためです。

ファクタリング契約で確認するべき点について、以下の表にまとめました。

注意点項目	内容
契約形態の確認	債権売買契約であるかを明示し、貸付契約や偽装契約でないか確認する
ノンリコース条項	売掛先倒産時でも返済義務が生じない「償還請求権なし」かを確認する
買取金額	債権額に対して適正な金額で買取されているかを確認する
手数料の明確化	手数料率・名目・追加費用が明示されており、事前説明と相違がないか確認する
入金日・支払い期日	資金の受取日・ファクタリング会社への返済日などに誤認がないかを確認する
契約書類の内容確認	契約書・重要事項説明書に不備がないか、内容を十分理解してから署名すること

少しでもわからない点があれば担当者に説明を求め、納得できるまで契約しない姿勢を徹底してください。

売掛先への通知の有無を確認する

契約しようとしているファクタリングの種類が、売掛先へ通知されるか否かを事前に必ず確認しましょう。意図せず売掛先にファクタリングの利用を知られると、資金繰り悪化の懸念を抱かせて今後の関係性に影響する恐れがあります。

売掛先に知られずに資金調達したいなら、利用者とファクタリング会社で手続きが完結する2社間ファクタリングを選びましょう。一方、売掛先の承諾を得て行う3社間ファクタリングは、手数料が安くなりますが売掛先の承諾が不可欠です。

自社の状況や売掛先との関係性を考慮し、どちらのファクタリングの契約形態が最適かを慎重に判断してください。

審査対象が売掛先であると理解する

ファクタリングの審査では、自社の経営状態や財務状況よりも売掛先の信用力が主な評価対象となります。

ファクタリング会社にとっては、売掛金が期日通りに回収できないのがもっとも大きなリスクとなるからです。そのため、売掛先が上場企業や官公庁など支払い能力の高い相手であるほど、審査に通りやすく手数料も低くなる傾向にあります。

そのため、継続的な取引を示す基本契約書や、過去の入金履歴を確認できる通帳のコピーなどが重要な判断材料となります。自社の経営が赤字であっても、信用力の高い売掛債権を保有していれば、十分にファクタリングを利用できる可能性があるのです。

自社の経営状態が悪いからと資金調達をあきらめず、信用力の高い売掛債権がないかどうかを確認しましょう。

長期的な資金計画を立てる

便利なファクタリングですが、調達は短期的なつなぎ資金に限られるため、長期的な出口戦略を計画しておく必要があります。手数料の分だけ売掛債権額よりも受け取れる金額は少なくなるため、安易な利用の繰り返しは利益を圧迫するからです。

ファクタリングで目先の資金ショートを回避できたとしても、問題の先送りに過ぎない場合もあるのです。資金不足の原因を分析し、コストの見直し・業務効率化、新規販路の開拓・金融機関から融資への切り替えなどを進めましょう。

その場しのぎではなく、健全なキャッシュフローを構築するための一時的な手段として、ファクタリングを活用してください。

ファクタリングの初回審査に通るためのポイント

ファクタリングの初回審査に通るためのポイントは、以下のとおりです。

• 売掛先の信用力を把握・提示する
• 正確な請求書を用意する
• 取引履歴を証明できる資料を準備する
• 自社の財務状況を整える

ファクタリングの審査通過の可能性を高めるため、健全な売掛債権を用意し、スムーズに資金調達しましょう。

売掛先の信用力を把握・提示する

売掛先の信用力をファクタリング会社に提示するのが、審査の通過にもっとも大切なポイントのひとつです。

ファクタリング会社にとっては売掛金の未回収が最大のリスクであり、支払い能力は売掛先の信用力に依存するからです。そのため、利用者の経営状態や財務状況よりも、売掛先が誰であるかが審査の可否を大きく左右します。

ファクタリング会社が信用力が高いと評価する売掛債権の特徴について、以下の表にまとめました。

ポイント	信用力が高いと判断される特徴
売掛先の規模	上場企業・大手企業・官公庁など、倒産リスクが低い法人
売掛先の実績	長期取引が継続しており、過去に支払い遅延やトラブルがない
売掛先の業績	財務状況が良好で、黒字経営・自己資本比率が高い
債権の成立証拠	契約書・発注書・納品書・請求書など、債権の発生と内容を客観的に証明できる書類がそろっている
債権の支払い期日	支払い期限が近く、回収見込みが高い
債権の内容	商品納入やサービス提供が完了しており、争いの余地がない確定債権

事前にファクタリング会社の公式サイトで必要書類を確認し、信用力を証明できる資料を準備しておきましょう。

正確な請求書を用意する

売掛債権の存在を証明するもっとも基本的な書類である請求書に、不備がないかどうかを確認しておきましょう。「請求書の内容が曖昧」「必要な項目がかけている」といった場合、売掛債権の実在性が疑われて審査に落ちる原因となります。

請求書には、発行日・支払い企業名・支払い期日・請求金額といった情報が明確に記載されている必要があります。また、請求金額が確定しているのも重要で、金額が未確定の段階では買取の対象となりません。

信頼性を確保し、審査を円滑に進めるためにも、公式なフォーマットに則った正確な請求書の作成を心がけてください。

取引履歴を証明できる資料を準備する

売掛先との取引履歴を証明できる資料の準備は、ファクタリングの審査の通過率をより高めるために有効です。取引履歴の資料があれば、売掛先と安定した取引を行っており、支払い能力があるという証明にもなります。

有効な資料は売掛先からの入金履歴が記帳された預金通帳のコピーや、取引に関する基本契約書などがあげられます。何度も期日通りに入金されていれば、今回も問題なく回収できるとの印象をファクタリング会社に与えられる可能性が高いです。

とくに初めてのファクタリングで審査に不安がある場合は、こうした補足資料の提出が審査の可否を分ける場合があります。

自社の財務状況を整える

ファクタリング審査では売掛先の信用力がもっとも重視されますが、利用者の財務状況も無関係ではありません。とくに2社間ファクタリングでは、利用者側の信頼性も審査項目に含まれるため、自社の財務状況を整えておくのが望ましいです。

2社間ファクタリングでは売掛先から入金された売掛金を、利用者がファクタリング会社へ送金する流れになります。利用者が売掛金を着服するリスクがあるため、審査では経営姿勢や財務の健全性を確認する必要があるのです。

