「使い道自由」なフリーローン。様々な用途に利用でき、申し込みや借入の手続きも簡単で人気の融資商品です。
しかし使い道自由なローンとして「カードローンとの違いが分からない」という人も多いのではないでしょうか？
フリーローンはカードローンと比較して使い道に制限があり、審査基準も若干異なるので注意が必要です。
また、個人事業主に対しては厳しい審査が行われるので注意しましょう。
フリーローンの概要や注意点、フリーローンに向いている人の審査基準について詳しく解説していきます。
フリーローンとは
フリーローンとは、名前の通りに使い道が自由な融資で、主な特徴としては以下のような点をあげることができます。
- 使い道が自由
- 無担保・無保証で融資
- 融資までに時間がかからない
- 証書貸付で融資される
使い道が自由なだけてなく、無担保無保証で利用することができるなどの利便性の高い特徴もあります。
フリーローンの特徴について、詳しく解説していきます。
使い道が自由
フリーローンはその名前の通り、使い道が自由なローンです。
銀行などのローンは住宅ローンは住宅専用、自動車ローンは自動車専用など、商品に応じて使い道が決まっているのが基本です。
しかし、フリーローンでは「〇〇のお金を使いたい」と希望することによって、銀行が認めれば自由な使い道を指定することができます。
あらかじめ使い道が限定されておらず、自由な用途に融資金を利用することができるのが、フリーローンの大きな特徴の１つだと言えるでしょう。
無担保・無保証で融資
また、フリーローンは原則、無担保・無保証で融資を行います。
担保を用意できない人でも融資を受けることができますし、連帯保証人を要求されることもありません。
逆に言えば、いくら有力な担保や保証人を用意することができる人だとしても、本人に信用がなければフリーローンの審査には通過できません。
フリーローンは申込者本人の信用に対して融資が行われます。
融資までに時間がかからない
フリーローンは融資までに時間がかかりません。
審査結果は最短1営業日程度で通知され、早ければ1週間以内にはお金を借りることができます。
急いでお金が必要な時には、フリーローンは比較的素早くお金を借りられる方法だと言えるでしょう。
「車が故障して急いで修理代金が必要」「冷蔵庫が壊れて生活できないからすぐに買い替えたい」などという急いで資金が必要な状況で審査の回答が早いフリーローンは活用できます。
証書貸付で融資される
フリーローンは証書貸付で融資されます。
証書貸付とは必要資金を一括で融資され、その後は毎月、均等に返済を行なっていく方法です。
カードローンのように追加の借入ができないので、本当に必要な資金だけを借りることができ、借りすぎることはありません。
必要資金だけを一括融資で借りられるのもフリーローンの特徴の１つです。
フリーローンのメリット
フリーローンにはカードローンなどと比較して次の3つのメリットがあります。
- 借入金の使い道に制限がない
- 金利が低め
- 返済管理の負担が少ない
自由に使うことができる上、低コストで利用でき、さらにカードローンのように使いすぎる心配はありません。
フリーローンの3つのメリットについて詳しく解説していきます。
借入金の使い道に制限がない
フリーローンは借入金の使い道に特に制限がありません。
事業資金以外には何にでも使用できるので、「リフォーム資金」「家電購入」「結婚資金」など、「この目的にお金を使いたい」という使途が決まっているのであれば、借りたお金を何にでも使用できます。
ただし、使い道が限定されていない「生活費」などの使い道には使用できません。
フリーローンは申込時に金融機関へ見積書を提出する必要があります。
そのため「この使い道に〇〇円かかる」という明確な使い道がある場合には、フリーローンが最適です。
金利が低め
フリーローンの金利は3%〜10%程度です。
カードローン金利が14%〜15%程度というのが相場ですので、フリーローンはカードローンと比較して金利が低いことが分かります。
カードローンはあらかじめ作成した限度額の範囲であれば自由に借りたお金を使用できるローンです。
一方、フリーローンは申込時に申請した使い道にしか借りたお金を使用できません。
金融機関にとっては、使い道が限定されているフリーローンの方が借りすぎるリスクが低いため、フリーローンの金利はカードローンよりも低くなっています。
「できる限り少ない負担で必要な資金を借りたい」という方は、カードローンよりもフリーローンの方が向いています。
返済管理の負担が少ない
フリーローンはカードローンと比較して返済負担が少ないのも特徴です。
フリーローンの返済には次の特徴があるためです。
- 返済額が毎月一定
- 返済額が借入時から完済時まで同じ
- 口座振替による返済
フリーローンの返済額は借入時に決めた金額が、最初の返済から完済まで毎月同じ日に銀行口座から引き落とされます。
一方、カードローンは、借入残高によって返済額が変動し、ATMで毎月自分で返済しなければならない商品も多いため、フリーローンよりも返済管理は煩雑になります。
フリーローンはカードローンと比較して返済計画が立てやすく、返済用口座を給料受け取り口座としておけば、返済忘れもないのは大きなメリットです。
フリーローンのデメリット
フリーローンには主にカードローンと比較して次の3つのデメリットがあるので理解しておきましょう。
- 追加の借り入れができない
- 融資に条件がつく場合がある
- 融資スピードが遅い
カードローンのようにお金が必要になったときに自由に借入はできませんし、増額もできません。
また、融資までには1週間以上の時間がかかるので「今日どうしてもお金が必要」など、急いでいる場面でも活用できません。
フリーローンの3つのデメリットについて詳しく解説していきます。
追加の借り入れができない
フリーローンは追加の借り入れができません。
最初の借入時にお金を借りたら、その後は返済を行っていくだけです。