もし「信用力に悩んでいる」「2社間ファクタリングで審査落ちした」といった場合は、3社間ファクタリングを検討しましょう。3社間ファクタリングは売掛先からファクタリング会社に直接入金されるため、利用者の信用力がなくても審査に通過しやすいです。

初めてファクタリングで資金調達するまでの流れ

初めてファクタリングで資金調達するまでの流れは、以下のとおりです。

• 1.ファクタリング会社の選定
• 2.申し込みと必要書類の提出
• 3.審査
• 4.契約締結
• 5.3社間ファクタリングは売掛先へ通知
• 6.売掛金の買取と入金
• 7.売掛金をファクタリング会社へ支払い

ファクタリング業者の選定・入金・支払いまでの手順を把握し、初めてでも円滑に資金調達を進めましょう。

1.ファクタリング会社の選定

入金スピード・手数料・買取可能額などが自社の希望条件に合致した、信頼できるファクタリング会社を見つけ出しましょう。とくに手数料はファクタリング会社によって大きく異なるため、複数社から相見積もりをとるのがおすすめです。

ファクタリング会社を選ぶときのポイントを、以下の表にまとめました。

選定ポイント	内容
信頼性	・登記・所在地・代表者が明確 ・実績が豊富 ・口コミ・評判がよい ・大手・上場・有名企業やグループ会社が運営
手数料の安さ	手数料の下限・上限を確認
契約形態	2社間ファクタリング・3社間ファクタリング
入金スピード	申し込みから入金までの速さ
サポート体制	担当者の説明が丁寧かどうか
対象とする事業形態	法人・個人事業主など自社の事業形態に対応しているか
必要書類の少なさ	必要書類が少ないと準備に手間がかからない

2.申し込みと必要書類の提出

利用したいファクタリング会社が定まったら、公式サイトのフォーム・電話・メールなどを通じて申し込みを行います。申し込み後は審査に必要な書類の提出を求められるため、あらかじめ公式サイトで確認して準備しておきましょう。

ファクタリングで一般的に必要とされる書類を、以下の表にまとめました。

書類名	内容・目的
請求書	債権の金額・発生内容を証明
契約書・発注書	売掛債権の正当性・成立根拠を示す取引契約の証拠
納品書・受領書	商品・サービスの提供完了を確認
登記簿謄本（履歴事項全部証明書）	会社の実在・代表者確認のために必要
印鑑証明書	契約締結者の実印・本人確認のために必要
決算書	会社の経営状況・信用力を確認
売掛金管理表	売掛債権の一覧と管理状況を把握するために使用
本人確認書類	免許証・マイナンバーカードなど、申し込み者の本人確認書類

すべての書類が必要なわけではなく、一般的には本人確認書類・通帳のコピー・請求書の3つを求められる場合が多いです。

3.審査

求められた必要書類を提出すると、ファクタリング会社による審査が開始され、早ければ数十分後に結果がわかります。なお、融資の審査とは異なり、利用者の財務状況よりも売掛先の信用力や売掛債権の信頼性が重視されるのが大きな特徴です。

審査時点では契約が成立していないため、急いでいるなら複数のファクタリング会社に申し込みをしておくのが効率的です。また、審査後に手数料などがわかるため、結果を精査してどのファクタリング会社と契約するか検討しましょう。

4.契約締結

審査を無事に通過すると、ファクタリング会社から手数料率・買取金額・入金日といった具体的な契約条件が提示されます。提示された内容に納得し、利用者・ファクタリング会社の双方が合意すれば、債権譲渡契約の締結へと進みます。

契約手続きは担当者と対面で行う場合もあれば、近年では電子契約サービスを用いてオンライン上で完結するケースも一般的です。地方在住などで来店が難しい場合は、オンライン完結で契約が終わるファクタリングサービスを選びましょう。

5.3社間ファクタリングは売掛先へ通知

3社間ファクタリングの場合は、契約締結後に売掛先に対して債権譲渡の事実を通知し、承諾を得る手続きが必要です。債権譲渡通知によって、売掛先は売掛金の支払い先がファクタリング会社に変更された事実を正式に認識します。

通常は利用者とファクタリング会社が連名で、内容証明郵便などを用いて売掛先に「債権譲渡通知書」を送付します。そして、売掛先から支払いを承諾する旨の「債権譲渡承諾書」に署名・捺印をもらって手続きは完了です。

債権譲渡通知のプロセスがあるため、3社間ファクタリングは2社間ファクタリングに比べて資金化までに少し時間がかかります。

6.売掛金の買取と入金

契約手続きがすべて完了すると、ファクタリング会社から利用者の指定銀行口座へ、手数料を差し引いた買取金額が振込されます。

2社間ファクタリングは申し込みから入金まで最短数十分～即日、3社間ファクタリングは売掛先の承諾が得られたあととなります。

7.売掛金をファクタリング会社へ支払い

売掛金をファクタリング会社に支払う流れは、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングで大きく異なります。

3社間ファクタリングでは、売掛先がファクタリング会社へ直接売掛金を支払うため、利用者が行う手続きはありません。一方、2社間ファクタリングは売掛先からの入金後に、利用者がファクタリング会社へ送金します。

なお、回収した売掛金を別の支払いに流用する行為は契約違反であり、横領とみなされるため絶対に避けてください。

初めての人におすすめ！オンライン・Web完結で審査の早いファクタリング会社9選

初めての人におすすめの、オンライン・Web完結で審査の早いファクタリング会社は、以下のとおりです。

• PayToday | 最短30分で入金完了！スマホで手軽に資金調達
• QuQuMo | 手数料の上限が明確！最短2時間でスピード入金
• SOKULA | 最短2時間！即日入金に強いシンプル審査の即応型
• 買速 | 24時間365日対応！業界最速クラスのファクタリング
• FACNET | 創業直後でもOK！柔軟な対応と高い審査通過率が魅力
• インボイスPay | 見積もり最短10分！AI審査で公正な条件提示
• GoodPlus | 最短90分で振込！明朗手数料と徹底サポート
• ZERO | 西日本に強い！オンライン完結で最短即日対応
• JTC | 業歴10年以上！信頼と実績で初めてでも安心

それぞれの特徴を比較し、自社の希望するスピードや手数料にあったオンライン完結のファクタリングサービスを選びましょう。

PayToday | 最短30分で入金完了！スマホで手軽に資金調達

種類	・2社間ファクタリング
買取可能額	10万円～上限なし
手数料	1%～9.5%
入金スピード	最短30分
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://paytoday.jp/

PayTodayはAI審査によって、申し込みから最短30分で入金まで完了するスピーディーなファクタリングサービスです。審査が非常にスピーディーなため、まさに「今日、支払う（Pay Today）」を実現できるのが最大の魅力です。

手数料は1%～9.5%と業界でもとくに低い水準で、AI審査で人件費などのコスト削減によって達成しました。諸経費はすべて手数料に含まれているシンプルな料金体系のため、初めて利用する人でも安心です。

必要書類は請求書・入出金明細のわずか2点だけで、準備に手間をかけずに、スマートフォンひとつで手続きをはじめられます。とにかく早く、そして手軽に資金を調達したいと考える初めての人にPayTodayは最適です。

QuQuMo | 手数料の上限が明確！最短2時間でスピード入金

種類	・2社間ファクタリング
買取可能額	下限・上限なし
手数料	1%～14.8%
入金スピード	最短2時間
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://ququmo.com/

QuQuMo（ククモ）は、申し込みから着金まで最短2時間を実現する、スピード感あふれるオンラインファクタリングです。朝一番に手続きを開始すれば、お昼休みまでには入金が可能なため、突発的な資金需要にも余裕を持った対応ができます。

手数料の上限が14.8%と明確なため、あとから不明瞭な費用を請求される心配がなく、初めて利用する人でも安心です。また、利用できる金額に下限や上限が設定されておらず、数万円～数千万円まで事業の規模を問わずに相談できます。

弁護士ドットコム監修のクラウドサインで契約できるため、手続きはすべてオンラインで完結するのも魅力です。また、必要書類は請求書・通帳のコピーの2点のみで、準備に手間がかからずスムーズに資金調達ができます。

運営体制の信頼性を重視しつつ、スピーディーに資金を確保したい事業者にとって、QuQuMoは頼りになる選択肢のひとつです。

SOKULA | 最短2時間！即日入金に強いシンプル審査の即応型

種類	・2社間ファクタリング
買取可能額	1億円まで
手数料	2%～15%
入金スピード	最短2時間
手続き方法	オンライン・メール・電話
公式サイト	https://sokula.info/

SOKULA（ソクラ）は、原則即日振込をモットーにした、スピーディーなファクタリングサービスです。申し込みから入金まで最短2時間というスピード感と、最大1億円という買取可能額が大きな魅力です。

営業時間内の申し込みであれば原則即日対応を経営方針としており、審査通過率は93%というのも高い評価を得ています。法人・個人事業主のどちらにも対応しており、手続きも「より簡単・完結に」をコンセプトのため手軽に申し込めます。

どうしてもその日のうちに資金調達をしたい事業者にとって、半数が即日入金を達成しているSOKULAは心強い味方です。

買速 | 24時間365日対応！業界最速クラスのファクタリング

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
買取可能額	10万円～5,000万円
手数料	2%～10%
入金スピード	最短30分
手続き方法	オンライン・電話
公式サイト	https://kai-soku.jp/

買速（かいそく）は、その名の通り最短30分での入金という業界最速クラスのスピードを誇るファクタリングサービスです。さらに、24時間365日いつでも対応しているため、週末の急な支払いに対しても資金調達できるのが最大の強みとなります。

手続きはすべてオンラインで完結し、来店や面談は一切不要なため、全国どこからでも気軽に利用できます。個人事業主・フリーランスの利用も積極的に受け入れており、審査通過率80%以上と柔軟な対応を期待できるのも魅力です。

公式サイトでは面倒な個人情報の登録をせず、1分で手持ちの請求書がいくらになるかわかる無料査定が利用できます。とにかく1分1秒でも早く現金が必要な人は、まず無料査定を試してみるのがおすすめです。

FACNET | 創業直後でもOK！柔軟な対応と高い審査通過率が魅力

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
買取可能額	5,000万円まで
手数料	2%～
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://facnet-online.com/

FACNET（ファクネット）は、個人事業主・フリーランス・起業直後の法人などの強い味方となるファクタリングサービスです。ほかの金融機関では審査が厳しかったような小規模事業者や、創業間もない法人の申し込みを積極的に受け入れています。

手数料を安く抑えられる3社間ファクタリング、売掛先に知られずに資金調達できる2社間ファクタリングを提供しています。利用者の状況にあわせて最適なプランを提案してくれるため、ファクタリングが初めてでも安心して相談が可能です。

申し込みから契約までオンラインで完結し、必要書類はスマートフォンで撮影するだけという手軽さが高い人気の理由です。審査通過率は90%以上と、柔軟な対応に定評のあるFACNETで安心・手軽な資金調達を実現しましょう。

インボイスPay | 見積もり最短10分！AI審査で公正な条件提示

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
買取可能額	売掛先により変動
手数料	2.5%～6%
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン・電話・ファックス・LINE
公式サイト	https://smart-hedge.co.jp/

インボイスPayは、請求書を送ると最短10分で見積もりを提示してくれるスピーディーなファクタリングサービスです。

契約は完全オンラインで完結するため、来店不要で全国どこからでも利用できるのが大きな魅力です。2社間ファクタリング・3社間ファクタリングに対応しており、手数料が2.5%～6%とリーズナブルに設定されています。

売掛先企業の状況をAIが分析し、一定のロジックで算出するため、審査担当者による査定のブレがないのもポイントです。とにかくリーズナブルにファクタリングを利用したいなら、インボイスPayはもっとも有力な選択肢のひとつです。

GoodPlus | 最短90分で振込！明朗手数料と徹底サポート

種類	・2社間ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	非公開
手数料	5%～15%
入金スピード	最短90分
手続き方法	オンライン・電話
公式サイト	https://goodplus-service.co.jp/

GoodPlus（グッドプラス）は、申し込みから最短90分で口座に現金が振込されるファクタリングサービスです。書類の提出はすべてオンラインで完結し、面談なしで契約が可能で、場所や時間の制約を受けず資金調達できます。

競合他社と比較して最低1%安い手数料を目指しており、料金体系が明確で初めてでも安心して利用できるのが特徴です。また、専門スタッフによるアフターサポートも提供されており、取引後も安心して事業に集中できる環境を整えています。

ただし、買取可能額は公開されていないため、少額・高額な売掛債権の場合はGoodPlusに問い合わせて確認しましょう。

ZERO | 西日本に強い！オンライン完結で最短即日対応

種類	2社間ファクタリング・ 3社間ファクタリング
買取可能額	20万円～最大5,000万円程度
手数料	1.5%～10%
入金スピード	最短即日～2営業日以内
手続き方法	オンライン・郵送・対面契約に対応
公式サイト	https://factoringzero.jp/