もしも、追加でお金の借り入れを希望する場合には、新たに金融機関へローンの申し込みを行い、審査に通過する必要があります。
カードローンであれば、限度額の範囲内であれば何度でも追加借り入れが可能です。
また、限度額がいっぱいになった場合には、比較的簡単に増額することもできます。
カードローンが非常に簡単に追加借入ができることと比較して、フリーローンは一度借りた後は追加でお金を借りることは不可能です。
申込時にはしっかりと資金計画を立てて利用しましょう。
融資に条件がつく場合がある
フリーローンは融資に次のような条件が付くことがあります。
- 申込時に見積もりなどの資金使途確認資料を提出すること
- 申請時の使い道通りに使用すること
- 支払いは銀行が行うこと
フリーローンは基本的に当初申告した使い道にしか融資金を使用できないローンです。
申込時には見積書などの提出が必要ですし、融資金の支払いは「確かに当初申告した資金使途に使用した」ことを証明するために銀行が行う場合があります。
また、金利の引き下げを受けるために、銀行が取り扱うクレジットカードを契約するなど、他の取引を求められることもあります。
融資スピードが遅い
フリーローンはカードローンなどと比較して融資スピードが遅いのもデメリットです。
フリーローンは申し込みから融資まで1週間から2週間程度の時間がかかるのが一般的です。
また、銀行によっては契約手続きに来店が必要になる場合もあります。
銀行カードローンは最短で1営業日、消費者金融カードローンは最短即日で融資を受けられます。
フリーローンはカードローンと比較して融資までに時間がかかるので「急いでお金を借りたい」という方はフリーローンでは対応できないことがあるでしょう。
「いつまでに資金が必要か」を明確にして、適切に使い分けることが重要です。
フリーローンとカードローンの違い
フリーローンと同様、お金を借りる手段の1つとして一般的なのがカードローンです。利用にあたっては専用のカードが必要になることが名前の由来でしたが、昨今はアプリや銀行キャッシュカード、クレジットカードでも利用できることがあるため、この限りではありません。
同じ「お金を借りるための商品」ではあるものの、フリーローンとカードローンの間には細かい違いがあります。わかりやすくするために、表にまとめました。
| 項目 | フリーローン | カードローン |
|---|---|---|
| 提供元の会社 | 銀行、信販・クレジットカード会社が中心 | 銀行、信販・クレジットカード会社、消費者金融など |
| 審査難易度 | 比較的高め | 比較的低め |
| 借入回数 | 1回の契約につき１回 | 利用限度額の枠内なら無制限 |
| 用途 | 制限はないが申告する必要あり ※事業用資金は不可 |
申告不要 ※一部、事業用資金に利用できる商品もあり |
| 審査スピード | 比較的遅い | 比較的早い |
| 返済期限 | あり | なし |
| 返済スケジュールの立てやすさ | 比較的立てやすい | 比較的立てにくい |
| カード発行の有無 | なし | あり ※ないケースもある |
| 借入方法 | 銀行口座への振込 | 商品によって異なる |
| 返済方法 | 銀行口座からの引き落とし | 商品によって異なる |
以下、この表に基づき、さらに詳しく解説します。
1．提供元の会社
フリーローンは、主に銀行や信販・クレジットカード会社で提供されている商品です。一方、カードローンは銀行や信販・クレジットカード会社に加え、消費者金融業者でも提供されています。
一般的に銀行が取り扱うフリーローンは審査が厳しく、消費者金融が取り扱うカードローンは審査が緩めになっています。
また銀行は貸金業者ではないため、貸金業法の対象外で総量規制の適用も受けません。
他方、消費者金融のカードローンは貸金業者の対象となり、年収の3分の1を超える借入は絶対に不可能です。
2．金利
結論から言うと、フリーローンのほうがカードローンより総じて金利が低いことが多いです。たとえば、三井住友銀行の場合、フリーローンとカードローンの金利は以下のようになっています。
| フリーローン | 年5.975％ |
|---|---|
| カードローン | 年1.5～14.5％ |
引用元：三井住友銀行「フリーローン」
引用元：三井住友銀行「カードローン」
カードローンは限度額の範囲内で自由な使い道に利用できるのに対して、三井住友銀行のフリーローンはあらかじめ申告した目的にしか融資金を使用できません。
ただし、フリーローンやカードローンの金利は借入を希望する人の属性によって決まる部分もあります。
また、フリーローンの中には資金使途確認資料は必要なく、融資金を自由に使用できる商品もあり、そのような商品はカードローンと金利が変わらないこともあります。
「フリーローンの方が金利が低い」という特徴は、あくまで一般的な傾向としてとらえておきましょう。
3．審査難易度
これも一般的な傾向ですが、フリーローンのほうがカードローンより審査難易度が高いです。フリーローンは低い金利で貸し出す以上、運営元である金融機関は「相応の支払能力を有し、延滞・滞納などのトラブルを起こさない人」に借りて欲しいはずです。当然、審査も厳しめになります。
また、正社員でなければ審査に通過できない商品もありますし、勤務先や年収などは一定以上の水準であることが求められます。
一方、カードローンはフリーローンより審査難易度が低いことが多いです。
- カードローンよりも金利が低いため多くのリスクがとれること
- パートやアルバイトの方にも積極的に融資を行なっていること
- 10万円程度の少額融資に対応していること
- 消費者金融がとりあつかっていること
これらの理由から、カードローンはフリーローンよりも審査が緩く、フリーローン審査に通過できない人もカードローンであれば審査通過できることも珍しくありません。
それでも、過去に延滞・滞納、強制解約、自己破産などの深刻なトラブルを起こしていた場合は、一定期間は利用すらできなくなります。また、転職したばかり、起業したばかりなどの理由で収入が不安定な場合も、審査には通りづらいので注意しましょう。
4．借入回数
フリーローンの場合、一度の契約につき借入できるのは1回のみです。もう一度借りたい場合は、あらためて申し込みを行い審査を受けて、審査に通過する必要があります。
一方、カードローンの場合、利用限度額の範囲内であれば、何度でも借入が可能です。仮に、利用限度額に達してしまった場合でも、期日通りに返済をすればまた借りられるようになります。
またカードローンは限度額がいっぱいになった時に「増額」という手続きがあります。
増額するためには審査に通過しなければなりまさんが、電話やネット上やATMの画面上から非常に簡単に増額申請が可能です。
また、増額のために新たな契約手続をする必要もないので、手続きが非常に簡単です。
フリーローンでは、追加借入を希望する場合には、新たなローンをもう1本借入しなければならないことと比較すると、カードローンは追加の借り入れが非常に簡単な点も特徴です。
そのため、カードローンは使い過ぎに十分注意する必要があります。
5．用途
フリーローンで借り入れた資金の用途は基本的に自由です。しかし、審査にあたっては用途を申告しないといけない上に、事業用資金として使用することはできないため、100％自由とは言えません。
また、フリーローンの中には、申込時に申告した使い道にしか使用できず、ほかの用途に融資金を使用できないよう、金融機関が支払手続まで行うこともあります。
一方、カードローンの場合、必ずしも用途に使う必要がありません。
また「生活費」などの目的のため、毎月、少しずつ借入をすることも可能です。
個人事業主向けの商品に限るものの、借り入れた資金を事業用資金として使用できるカードローンもごく一部ですが存在します。
カードローンの方が使い道は自由ですが、その分、使いすぎには十分注意しなければなりません。
6．審査スピード
フリーローンの場合、申込から審査完了まで時間がかかります。具体的な日数は提供元である金融機関によって異なるため一概にはいえませんが、最短でも2週間程度はみておいたほうが良いでしょう。
参照：池田泉州銀行「フリーローンは仮審査の申込みから借入れまで、どれぐらい日数がかかりますか？」
一方、カードローンの場合、申込から審査完了までの時間は、フリーローンに比べると圧倒的に早いです。これも、運営企業や申込手段によって異なるため一概にはいえませんが、申込から最短30分で審査が完了し、融資が実行されることも珍しくありません。
「今日、明日にお金が必要」など、急いでお金が必要な方にはフリーローンが向いています。
7．返済期限
フリーローンの場合、契約時に返済期間・返済期限を決め、そのスケジュールに従い返済していきます。具体的な期日や返済額は個々の金融機関によって異なるため、契約する際に確認しましょう。もちろん、繰り上げ返済することも可能です。
また返済額は元利均等返済によって決められるのが一般的です。
元利均等返済とは、元金返済分と利息負担額の合計が毎月均等になるように返済していく返済方式になります。
契約時から完済時まで毎月同じ金額を返済するため、返済計画を立てやすいのが大きな特徴です。
一方、カードローンには決まった返済期限がありません。同じ利用額であっても、毎月の返済額が少なければ返済期間は長くなるし、逆もまたしかりです。ただし、返済期間が長ければ長いほど、最終的に支払うべき利息の総額も大きくなるため、気をつけましょう。
カードローンの返済額は、残高スライドリボルビング方式という方法で決められるのが一般的です。
残高スライドリボルビング方式とは、カードローンの借入額に比例して毎月返済額が決まる方法で、残高が少なくなれば、毎月返済額も軽減します。
返済負担はカードローンの方が少ないですが、借入残高が減少しにくい点に注意しましょう。
8．返済スケジュールの立てやすさ
フリーローンの場合、1回の契約につき借入ができるのは1回のみです。あとは返済していくだけであるため、比較的スケジュールは立てやすいでしょう。
借入時から毎月決まった日に決まった金額が引き落とされるので、計画的に返済を進められます。
一方、カードローンの場合は、利用限度額の枠内であれば、何度でも借入ができるため、フリーローンと比べると返済スケジュールが立てづらいのも事実です。こまめに残高照会をし、返済スケジュールを立てるようにしましょう。
また、毎月1回の定例返済だけでは借入残高が減少しないため、お財布の中身に余裕のあるタイミングで、こまめに繰り上げ返済をしていくことも非常に重要です。
9．カード発行の有無
フリーローンの場合、ローンを利用するためのカードが発行されることはありません。
融資金は契約時に指定した銀行口座へ一括で融資され、以後は返済を行っていくだけになります。
一方、カードローンは、 ローンカードを発行し、ATMから自由にお金の借り入れと返済をすることが前提のローンです。
そのため、ローンカードは基本的に契約時に発行されます。
ただし、最近ではカードを発行せず、アプリやキャッシュカード、クレジットカードで代用したりするケースもあるので「カードローンだから必ずカードも発行される」とまでは言い切れません。
カードが発行される分、借入と返済の利便性はカードローンの方が優れています。
10．借入方法
フリーローンの場合、審査に通ったら融資額が銀行口座に振り込まれます。
一方、カードローンの場合は銀行口座への振込によるのはもちろん、ATM（自社、提携）を利用しての借入も可能です。
そのため、カードローンは「生活費の不足分を毎月3万円ずつ借りる」というように、少しずつ借りることも可能です。
フリーローンは基本的にまとまった使い道がないと借入が難しいため、この点もカードローンの方が利便性が高いと言えます。
11．返済方法
フリーローンの場合、支払元として設定した銀行口座からの引き落としが基本となります。
一方、カードローンの場合は運営元によってさまざまです。考えられる返済方法としては、以下のものがあります。