ZEROは1.5%～10%という良心的な手数料で、西日本の事業者を中心に力強くサポートするファクタリングサービスです。

オンラインでの契約を完全にサポートしており、スマートフォンやパソコンで申し込みから契約まで完了できます。オンライン完結で移動時間や書類作成の労力を大幅に削減し、簡便な手続きで必要な資金を迅速に調達できるのが魅力です。

オンライン以外に郵送や対面契約にも対応しており、初めて利用する人にとっても安心できるのが特徴です。西日本で事業を営んでいるなら、手数料が良心的でスピーディーな資金調達ができるZEROの利用を検討しましょう。

JTC | 業歴10年以上！信頼と実績で初めてでも安心

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
買取可能額	100万円～上限なし
手数料	1.2％～10％
入金スピード	最短即日
手続き方法	対面・オンライン・訪問に対応（初回は対面原則）
公式サイト	https://j-t-c.info/

JTCのファクタリングサービスは、10年以上の長い業歴と1万件を超える豊富な債権取り扱い実績を誇ります。

顧客からの厚い信頼を勝ち取り、多様な資金ニーズに対応してきた経験が、企業の安定的な資金繰りを力強くサポートします。長年にわたり培われたノウハウと信頼性により、初めてファクタリングを利用する人でもJTCなら安心です。

初回取引の顧客は原則として対面での契約となりますが、個別の状況に応じてオンライン契約も柔軟に選択できます。また、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングに対応しており、自社に最適な契約形態を選べるのもポイントです。

さらに、JTCは顧客に対して、ファクタリングサービスの内容のわかりやすく丁寧に説明にも注力しています。初めてのファクタリングで疑問や不安があるなら、JTCにまずは一度、問い合わせるのがおすすめです。

信頼性の高い大手・優良ファクタリング会社10選

信頼性の高い大手・優良ファクタリング会社は、以下のとおりです。

• ビートレーディング | 7万1,000社と取引実績あり！2時間で入金完了も可能
• 三共サービス | 手数料は1.5%から！経営支援も受けられる安心のパートナー
• 日本中小企業金融サポート機構 | 支援総額318億円突破！即日資金化で企業価値を向上
• アクセルファクター | 最短2時間で資金化！申し込みの半数が当日入金
• ベストファクター | 即日振込率59.5％！平均買取率87.8％の高評価サービス
• ネクストワン | 成功率96％！元行員による安心サポートで即日資金調達
• メンターキャピタル | 審査通過率92％！24時間365日受付でスピーディーに対応
• JBL | 顧客満足度96％！AI審査と豊富な導入実績が強み
• アクリーティブ | 月0.25％からの超低手数料！東証プライム上場グループの信頼感
• No.1 | 最短即日で入金完了！経営コンサルと資金調達をワンストップ支援

実績や会社の規模なども考慮に入れ、安心して取引できる信頼性の高い優良ファクタリング会社を選びましょう。

ビートレーディング | 7万1,000社と取引実績あり！2時間で入金完了も可能

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・注文書ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	下限・上限なし
手数料	2社間ファクタリング：4%～12% 3社間ファクタリング：2%～9%
入金スピード	最短2時間
手続き方法	オンライン・LINE
公式サイト	https://betrading.jp/

ビートレーディングのファクタリングサービスは、即日資金調達の可能性とスピーディーな審査が最大の魅力です。申し込みから最短2時間で資金調達が実現可能で、急な支払いにも迅速に対応できるため、経営の安定化に寄与します。

申し込みから契約まで完全オンライン完結で、パソコンやスマートフォンから手軽に手続きを進められます。また、審査に必要な書類はたった2点のみと非常に少なく、煩雑な準備をせずにスムーズな申し込みが可能です。

ビートレーディングは7万1,000社以上との取引実績を持ち、累計買取額は2025年時点で1,550億円に達しています。2012年の設立以来の安定した業歴を持ち、長年の経験に裏打ちされた信頼性がビートレーディングの魅力です。

三共サービス | 手数料は1.5%から！経営支援も受けられる安心のパートナー

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	30万円～1億円
手数料	・2社間ファクタリング：5%～10% ・3社間ファクタリング：1.5%～8% ・診療報酬ファクタリング：1.5%～8%
入金スピード	最短翌日
手続き方法	電話・オンライン
公式サイト	https://sankyo-fs.jp/?id=factoring

三共サービスは急な資金調達が必要な企業に対し、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングを提供しています。手数料は2社間ファクタリングでも5%～10%と非常に良心的で、資金調達コストを抑えたい事業者に向いています。

「他社からの乗り換え」「初回利用に限定した事務手数料無料」などのキャンペーンを利用すれば、お得な資金調達が可能です。資金調達や経営全般の相談は平日9時～17時まで電話で受付しており、オンラインからも手軽に問い合わせできます。

経営改善計画の提案やコンサルティングも提供しているため、経営と資金の悩みを同時に解決したい事業者におすすめです。

日本中小企業金融サポート機構 | 支援総額318億円突破！即日資金化で企業価値を向上

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
買取可能額	下限・上限なし
手数料	1.5%～10%
入金スピード	最短3時間
手続き方法	オンライン・電話・メール
公式サイト	https://chushokigyo-support.or.jp/

日本中小企業金融サポート機構は、中小企業が直面する資金繰りや経営の課題に対し、実践的な解決策を提供しています。

たとえば、オンラインファクタリングサービス「FACTOR?U」を利用すれば、売掛債権を即日現金化できます。また、金融機関との連携を強化し、企業に最適な融資先や助成金・補助金を提案するといったサービスを提供しているのも特徴です。

日本中小企業金融サポート機構は「318億円を超える支援総額」「1万3,190社以上の取引実績」を誇っています。豊富な実績は多くの企業が抱える資金繰りの悩みを解決し、企業の価値向上に貢献してきた信頼の証です。

信頼性と良心的な手数料が魅力的な日本中小企業金融サポート機構で、安全な資金調達を実現しましょう。

アクセルファクター | 最短2時間で資金化！申し込みの半数が当日入金

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	30万円～1億円まで
手数料	2社間ファクタリング：1%～12% 3社間ファクタリング：0.5%～10.5%
入金スピード	最短2時間
手続き方法	申し込みフォーム・メール・ファックス・LINE
公式サイト	https://accelfacter.co.jp/