- ATM（自社、提携）
- コンビニ
- 銀行振り込み
- 口座引き落とし
フリーローンはローンを借りた銀行からの口座引き落としが基本となるので、フリーローンを利用する銀行へ口座を作らなければなりません。
カードローンはATMから返済ができるので、必ずしもローンを借りた金融機関の口座を作らなければならない訳ではありません。
ただし、地方銀行のカードローンなどは、毎月1回の約定返済は、口座引き落としのみと決められている場合もあります。
カードローンによって返済方法はかなり異なるので、あらかじめ返済方法について確認した上で申し込みましょう。
フリーローンの借入方法
フリーローンは非常に簡単に借入ができるローンの1つです。
契約に必要な書類や、フリーローンを利用する流れなどについて詳しく解説していきます。
フリーローンの必要書類
取り扱う金融機関によって異なるものの、フリーローンの契約に必要な書類は次のとおりです。
- 本人確認書類
- 収入証明書
- 資金使途確認資料
運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類は必ず必要になります。
また、フリーローンは申込時に申告した使い道にしか借りたお金を使用できない目的ローンという商品が多くなっています。
目的ローンを利用する場合は、見積書などの「何にいくら使用するのか」が把握できる資金使途確認資料の提出が必要です。
また金融機関によっては、申込者の年収を確認するため、源泉徴収票などの収入証明書の提出が必要になります。
オンラインで申し込めるフリーローンの場合、これらの書類は、写真で撮影してアップロードして提出します。
フリーローンを利用する流れ
フリーローンは次のような流れで利用します。
- 店頭かWeb上で申込手続
- 必要書類を提出
- 審査通過
- 契約
- 融資実行
- 支払先へ振り込み
- 毎月の返済日に口座から引き落としで返済
オンライン完結型のフリーローンであれば、オンライン上で申し込み、必要書類をアップロードし、オンライン上で契約手続きができます。
一方、金融機関によっては、申込時、契約時に銀行窓口へ訪問して、申込書や契約書へ手書きで記入が必要な場合もあります。
スムーズに手続きを進めたい方は、オンラインで手続きが完結するフリーローンがおすすめです。
フリーローンはこんな人に向いている
フリーローンは次のような人に向いています。
- 低金利で借入をしたい人
- まとまった使い道が決まっている
- お金を使いすぎてしまう
あらかじめ使い道が決まっているのであれば、フリーローンの方がカードローンよりも低金利でお金を借りられます。
また、あらかじめ、まとまった使い道が決まっているのであれば、カードローンよりもフリーローンの方がよいでしょう。
フリーローンに向いている人の3つの特徴を解説していきます。
低金利で資金調達したい人
できる限り低い金利で資金調達したい人はフリーローンが向いています。
フリーローンの金利はカードローンよりも低く、3%〜10%程度です。
カードローンの金利である14%〜18%程度と比較して非常に負担が少ないのがフリーローンの特徴です。
例えば100万円を金利15%で借りて、10年で返済した場合の完済までの利息負担額は約93万円になります。
一方、同条件で金利8%で借りた場合の、完済までの利息負担額は約58万円ですので、実に利息負担額だけで35万円程度のメリットです。
できる限り利息負担を少なくしたい人はカードローンよりもフリーローンの利用が向いています。
まとまった使い道が決まっている人
あらかじめまとまった使い道が決まっており、そのためにお金を借りたいという方にはフリーローンが向いています。
自動車購入にはマイカーローン、教育資金には教育ローンなどがあるので、これらには該当しない次のようない使い道にフリーローンが向いています。
- 家電購入
- 結婚資金
- 旅行資金
- 他社借入の借り換えやおまとめ
フリーローンは基本的に何に使用しても自由ですので、マイカーローンや教育ローンや住宅ローンでは対応できない、まとまった使い道であれば何にでも使用できます。
マイカーローンや教育ローンは金利がさらに低いので、自動車購入や教育費支払いであれば、マイカーローンや教育ローンの方がよいでしょう。
また、複数の借入金がある方は借り換えにフリーローンを使用すれば、金利が下がり、毎月返済額を低減できる可能性があります。
ただし、フリーローンによっては「借入金は借り換えには使用できない」と決められている商品もあるので、あらかじめ対応している資金使途を確認した上で申し込みをしてください。
お金を使いすぎてしまう
「自分はお金を使い過ぎてしまう」という自覚がある方は、カードローンよりもフリーローンの方が向いています。
目的型のフリーローンで借入をした融資金は、基本的には申込時に申告した使い道にのみ使用するため、借入金は他の資金使途には使いにくいのが特徴です。
一方、カードローンは契約時に「〇〇万円」まで借入枠を作成し、限度額の範囲内で自由にATMやネットから借り入れができます。
そのため、人によっては自分のキャッシュカードのような感覚でカードローンを引き出し、気づかないうちに借入額がどんどん増えてしまうことも珍しくありません。
お金を使い過ぎてしまう傾向があると自覚している方はカードローンよりも特定の使い道にしか使用できないフリーローンの方が向いているでしょう。
フリーローンの審査基準
フリーローンでは借入の前に審査が行われますが、審査基準はカードローンと比較して厳しくなることがあります。
個人信用情報だけでなく使い道が妥当かどうかという点も審査されるので、カードローン審査に通過できる人も審査に通過できないこともあります。
フリーローンの審査のポイントを詳しく見ていきましょう。
年収と比較して借入額が妥当か
フリーローンは基本的には年収の3分の1までしか借りることができません。
ノンバンクのフリーローンはそもそも総量規制対象ですので、法律のルールによって年収の3分の1までしか借入が不可能です。