アクセルファクターは、最短2時間で資金調達ができるスピーディーなファクタリングサービスです。2社間ファクタリング・3社間ファクタリングを提供しており、手数料も最大12%と非常に良心的です。

原則として即日入金を掲げており、実際に申し込みの半数以上が当日中に資金を受け取っている実績があります。また、医療機関向けの診療報酬債権ファクタリングも手がけており、専門性の高い資金調達ニーズにも対応しています。

また、申し込み方法はオンラインのほかにファックスやLINEにも対応しており、手軽に問い合わせられるのが魅力です。どうしてもその日のうちに資金調達をしたいなら、アクセルファクターはおすすめの選択肢のひとつです。

ベストファクター | 即日振込率59.5％！平均買取率87.8％の高評価サービス

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・診療報酬ファクタリング ・注文書ファクタリング（BESTPAY）
買取可能額	30万円～1億円
手数料	2%～20%
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン・電話（契約時は要面談）
公式サイト	https://bestfactor.jp/

ベストファクターは、低手数料・驚異的なスピード・柔軟な契約形態を兼ね備えたファクタリングサービスです。

手数料は業界最安水準の2％からに設定されており、平均買取率も87.8%と良心的なのがベストファクターの魅力です。必要書類がそろっていれば最短即日での資金調達が可能であり、その日のうちに振込が実行された割合は59.5%でした。

さらに、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングの両方に対応しており、事業者の状況に応じて最適な方法を選べます。年間1万件以上の相談がベストファクターに寄せられており、利用者からの人気と高い評価が伺えます。

ネクストワン | 成功率96％！元行員による安心サポートで即日資金調達

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	30万円～上限なし
手数料	2社間：5%～10% 3社間：1.5%～8%
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン・電話・ファックス・郵送
公式サイト	https://next1-one.jp/

ネクストワンは、業界最安水準の手数料や最短即日で企業の資金繰りを強力に支援するファクタリングサービスです。

2社間ファクタリング・3社間ファクタリングの両方を提供しており、手数料の上限は10%と非常にリーズナブルです。手続き方法はオンライン・電話・ファックス・郵送と幅広く、スマートフォンやパソコンが苦手な人でも安心して利用できます。

さらに、担保や保証人は一切不要で、資金調達の成功率が96%という高い実績はネクストワンならではです。元行員・ノンバンク社員などの金融業界に精通したプロが担当するため、安心して専門的なアドバイスを受けられます。

メンターキャピタル | 審査通過率92％！24時間365日受付でスピーディーに対応

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
買取可能額	30万円～1億円
手数料	2社間ファクタリング：5%～ 3社間ファクタリング：2%～
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://mentor-capital.jp/

メンターキャピタルは、中小企業や個人事業主向けに即日資金調達を可能とするファクタリングサービスを提供しています。24時間365日対応でスピーディーに審査が完了し、契約後には当日中の入金が実現できるのが特徴です。

「審査通過率92％」「手数料は2%から」といった点から、経営の厳しい事業者でも利用しやすいと評判です。2社間ファクタリング・3社間ファクタリングを提供しており、状況にあわせて利用者が自由に選択できます。

買取型ファクタリングのほか保証型も取り扱い、売掛金の回収保険としても活用できるのもメンターキャピタルならではです。

JBL | 顧客満足度96％！AI審査と豊富な導入実績が強み

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	最大1億円
手数料	2%～14.9%
入金スピード	最短2時間
手続き方法	オンライン・LINE・ファックス・電話
公式サイト	https://jbl-japanbusinesslinks.co.jp/

JBLは、最短2時間という業界最速級のスピードで資金を調達できるオンラインファクタリングを、全国対応で提供しています。

手数料は業界最安水準の2％から設定され、即日対応率87％・顧客満足度96％・リピート率91％と高水準を維持しています。オンラインによるAI査定システムを導入しており、審査通過率は90％以上と非常に高いのが特徴です。

申し込み方法もオンライン・LINE・ファックス・電話と多様で、自分の環境にあわせて手軽に見積もりが取れます。急な支払いがあり急いでいる場合は、JBLのファクタリングサービスの利用を検討しましょう。

アクリーティブ | 月0.25％からの超低手数料！東証プライム上場グループの信頼感

種類	・3社間ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	下限・上限なし
手数料	0.25%/月～
入金スピード	1週間～2週間
手続き方法	電話・オンライン
公式サイト	https://accretive-factoring.jp/

アクリーティブは、東証プライム上場企業である芙蓉総合リースグループの一員で、高い信頼性を誇ります。2社間ファクタリングは提供しておらず、3社間ファクタリング・診療報酬ファクタリングのみ利用が可能です。

月0.25%からという業界でも屈指の低い手数料率を実現しているうえ、買取金額に上限や下限が一切設けられていません。経験豊富な担当者によるサポートを受けながら、申し込みから契約までオンラインで完結できる手軽さも大きな特徴です。

申し込みから最短2営業日で審査結果が通知され、94%という高い承認率を誇るため、予期せぬ資金需要にも対応できます。年間取り扱い実績は2,000億円を超えており、豊富な実績と信頼性で多くの事業者の安定した経営基盤構築を強力に支援します。

No.1 | 最短即日で入金完了！経営コンサルと資金調達をワンストップ支援

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	50万円～5,000万円
手数料	1%～15%
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン・電話・メール（契約は面談が必要）
公式サイト	https://no1service.co.jp/

No.1は業界最低水準の手数料で、即日資金調達が可能なファクタリングサービスを地域に応じて提供しています。たとえば、福岡支社では建設業・個人事業主・他社乗り換えのニーズに応じて柔軟な対応をする方針です。

資金調達支援にくわえて経営支援コンサルティングも提供しており、経営改善に向けた包括的な支援を行っています。また、株式取得を含むパートナーシップ契約も提案しており、資金調達支援にとどまらず企業再生をともに目指す姿勢が強みです。

福岡・名古屋・東京本社を通じて全国の法人や個人事業主に対し、資金調達と経営改善の両輪で高品質なサービスを提供しています。

個人事業主向けの少額で利用できるファクタリングサービス6選

個人事業主向けの少額で利用できるファクタリングサービスは、以下のとおりです。

• FREENANCE | フリーナンス口座と補償付き！事業活動を支える安心の金融サービス
• ペイトナーファクタリング | LINEで完結！最短10分の圧倒的スピードで資金調達
• ラボル | 実績ゼロでもOK！24時間365日対応のAI審査ファクタリング
• MSFJ | 税金滞納でも相談可！審査通過率90％超の個人事業主特化型サービス
• バイオン | AIで即時審査！顔出し不要のオンライン完結型ファクタリング
• TRY | 創業直後でも利用可能！資金繰りと経営を同時に支援する伴走型サービス