また、銀行のフリーローンは総量規制対象外ですが、基本的には年収の3分の1までしか融資を行っていません。
ただし、銀行の目的ローンは使い道が自由ですが、申込時に申告した使い道にしか借りたお金を使えないため、年収の半分程度まで借りることも可能です。
ローンの借入額と年収は密接に関係していますので、年収から鑑みて借入希望額に無理がないかどうかは、フリーローンの大切な審査基準だと言えます。
個人信用情報に問題ないか
フリーローンの審査基準で最も重要なのが個人信用情報だと言えます。
個人信用情報とは、個人の与信取引に関するあらゆる情報が記録されている情報で、国内3社の個人信用情報機関が情報を保管しています。
借入やクレカや割賦契約などの契約内容はもちろん、借入残高や支払状況に至るまで保管されています。
ここで、過去の金融取引のトラブルである、いわゆるブラックという情報が見つかったり、支払いに遅れが多いことが発覚した場合は審査通過が難しくなります。
次のような情報が個人信用情報に記録されている人は審査通過が厳しいでしょう。
- 債務整理
- 長期延滞
- 強制解約
- 代位弁済
また、現在クレジットカードや他社のローンを延滞中という人も審査通過が厳しくなります。
信用情報に問題なく、年収から鑑みて借入額に問題ないのであれば、審査に通過できる可能性は高いと言えるでしょう。
個人事業主は審査に通過するのが難しい
フリーローンを利用したい人の中には、個人名で事業を営んでいる個人事業主の方も少なくありません。
しかし個人事業主はフリーローン審査に通過するのが最も難しい属性の1つだと言えます。
個人事業主は、そもそも事業と生活が一体化しているため、フリーローンで借りたお金を事業に使ってしまう可能性が高いと言えます。
また、多くの個人事業主が節税目的で生活費を経費計上し、所得を実態以上に少なくしているため、「年収の3分の1以内」という基準で審査が行われることによって、個人事業主が借りることができる金額は極めて少なくなってしまうためです。
このように、個人事業主はフリーローン審査に通過することが非常に難しい属性だと言えます。
個人事業主の方は、カードローンやフリーローンよりも、ビジネスローンや制度融資などを借りた方が得策です。
フリーローンの審査に落ちた時の3つの対処法
フリーローンの審査に落ちてしまったら、次の3つの方法で対応すれば必要な資金を借りられる可能性があります。
- 借入希望額を少なくする
- 不要なクレジットカードを解約する
- カードローンを検討する
申込金額を少なくし、不要なクレカやカードーローンを解約することで審査に通過できる可能性があります。
また、どうしてもフリーローン審査に通過できない場合はカードローンの契約も検討しましょう。
フリーローン審査に通過できない際の3つの対処法について詳しく解説していきます。
借入希望額を少なくする
フリーローン審査に通過できない場合は借入希望額を少なくしましょう。
年収や他社借入状況によっては「申込金額の融資はできないがその半分なら融資できる」という人も少なくありません。
例えば200万円のフリーローン審査には通過できなくても、100万円であれば審査に通過できる可能性は十分にあります。
審査のプロが見て、年収などから申込者にその金額を融資するのはリスクが高いと考えられていると考え、欲しい商品や旅行などのプランを一度見直して、自分の身の丈にあった金額で再申し込みをしましょう。
なお、カードローンほど厳格ではないですが、借入可能額と年収は密接に関係しており、目安は年収の3分の1から2分の1が限度額です。
この年収を超えるような金額でフリーローンを申し込んだ人は、年収の3分の1程度の金額で再度申し込むことで、審査に通過できる可能性があります。
不要なクレジットカードを解約する
使っていないクレジットカードやカードローンを解約することでフリーローン審査に通過できる可能性があります。
クレジットカードのキャッシング枠やカードローンは、実際に借入をしていなくても、審査では「他社借入」と判断されるケースが多いためです。
クレジットカードのキャッシング枠とカードローンは、契約者が希望すればいつでも借入ができるためです。
使っていないクレジットカードのキャッシング役やカードローンを解約した上でフリーローンへ申し込むことによって「他社借入が減少した」と判断され、審査で有利になる場合があります。
フリーローンの審査に落ちたら、使っていないカードローンやフリーローンを解約した上で、改めて申し込みをすることで審査に通過できる可能性があるでしょう。
カードローンを検討する
どうしてもフリーローン審査に通過できないのであればカードローンへの申し込みを検討してください。
カードローンはフリーローンよりも審査が緩いため、フリーローンの基準では審査に通過できない人でもカードローンであれば審査に通過できる可能性があります。
また、カードローンには銀行カードローンと消費者金融カードローンがあり、消費者金融カードローンであれば、フリーローンはもちろん銀行カードローンよりもさらに審査基準は緩くなります。
フリーローン審査に落ちたら銀行カードローン、銀行カードローンの審査に落ちたら消費者金融カードローンという順番で申し込んでみましょう。
ただし、カードローンは借入金額の審査が非常に厳格です。
他社借入との合計で年収の3分の1を超える借り入れは絶対に不可能です。
フリーローンの使い道の注意点
フリーローンは借りたお金の使い道について注意する必要があります。
- 申し込み時に申告した使い道にしか使えないことがある
- 事業資金には使えない
フリーとは言うものの、使い道には制限があり、事業資金に使えないのはもちろん、カードローンのように完全自由にも使うことができません。
フリーローンの使い道に関する注意点について詳しく解説していきます。
申し込み時に申告した使い道にしか使えないことがある