少額の売掛債権の対応可否や手数料の明瞭さを確認し、個人事業主でも利用しやすいファクタリングサービスを見つけましょう。

FREENANCE | フリーナンス口座と補償付き！事業活動を支える安心の金融サービス

種類	・2社間ファクタリング
買取可能額	1万円～上限なし
手数料	3%～10%
入金スピード	最短30分
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://freenance.net/

FREENANCE（フリーナンス）はファクタリングを含む、フリーランスや個人事業主のための総合金融サービスです。たとえば、万が一の仕事上の事故に備える最高5,000万円の損害賠償保険「あんしん補償」が無料で付帯します。

FREENANCEのユニークなところは、登録すると自分専用の銀行口座「フリーナンス口座」が無料で提供される点です。フリーナンス口座を事業用の振込先に設定するだけで、将来的に即日払いの手数料が安くなるなどのメリットがあります。

請求書を現金化するだけでなく、事業活動におけるさまざまなリスクから守ってくれる、まさにお守りのような存在です。個人事業主・フリーランスとして長く活動していくなら、FREENANCEに登録しておいて損はありません。

ペイトナーファクタリング | LINEで完結！最短10分の圧倒的スピードで資金調達

種類	・2社間ファクタリング
買取可能額	初回は30万円まで 利用実績に応じて最大150万円
手数料	一律10%
入金スピード	最短10分
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://paytner.co.jp/factoring

ペイトナーファクタリングは圧倒的な手軽さとスピードを追求した、多忙な個人事業主向けのファクタリングサービスです。申し込みから入金まで最短10分という驚異的な速さを実現し、急な支払いでお金が足りないといった事態にも即座に対応できます。

ペイトナーファクタリングの手数料は、利用金額にかかわらず一律で10%と非常にシンプルでわかりやすいのが特徴です。売掛債権が1万円や10万円でも手数料はつねに10%なので、複雑な計算は一切不要で、初めてでも安心して利用できます。

申し込みはLINEを含むオンラインで完結するため、手軽に資金調達をはじめられるのが大きな魅力です。個人事業主・フリーランスなら、緊急時の資金調達に備えてペイトナーファクタリングに登録しておきましょう。

ラボル | 実績ゼロでもOK！24時間365日対応のAI審査ファクタリング

種類	・2社間ファクタリング
買取可能額	1万円～上限なし
手数料	一律10%
入金スピード	最短1時間
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://labol.co.jp/

ラボルは、とくに独立したばかりの個人事業主やフリーランスにとって心強いファクタリングサービスです。本人確認書類・請求書があれば、売掛先との取引を示すメールなどのみで申し込みをできるのが一番の強みです。

手数料は一律10%で24時間365日いつでも入金に対応しているため、土日祝日の資金調達もラボルなら実現できます。独自開発のAIシステムを使用して自動で審査を行うため、煩わしいやり取りもなく完全オンライン完結です。

「創業直後でまだ実績が少ない」「面倒な手続きを極力避けたい」といった事業者には、ラボルの利用がおすすめです。

MSFJ | 税金滞納でも相談可！審査通過率90％超の個人事業主特化型サービス

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
買取可能額	10万円～5,000万円
手数料	1.8%～
入金スピード	最短60分
手続き方法	オンライン・電話・LINE・ファックス
公式サイト	https://msfj.co.jp/

MSFJは資金調達に不安を抱える個人事業主にとって最後の砦ともいえる、柔軟な審査体制が最大の魅力です。「ほかのファクタリング会社で断られた」「赤字決算や税金の滞納などの事情がある」といった場合でも相談に乗ってくれます。

2社間方式と3社間方式を用意しており、利用者は売掛先への通知の有無やコスト面を比較したうえで選択できます。「建設業界に特化」「乗り換え専用で手数料が1.8％～9.8％」など、多様なプランを提供しているのがMSFJの特徴です。

審査通過率は90％以上と非常に高く、2015年の創業以来10年以上の実績を誇るため、初めての人でも安心して利用できます。

バイオン | AIで即時審査！顔出し不要のオンライン完結型ファクタリング

種類	・2社間ファクタリング
買取可能額	5万円～
手数料	一律10%
入金スピード	最短60分
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://ai-factoring.jp/

バイオンは申し込みから契約まで、人と一切顔をあわせずオンラインで完結するAIファクタリングサービスです。「事業の状況を対面で細かく説明するのが苦手」「とにかくスピーディーに手続きを終えたい」といった人に最適です。

申し込みから入金まで最短60分と非常にスピーディーなため、急な支払いにも余裕を持って対応できます。個人事業主の少額な売掛債権にも対応しており、手数料は一律10%とシンプルな料金体系でわかりやすく安心です。

ただし、審査内容はAI基準に基づくため、個別事情や高額案件には柔軟な対応が期待できないのも考慮する必要があります。とにかくスピーディーに資金調達をしたい事業者にとって、バイオンは一考の余地があるファクタリングサービスです。

TRY | 創業直後でも利用可能！資金繰りと経営を同時に支援する伴走型サービス

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング
買取可能額	10万円～5,000万円
手数料	3%～
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン・電話・メール・ファックス（契約は面談が必要）
公式サイト	https://www.factoring-try-sko.co.jp/

TRY（トライ）は、新しい事業に挑戦する個人事業主や中小企業を応援する姿勢が特徴のファクタリングサービスです。「創業したばかりで事業実績が乏しい」「新規事業を立ち上げたばかり」などのケースでも、柔軟な審査を受けられます。

申し込みには24時間365日対応しており、当日15時までの契約なら即日入金が可能なスピード感がTRYの強みです。2社間ファクタリング・3社間ファクタリングを提供しており、利用者は状況にあわせて自由に選択できます。

また、資金繰りコンサルティングやビジネスマッチングなどの経営サポートも提供しており、事業のアドバイスを受けられます。資金繰りと経営の悩みを同時に解決したいなら、まずはTRYに問い合わせて相談してみましょう。