フリーローンがカードローンと決定的に異なる点は、「フリーローンは申込時に申告した使い道にしか、借りたお金を使うことができない商品が多い」という点です。
例えば、申込時に「家電購入」と申告した場合には、電気屋さんの見積書が必要になり、見積書の金額の範囲内までしか借りることができません。
また、融資実行後も領収書の提出が必要になるなど、借りたお金を申告した使い道にしか使えないように設計されています。
ただし、フリーローンの中には、申込時に使い道を確認せず、融資金の使い道も確認しない商品も多くなっています。
一方、カードローンは、一度枠さえ作ってしまえば何に使っても問題ありませんし、お金の流れを確認されることもありません。
フリーローンは「自分でお金の使い道を自由に指定することは可能」ですが、「事前に銀行が認めた使い道にしか使えない」という大きな特徴があり、ここが完全使い道自由のカードローンとの決定的な違いです。
事業資金には使えない
フリーローンは使い道を自由に設定することはできますが、唯一事業資金だけには使うことができません。
フリーローンは消費資金ですので、個人の消費目的にしか借りたお金を利用できないためです。
この点はカードローンと同じです。
個人事業主は生活と事業が一体化しているため、生活費と事業の支出を完全に区分することは困難です。
例えば、自宅兼職場の電気代について「どこからどこまでが、生活費としての支出なのか、事業の経費なのか」ということを明確に区分することは不可能です。
結果的に消費資金として貸し付けたお金が、禁じられている事業資金として利用されてしまうリスクがあるため、個人事業主はフリーローンやカードローンの審査に通過することが難しくなっています。
いずれにせよ、フリーローンは事業資金には絶対に使用することができないという点は頭に入れておきましょう。
フリーローンを選ぶときにチェックすべき5つのポイント
実際にフリーローンを選ぶ際は「希望する額を借りられるか」「申し込みがしやすいか」「総返済額はいくらになるか」をなどをしっかり調べましょう。
- 金利
- 借入可能額
- オンライン完結
- 保証人の有無
- 残高が確認できるか
フリーローンを選ぶ際に具体的にチェックすべきポイントを、5つ紹介します。
1．金利
フリーローンはカードローンの次の金利が高い融資商品です。
できる限り利息負担を軽減するためにも、金利が低い商品を選びましょう。
金利が0.1％違うだけでも、毎月の返済額および総返済額が異なってきます。事前に比較検討し、できるだけ低いものを選ぶと良いでしょう。
主要な銀行についてのみですが、フリーローンの金利を比較するために表を作ってみました。
| 三井住友銀行 | 年5.975％ |
|---|---|
| りそな銀行 | 年6.0％～14.0％ |
| イオン銀行 | 年3.8％～13.5％ |
| 住信SBIネット銀行 | 年3.775％～12.0％ |
| 栃木銀行 | 年1.9％～14.5％ |
| 横浜銀行 | 年1.9％～14.6％ |
ただし、金利が低いほど審査は厳しくなります。
先に金利の低い商品へ申し込み、審査に通過できない場合には金利の高い商品へ申し込むというように、段階的に申し込む商品を変えていくのがおすすめです。
2．借入可能額
フリーローンである程度まとまったお金を借りたい場合は、借入可能額も確認しておきましょう。なお、審査にあたっては利用希望額を申告しますが、審査の結果によっては低い金額を提示される事もある点に注意して下さい。
| 三井住友銀行 | 10万円～300万円 |
|---|---|
| りそな銀行 | 10万円～500万円 |
| イオン銀行 | 10万円～700万円 |
| 住信SBIネット銀行 | 10万円～1,000万円 |
| 栃木銀行 | 10万円～1,000万円 |
| 横浜銀行 | 10万円～1,000万円 |
一般的に、銀行でいくら多く借りられたとしても年収の半分が限度です。
限度額が大きい銀行へ申し込めば高額の借入ができるわけではないという点は頭に入れておきましょう。
３．オンライン完結
フリーローンを選ぶ基準としてオンラインで契約が完結できるかどうかも非常に重要なポイントです。
「時間がない」という人にとっては、申込から契約、融資の実行まで店舗に足を運ぶ必要がないほうが楽でしょう。オンラインで申込を完結させられるかも、選ぶ基準の1つにしてみましょう。
大手銀行やネット銀行ではオンライン完結に対応していますが、地方銀行のフリーローンは来店が必要になるところも多々あります。
申込時に、契約方法についても調べておきましょう。
４．保証人の有無
フリーローンを申し込む場合、保証会社と契約することで、保証人が不要になる仕組みを導入している金融機関もあります。しかし、このあたりも金融機関によって扱いが異なるため、事前に確認しましょう。
とはいえ、今はフリーローン融資の際に保証人を要求する金融機関はほとんど存在しません。
不動産などの担保を要求されることもまずありません。
融資の条件として保証人や担保を要求された場合には、その金融機関からお金を借りることは避けた方がよいでしょう。
5.残高が確認できるか
借入残高が簡単に確認できるかどうかも、フリーローンを選ぶ上で重要なポイントです。
繰り上げ返済や新たな借入金の計画をする際に「今いくらの借入があるのか」を簡単に把握できることは非常に重要だからです。
フリーローンの借り入れの際には返済予定表が交付され、そこから残高を確認することはできますが、紙の返済予定表を無くしてしまう方も多いでしょう？
ローンによっては銀行のマイページへログインし、すぐに借入残高を把握できる商品も多いため、簡単に返済額や借入残高を確認できるローンを選択しましょう。
金利が低いおすすめフリーローン5選
フリーローンの中でも金利が低く、利用しやすいことで口コミなどで高評価を得ているフリーローンは次の5つです。
- りそな銀行フリーローン
- 横浜銀行フリーローン
- きらぼし銀行フリーローン
- 北陸銀行
- 静岡銀行
これらのローンは金利が低く、手続きも簡単なので多くの人から人気のあるローンです。
また、これら5つのフリーローンは申込時に資金使途を証明する書類の提出が不要なので、借りたお金を自由に使えます。
おすすめの5つのフリーローンの特徴や手続き方法などについて詳しく見ていきましょう。
りそな銀行フリーローン
| 申込条件 | 日本国内にお住まいで、次の条件をすべて満たす個人のお客さま ・お申込時の年齢が満 20 歳以上、 満 66 歳未満の方で、最終ご返済時の年齢が満 71 歳未満の方 ・継続安定した収入のある方。 ※継続安定した収入があればパート・アルバイトの方もお申込みいただけます。ただし、学生の方 はアルバイト等で継続安定した収入があってもお取扱いできません。また、専業主婦・主夫の方 のお申込みも承れません。 ・当社所定の保証会社の保証を受けられる方 |
| 融資限度 | 10万円～500万円 |
| 返済期間 | 10年 |
| 金利 | 6.0%～14.0% |
| 必要書類 | ・本人確認書類 ・収入証明書 |
りそな銀行フリーローンは、使い道が自由なローンです。
申し込み時には資金使途を確認する書類が必要ないため、借りたお金を何にでも使用できます。
また、金利は6%、9%、12%、14%のいずれかが適用されるので、カードローンより低い金利で借りられる可能性が高いでしょう。
申込金額が50万円以下であれば、本人確認書類の提出だけで融資を受けられるので、フリーローンでありながらも必要書類が少ない点は大きなメリットです。
横浜銀行フリーローン
| 申込条件 | 以下の条件をすべて満たす方。
1.ご契約時満20歳以上69歳以下の方 |
| 融資限度 | 10万円～1,000万円 |
| 返済期間 | 10年 |
| 金利 | 1.9%～14.6% |
| 必要書類 | ・本人確認書類 ・収入証明書 ・勤務先確認資料（健康保険料や社員証等） |
横浜銀行フリーローンはカードローンと金利が同じで、次の点が異なる融資商品です。
- 一括融資
- 元利均等返済
- ボーナス返済あり
- 取扱手数料3,300円
このほかの点は金利も融資限度額も全て横浜銀行のカードローンと同じです。
したがって、融資を受けたお金を何にでも使用できます。
なお、書類で在籍確認を行なっており、書類での在籍確認を希望する方は以下の書類を提出することで、勤務先へ電話での在籍確認なしで融資を受けられます。
- 健康保険証
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 確定申告書
- 社員証
- 確定申告書
- 事業実態のわかる書類（納品書・発注書・請求書等）
きらぼし銀行フリーローン
| 申込条件 | つぎの（1）～（6）に該当し、かつ審査に適合する方。 （1）お借入時の年齢が満20歳以上で完済時年齢が満74歳以下の方。 （2）日本国籍の方、または永住許可を受けている外国人の方。 （3）安定・継続した収入が得られる方。 ※パート、アルバイト、派遣社員、契約社員、年金受給者の方もご利用いただけます。 ※勤続年数や年収による制限はございません。 （4）お住まいまたはお勤め先の所在地が当行本支店の営業地域内にある方。 （5）保証会社の保証が受けられる方。 （6）電子メールアドレスをお持ちの方。 |
| 融資限度 | 10万円～1,000万円 |
| 返済期間 | 10年 |
| 金利 | 1.7%～13.8% |
| 必要書類 | ・本人確認書類 ・収入証明書(300万円以下不要） |
きらぼし銀行は東京の地方銀行です。
きらぼし銀行フリーローンは上限13.8%という金利の低さが大きなメリットです。
1.7%、3.9%、6.5%、10.0%、13.8%のいずれかの金利が適用されるので、10%以下の金利で借りられる可能性も十分にあるでしょう。
金利は固定金利なので、今後の金利上昇リスクを回避できます。
また地方銀行でありながら、きらぼし銀行のフリーローンはすべての手続きをWebで完結できるのもメリットです。
さらに借入金額が300万円以下であれば所得証明書不要で借入ができるので、本人確認書類の提出だけで融資を受けられる可能性が高い点も特徴です。
資金使途を証明する書類は必要ないため、カードローンのように借りたお金を自由に使用できます。
北陸銀行
| 申込条件 | お申込時の年齢が満20歳以上、完済時年齢が満76歳未満の方 (学生の方はご利用できません。) 安定した収入のある方 オリックス・クレジット㈱の保証が得られる方 |
| 融資限度 | 10万円～1,000万円 |
| 返済期間 | 10年 |
| 金利 | 1.8%～13.5% |
| 必要書類 | ・本人確認書類 ・収入証明書 |
北陸銀行は富山県の地方銀行です。
フリーローンは固定金利で1.8%〜13.5%となっているため、比較的低金利で融資を受けられるローンだと言えるでしょう。
また、使い道は「自由」もしくは「他社のローンの借り換え」と決められており、借り換えを強く推しているローンでもあります。
他社借入を抱えている方のおまとめにおすすめです。
さらに、北陸銀行フリーローンは金利に0.3%上乗せすれば、団体信用生命保険に加入できます。
団体信用生命保険に加入することで、万が一の場合には家族に借金は残りません。
フリーローンで団体信用生命保険に加入できる商品は珍しいため、この点は北陸銀行の特徴だと言えます。
静岡銀行
| 申込条件 | お申し込み時の年齢が満20歳以上70歳未満で、保証会社の保証が受けられる方 ※外国人の方は永住者または特別永住者の方に限ります。 ※学生の方はお申し込みいただけません。 |
| 融資限度 | 10万円～ 500万円 |
| 返済期間 | 10年 |
| 金利 | 4.5%～14.5% |
| 必要書類 | ・本人確認書類 ・収入証明書(300万円以下不要） |
静岡銀行フリーローンは上限金利14.5%で、審査によって以下の6段階のいずれかの金利が適用されます。
- 4.5%
- 7%
- 9%
- 10%