受注段階で資金調達できる注文書・発注書ファクタリング6選

受注段階で資金調達できる注文書・発注書ファクタリングは、以下のとおりです。

• BESTPAY | 建設業に強い！専門性と柔軟な対応で高額資金調達にも対応
• けんせつくん | 一人親方も歓迎！建設業特化で最短2時間で入金
• 日税ファクタリングサービス | 税理士推薦！手数料0.1％～の超低コストファクタリング
• トップ・マネジメント | 独自プランが充実！複雑な注文書も柔軟な対応で即資金化
• マネーフォワード アーリーペイメント | IT企業に最適！上場企業グループの信頼と実績
• GMO BtoB早払い | GMOの安心感！継続利用で審査不要のハイスピード資金化

請求書発行前の資金需要に有効な注文書ファクタリングで、スピーディーな資金調達を実現しましょう。

BESTPAY | 建設業に強い！専門性と柔軟な対応で高額資金調達にも対応

種類	・2社間ファクタリング ・注文書ファクタリング
買取可能額	30万円～3億円
手数料	5%～20%
入金スピード	最短翌日
手続き方法	オンライン・電話
公式サイト	https://best-pay.jp/

BESTPAY（ベストペイ）は建設業界に強みを持つ、専門性の高い注文書ファクタリングサービスです。建設業界ならではの複雑な契約書・専門用語・特殊な商慣習にも精通しているため、審査がスムーズに進むのが最大の強みです。

手数料は2社間方式で5％から設定されており、売掛先1社あたり最大1億円まで買取を行っています。公式サイトの簡易シミュレーションを利用すれば、事前に買取額の目安を提示してくれます。

また、資金調達にくわえて財務・経営コンサルティングにも対応し、別途費用不要で包括的なサポートが受けられるのが特徴です。ただし、注文書ファクタリングは法人のみの対応となっており、個人事業主は利用できませんので注意しましょう。

けんせつくん | 一人親方も歓迎！建設業特化で最短2時間で入金

種類	・2社間ファクタリング ・注文書ファクタリング
買取可能額	下限・上限なし
手数料	2%～
入金スピード	最短2時間
手続き方法	完全オンラインで契約完結・対面不要
公式サイト	https://xn--y8jd4aybzqd.jp/

けんせつくんは、大規模なゼネコンから一人親方まで、建設業界の事業者の資金繰りをサポートするファクタリングサービスです。数千万円規模の大きな工事の注文書はもちろん、一人親方が受注した数十万円の小さな案件でも親身に相談に乗ってくれます。

申し込みから最短2時間での入金という業界トップクラスのスピードを誇るため、緊急時の資金調達にはぴったりです。建設業界出身者が相談対応のアドバイザーのため、業界特有の事情や施工スケジュールに精通したサポートが受けられます。

手数料は2%からと非常に良心的な設定のため、キャッシュを確保しつつ大きな資金繰りの改善効果を期待できます。建設業界の事業者で注文書ファクタリングを利用するなら、けんせつくんはもっともおすすめの選択肢のひとつです。

日税ファクタリングサービス | 税理士推薦！手数料0.1％～の超低コストファクタリング

種類	・2社間ファクタリング ・注文書ファクタリング ・診療報酬ファクタリング
買取可能額	100万円～1億円
手数料	0.1%～5%
入金スピード	新規利用時：1週間～2週間 継続利用時：最短即日
手続き方法	オンライン・電話・メール
公式サイト	https://www.nbs-nk.com/service/factoring/index.html

日税ファクタリングサービスは、日本税理士協同組合連合会が推奨しているという圧倒的な信頼性が魅力です。初めてのファクタリングの利用に漠然とした不安を感じている人でも、税理士のお墨付きで安心して利用できます。

手数料も圧倒的にリーズナブルで、注文書ファクタリングでも0.3%～5%と業界最安クラスの設定です。注文書ファクタリング以外にも、2社間ファクタリング・診療報酬ファクタリングなど多様なサービスを提供しています。

法人・個人事業主に対応しており、とにかくリーズナブルに安心してファクタリングを利用したい人におすすめです。

トップ・マネジメント | 独自プランが充実！複雑な注文書も柔軟な対応で即資金化

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・注文書ファクタリング
買取可能額	・売掛先1社に対しての上限は1億円まで ・買取上限総額は3億円まで
手数料	2社間ファクタリング：3.5%～12.5% 3社間ファクタリング：0.5%～3.5%
入金スピード	最短即日
手続き方法	オンライン・ファックス・LINE
公式サイト	https://top-management.co.jp/

トップ・マネジメントは豊富な実績と長年の経験に裏打ちされた、高い対応力が強みの総合ファクタリングサービスです。これまでのノウハウを活かし、他社では買取が難しい複雑な契約内容の注文書でも資金化への道筋を探ってくれます。

また、注文書ファクタリングと請求書ファクタリングを組み合わせるなど、柔軟なプランを提案してくれるのが特徴です。たとえば、「ゼロファク」「電ふぁく」などの独自メニューでは、利用者のコスト負担を低減するさまざまな工夫が凝らされています

画一的なサービスではなく、状況にあわせたオーダーメイドの資金調達を希望するならトップ・マネジメントを検討しましょう。

マネーフォワード アーリーペイメント | IT企業に最適！上場企業グループの信頼と実績

種類	・2社間ファクタリング ・注文書ファクタリング ・将来債権ファクタリング
買取可能額	50万円～数億円
手数料	1%～10%
入金スピード	最短2営業日
手続き方法	オンライン
公式サイト	https://mfkessai.co.jp

マネーフォワード アーリーペイメントは、IT業界のスタートアップやベンチャー企業に強いファクタリングサービスです。Webサービス・アプリ・システムの開発など、納品までに数か月から一年を要するプロジェクトの資金繰りに最適化されています。

また、マネーフォワードグループとして東証プライム上場企業という高い信頼性を誇り、多くの利用者から支持されています。申し込みから契約までオンライン完結するため、忙しい事業者でもスキマ時間で資金調達できるのが魅力です。

高い信頼性とリーズナブルな手数料を両立させたいなら、マネーフォワード アーリーペイメントは検討したい選択肢です。

GMO BtoB早払い | GMOの安心感！継続利用で審査不要のハイスピード資金化

種類	・2社間ファクタリング ・3社間ファクタリング ・注文書ファクタリング
買取可能額	100万円～1億円
手数料	1%～12%
入金スピード	最短2営業日
手続き方法	対面・オンライン
公式サイト	https://www.gmo-pg.com/lpc/hayabarai/

GMO BtoB早払いは、大手ITグループであるGMOの信頼性を背景に、安心して利用できるファクタリングサービスです。注文書ファクタリングも取り扱っており、通常の請求書ファクタリングより最大60日ほどのキャッシュインの前倒しが可能です。

継続利用時には2回目以降の審査が不要となるため、リピート率も86％以上と高く、利用者から大きな人気を得ています。手数料は1%～12%に設定されており、注文書ファクタリングとしてはリーズナブルな印象を受けます。

ただし、GMO BtoB早払いは法人のみを対象としており、個人事業主・フリーランスは利用できません。信頼性の高い注文書ファクタリングを探しているなら、GMO BtoB早払いは検討するに値する選択肢のひとつです。

初めてのファクタリングの利用時によくある質問

初めてのファクタリングの利用時によくある質問は、以下のとおりです。

• 即日資金調達できる審査なしのファクタリングサービスはある？
• ファクタリング会社の取り立てはヤミ金並にきつい？払えない場合はどうなる？
• ファクタリング会社が違法とされた判例を教えて
• 銀行はファクタリングを提供している？
• ファクタリングできる期間・日数は？
• LINEで完結できるファクタリングサービスはある？

初めて利用するときほどよくある疑問をあらかじめ解消し、理解を深めてから安全にファクタリングサービスを利用しましょう

即日資金調達できる審査なしのファクタリングサービスはある？

売掛債権の未回収リスクの評価は絶対に必要なため、「審査なし」で利用できる健全なファクタリングサービスは存在しません。「審査不要」「誰でも100%資金化」を謳う業者は、ファクタリングを装ったヤミ金融である可能性が極めて高いです。

一方、2社間ファクタリングなら審査プロセスが簡易で、最短数十分～即日で資金調達できる可能性が高いです。たとえば、オンラインファクタリングでは午前中に申し込みと、午後には入金されるのも珍しくありません。

ファクタリング会社の取り立てはヤミ金並にきつい？払えない場合はどうなる？

ヤミ金のように脅迫的な電話や職場への押しかけといった取り立てを、健全なファクタリング会社は行いません。

ファクタリングは貸金業ではないため、貸金業法で規制されているような厳しい取り立てルール自体は直接適用されません。しかし、社会通念・慣習・常識の範囲を超えた督促は行われず、貸金業の取り立てルールに準じるのが一般的です。

ただし、2社間ファクタリングで利用者が売掛金を着服するのは契約違反であり、横領罪として告発されるリスクもあります。利用者による売掛金の入金が遅れた場合、「内容証明郵便」「裁判所を通じた督促や民事訴訟」といった流れになります。

最後は資産差し押さえとなる可能性もあるため、支払いが遅れそうなら速やかにファクタリング会社に連絡して相談しましょう。

ファクタリング会社が違法とされた判例を教えて

ファクタリングは債権譲渡という民法で認められた合法的な経済活動ですが、実質的な貸付だと判断されると違法となります。

たとえば、令和5年2月20日の給与ファクタリングに関する判決では、実質的に貸付でありヤミ金だと最高裁判所が判断しました。賃金債権を買取する給与ファクタリングは、手数料の高さや仕組みから実質的には給与を担保とした貸付だと考えられるからです。

ほかに、事業者向けのファクタリングにおいても「手数料が法外」「償還請求権がある契約」などは違法とされるケースがあります。金融庁によれば、大阪地裁・東京高裁・名古屋地裁・札幌高裁などにおいて、貸付にあたるため違法との判決が下されました。

参考：裁判所「最高裁判所判例集 ? 裁判例結果詳細 | 裁判所」,金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」

銀行はファクタリングを提供している？

多くのメガバンク・地方銀行やグループ会社がファクタリングを提供しており、一般的に銀行系ファクタリングと呼ばれます。

銀行系ファクタリングは買取ファクタリングではなく、国際・保証・一括ファクタリングなどの提供が主です。それぞれのファクタリングの種類の違いについて、以下の表にまとめました。

種類	特徴
買取ファクタリング	売掛債権を売却して資金調達する基本的な方式
保証ファクタリング	債権回収不能時に保証を行うが、資金提供は行わない信用補完型
国際ファクタリング	海外取引に対応し、信用調査・回収・為替リスク管理を含む
一括ファクタリング	手形の代替として支払企業が導入する決済システムで、納入企業の売掛金を一括で決済処理する方式

一般的な買取ファクタリングを提供している銀行はほぼありませんので、資金調達なら独立系を利用するのがおすすめです。

ファクタリングできる期間・日数は？

「申し込みから入金までにかかる日数」「買取対象となる売掛債権の支払い期日までの日数」の2つに回答します。申し込みから入金までにかかる日数は、2社間ファクタリングで最短即日、3社間ファクタリングで最短数日ほどです。

一方、売掛債権の支払いサイトについては一般的に90日以内を対象としているファクタリングサービスが多いです。期間が長くなるほど経営状況の変化するリスクが高くなるため、支払いサイトが短いほど手数料は安くなる傾向にあります。

ただし、一部のファクタリングサービスでは最長180日の支払いサイトに対応しているといったケースも見られます。

LINEで完結できるファクタリングサービスはある？

近年はLINEを活用し、申し込み・契約・入金までの全プロセスを完結できるファクタリングサービスが増加しています。LINEで完結できるファクタリングサービスの一例を、以下の表にまとめました。

サービス名	特徴
ペイトナーファクタリング	LINEで請求書・本人確認書類を送付し、最短10分で入金可能
ビートレーディング	LINE上で見積もり・書類提出が可能。法人・個人問わず幅広く対応
JTC（ジェイティーシー）	LINEで書類提出が可能。土日対応・手数料1.2％～・最短1日で入金

ファクタリングを理解して初めてでもスムーズに資金調達しよう！

ファクタリングは、事業者が保有する売掛債権を専門会社へ売却して支払い期日よりも早く現金化する金融サービスです。利用者の経営状況よりも売掛先の信用力が重視されるため、赤字決算や税金滞納といった状況でも資金調達できる可能性があります。

近年はオンライン手続きの普及でコストが削減され、比較的低い手数料で利用できるファクタリングサービスが増加しています。また、個人事業主・フリーランス向けのファクタリングサービスも登場しており、初めてでも手軽に利用できるのが魅力です。

自社の状況に最適なファクタリングサービスを慎重に見極め、相見積もりを取得し、資金繰りの改善を実現しましょう。