- 12%
- 14.5%
審査結果によっては10%以下の金利で借りられる可能性が十分にあるため、負担の少ないローンだと言えるでしょう。
また、フリーローンのコースは「使い道自由」と「おまとめ利用」に分かれており、おまとめも強く推奨しています。
地方銀行でありながら、申込から借入まで、すべてWeb上で完結するため、自宅にいながら必要資金の借入や借入金のおまとめができるのはメリットです。
ただし、審査結果が出るまでには最短3営業日と、比較的時間がかかるため、融資までには1週間以上の時間がかかってしまうと考えておいた方がよいでしょう。
個人事業主が事業資金を資金調達するなら
個人事業主はフリーローンの審査に通過することが難しい属性です。
個人事業主が資金調達するのであれば、以下の3つの方法で資金調達するのが無難でしょう。
それぞれの資金調達手段の違いについて詳しく解説していきます。
銀行や日本政策金融公庫の事業資金
個人事業主が事業のためのお金を借りるのであれば、まずは銀行や日本政策金融公庫へ相談すべきです。
これらの金融機関は金利が低く、事業資金を調達するための正規の手段だと言えます。
審査に時間はかかり、厳しい審査も行われますが、まずはこれらの方法で資金調達を試みるようにしましょう。
利益が出ており「返済可能」「必要な資金」と判断されれば、融資を受けることができる可能性は決して低くないと言えます。
ただし、銀行や日本政策金融公庫の事業資金の審査は審査担当者の人間の目線で時間をかけて審査するので、申込から融資までには2週間程度の時間がかかってしまうので早めに申込を行いましょう。
ビジネスローン
ノンバンクなどが提供しているビジネスローンも個人事業主は利用することができます。
ビジネスローンは銀行や日本政策金融公庫よりも審査がかなり緩いので、銀行や日本政策金融公庫の審査に落ちた人でも審査に通過できる可能性があります。
また、何よりも融資までの時間が早いというのがメリットで、申込から融資まで最短即日という商品も少なくありません。
個人事業主であれば事業資金にも消費資金にも利用することができるという商品も多いので、個人のカードローンの代わりとして利用してもよいでしょう。
事業に必要な資金にも、代表者のプライベートな支出にも使用できる商品も多くなっています。
銀行や日本政策金融公庫の審査に通らない時や、急いでお金が必要な時に、ビジネスローンは大いに活用できます。
ファクタリング
ファクタリングも資金調達手段として活用できます。
ファクタリングとは、個人事業主や法人が保有している売掛債権をファクタリング会社へ売却し、売掛債権の期日よりも先に資金を手に入れる方法です。
手元に売掛金などの売掛債権さえ保有していれば資金調達できる可能性があります。
ファクタリングで主な審査対象となるのは、自社ではなく売掛先企業ですので、自社に信用がなく、ビジネスローンの審査にすら通過できなくても、売掛先に信用があれば審査に通過できます。
また、自社とファクタリング会社だけで契約する2社間ファクタリングであれば、最短即日で資金調達することもできるので、急いでいる時も最適です。
なお、ファクタリング会社の中には個人事業主への取り扱いをしていない業者もあるので注意しましょう。
その他の個人事業主が利用できる資金調達方法も含め、以下の記事でもさらに詳しく解説しています。
フリーローンについてよくある質問
- 生活費にフリーローンは利用できますか？
- 基本的には利用できません。
フリーローンが利用できるのは、特定の使い道が決まっていて、資金の行方を厳格に管理できるものだけです。
生活費は支払先が複数で精緻に資金の行方を管理することができないので、フリーローンが生活費のお金を借りることは不可能だと考えた方がよいでしょう。
- 銀行のフリーローンでも年収の３分の１までしか借りることができませんか？
- 銀行のローンは総量規制対象外ですので、年収の3分の1を超える借入をすることは理論上は可能です。
しかし、銀行も今は消費者金融と同様に「使い道が自由な無担保ローンは年収の3分の1まで」という自主規制を敷いている場合が多いので、基本的には年収の3分の1までと考えた方がよいでしょう。
ただし、銀行が「この使い道なら、年収の3分の1を超えても問題ないだろう」と判断されれば、年収の3分の1を超える借入も可能です。
原則不可能、審査によっては認められることもあると認識しておきましょう。
- カードローンとフリーローンの使い分け方法について教えてください
- カードローンもフリーローンも使い道が自由ですが、フリーローンは申込時に申告した使い道にしか使えません。
そのため、フリーローンはあらかじめ「この目的のためにお金を借りたい」と、特定の使い道と金額が決まっている場合に利用しましょう。
一方、カードローンは枠を最初に作成し、その後は枠の範囲内であれば、何にいくら使っても自由です。
「生活費に使いたい」「いざという時にとりあえず持っておきたい」など、特定の使い道が決まっていない場合や、複数の使い道に使用したい時に利用するとよいでしょう。
なお、フリーローンもカードローンも事業資金だけには利用することができないので注意しましょう。
まとめ
フリーローンはカードローンと同じように無担保無保証で使い道が自由なローンですが、カードローンなどと比較して以下の特徴があります。
- 一括で融資される
- 追加借入ができない
- 申込時に申告した使い道に融資金を使用する
- 金利がカードローンよりも低い
- 審査はカードローンよりも厳しい傾向がある
使い道は自由ですが、事業資金にだけは利用できません。
また、カードローンよりも審査は厳しいので、申告所得が低い個人事業主は審査に通過できないこともしばしばです。
個人事業主が資金調達するのであれば、銀行や日本政策金融公庫の事業資金やビジネスローンを利用した方がよいでしょう。
また、ファクタリングも個人事業主の有力な資金調達手段となるので、売掛債権を保有している場合には、ファクタリングの活用も検討しましょう。
